Enkle rentelån: findes de?

Når du låner penge, skal du betale lånebeløbet tilbage (kaldet hovedstolen) plus betale renter på lånet. Renter beløber sig hovedsageligt til omkostningerne ved at låne pengene - hvad du betaler långiver for at yde lånet - og det udtrykkes typisk som en procentdel af lånebeløbet. Du betaler muligvis 3% rente på dit billån, for eksempel eller 4% for dit prioritetslån.

Der er faktisk to forskellige slags interesser - og det betaler sig at kende forskellen. Afhængigt af lånet betaler du enten sammensat eller enkel rente. Sammensatte renter beregnes på hovedbeløbet plus de akkumulerede renter for de foregående perioder, hvilket betyder, at du faktisk betaler renter på renterne. I modsætning hertil beregnes simpel rente kun på hovedstolen, så du ikke betaler renter på renterne. Fordi du betaler renter for et mindre beløb (bare hovedstolen), kan enkel rente være fordelagtig, når du låner penge. Men findes der rentelån?

Kortfristede lån

Du finder enkle rentelån, der tilbydes af forskellige låneprodukter, inklusive billån. Ved de fleste billån beregnes renter dagligt på hovedlånsbalancen, og betalinger anvendes først på eventuel forfalden rente og derefter mod hovedstøtten. Det daglige rentebeløb svarer til den årlige rente (for eksempel 3%) divideret med antallet af dage i året (365 undtagen 366 i et skudår). Så den daglige rente på en lånesaldo på $ 10.000 til 3% renter ville være $ 0, 82 ($ 10.000 x 0, 03 ÷ 365), hvis det antages, at det ikke er et skudår.

Som mange lån betales typisk rentelån typisk tilbage i lige, månedlige rater, der oprettes, når du modtager lånet. Disse lån amortiseres, hvilket betyder, at en del af hver betaling går til at nedbetale renter, og resten anvendes til lånesaldoen. I begyndelsen af ​​lånet går mere af din månedlige betaling mod renterne, da renten altid beregnes ud fra den resterende saldo, som er højest ved lånets begyndelse. Efterhånden som lånetiden skrider frem, går mindre af din betaling til renter og gælder mere for hovedstolen.

Det er vigtigt at kende forskellen mellem sammensat og enkel rente.

Hvis du for eksempel har et lån på $ 10.000 til 3% i tre år, ville din månedlige betaling være $ 290, 81. Femogtyve dollars af din første betaling ville gå mod renter og de resterende $ 265, 81 til saldoen. Den næste måned ville $ 24, 34 gå mod renter ($ 9 734, 19 x 0, 03 ÷ 12) og $ 266, 48 til saldoen, og så videre, indtil lånet og renterne er betalt fuldt ud.

Hvis du foretager alle dine betalinger til tiden hver måned, skal du forvente at betale tilbage netop det beløb, der er angivet i din låneaftale. Hvis du foretager en for sen betaling, vil mere af denne betaling imidlertid blive brugt til at betale de renter, du skylder, fordi du betaler flere dage med renter - og mindre vil gå til at reducere din hovedstol. Dette tilføjer renter til dit lån, plus du muligvis skal betale sene gebyrer.

Andre lån

De fleste studielån bruger det, der kaldes den forenklede daglige renteformel, som i det væsentlige er et rentelån, da renter kun beregnes på saldoen (og ikke på den tidligere påløbne rente).

De fleste realkreditlån er også rentelån, selvom de helt sikkert kan føles som renter. Faktisk er alle prioritetslån enkle renter undtagen dem, der tillader negativ amortisering. En vigtig ting at være opmærksom på er, hvordan renten påløber på prioritetslånet: enten dagligt eller månedligt. Hvis et realkreditlån optjener renter dagligt, er det altid et simpelt rentelån; hvis det påløber månedligt, er det enkel rente, medmindre det er et negativt amortiseringslån.

Det er vigtigt for låntagere at vide, hvordan renter påløber på deres prioritetslån, da enkle rentelån skal styres anderledes end månedlige periodiserede prioritetslån. Én ting at være opmærksom på: Forsinkede betalinger på et dagligt periodiseringslån kan koste dig meget. Hvis din betaling for eksempel forfalder den første i måneden, og din betaling er en uges forsinket, vil du ende med at betale yderligere syv dages rente. Nådeperioden giver dig bare mulighed for at undgå at betale et for sent gebyr - ikke mere renter. Da mere af betalingen går mod renter, kan den sene betaling faktisk få lånesaldoen til at stige i stedet for ned.

Bundlinjen

Enkelt rentelån beregner kun renter på den største saldo, så du ikke ender med at betale renter på renter, som du ville gjort med et sammensat rentelån. Hvis du holder en balance på dit kreditkort, betaler du sandsynligvis sammensatte renter, og eventuelle renteomkostninger tilføjes hovedstolen - hvilket får din gæld til at vokse eksponentielt over tid. At tilføje fornærmelse mod skade er det faktum, at de fleste kort sammensatte renter dagligt - ikke månedligt - hvilket kan koste dig endnu mere over tid.

Sammensatte renter kan undertiden arbejde til din fordel - bare ikke når du låner penge. Her er hvornår: Enkel og sammensat rente gælder også for renter, du tjener, når du investerer penge. Men selv om enkel rente kan fungere til din fordel, når du låner penge, vil den ende med at koste dig, når du investerer. Lad os sige, at du investerer 10.000 $ til 5% rente betalt en gang om året i 20 år. Hvis din investering tjener enkel rente, vil du have $ 20.000 - din oprindelige $ 10.000 + ($ 10.000 x 0, 05 x 20) - efter 20 år. Hvis investeringen tjener sammensatte renter, har du på den anden side $ 26.533 - dine $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - forudsat at renter sammensættes en gang om året. Hvis det er sammensat 12 gange om året, ender du med endnu mere - $ 27.126 i dette tilfælde.

Dollermæssigt er du typisk bedre stillet med enkel rente, hver gang du låner - så længe du betaler til tiden og fuldt ud hver måned - og sammensatte renter, hver gang du investerer. (For relateret læsning, se "4 måder, hvor enkel interesse bruges i det virkelige liv")