Gensidige fonde er ikke FDIC-forsikrede: Her er hvorfor

Gensidige fonde, ligesom investeringer på aktiemarkedet, er ikke forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), fordi de ikke er kvalificerede som finansielle indskud.

Hvad er FDIC?

FDIC er et uafhængigt, regeringsoprettet agentur, der blev dannet i 1933 som svar på den udbredte fiasko i Amerikas banker i 1920'erne og 1930'erne, hvilket bidrog til den store depression. Den svækkende virkning af finanskrisen fik regeringen til at udvikle strategier til at forhindre fremtidig økonomisk sammenbrud.

En måde at forhindre den slags dominoeffekt af den store depression er at isolere økonomisk uro i en branche og forhindre, at den bløder ud i resten af ​​den økonomiske struktur. Ved at overvåge potentielle trusler mod bank- og sparsommelige institutioner forsøger FDIC at minimere virkningen af ​​økonomisk nedgang på indskyderfondene og resten af ​​økonomien.

Den primære måde, FDIC beskytter indskydere fra at miste hårdt tjente dollars i tilfælde af et økonomisk sammenbrud, er ved at forsikre indskud kendt som FDIC forsikrede konti. Fra 2018 forsikrer FDIC indskud på op til $ 250.000 pr. Indskud pr. Institution baseret på kontotype. Hvis en forsikret bank bliver insolvent og mislykkes, er indskyderbevillinger forsikret af FDIC op til dette maksimum. Mens banker muligvis mislykkes, beskytter FDIC de enkelte amerikanere mod unødvendigt at lide den samme skæbne.

Skønt oprettet af Kongressen, modtager FDIC ikke nogen statsfinansiering. I stedet betaler finansielle institutioner en præmie for indskudsforsikring, ligesom en person betaler en præmie for husejere eller bilforsikring. Derudover investerer FDIC i statsudstedte statsobligationer (T-obligationer), der genererer regelmæssige renteindtægter.

Hvilke typer aktiver er FDIC forsikret?

FDIC forsikrer kun indskud, ikke investeringer. Dette betyder, at din kontrolkonto, opsparingskonto og indlånskonti på pengemarkedet sandsynligvis er forsikret, medmindre din finansieringsinstitution har afvist FDIC-dækning, hvilket er usandsynligt. FDIC forsikrer også indskudsbeviser (CD'er), postanvisninger og kassererchecks. Virksomhedskonti tildeles samme dækning som individuelle konti.

Hvad er ikke forsikret?

Investeringsbiler er typisk ikke forsikret af FDIC. Ud over gensidige fonde inkluderer dette investeringer i aktie- og obligationsmarkeder, livrenter, livsforsikringspolitikker og statspapirer. Selv aktier, obligationer eller andre køretøjer, som du muligvis har købt gennem din banks investeringsafdeling, er ikke forsikret.

Der er ofte en vis forvirring, når det kommer til pengemarkedsgiftsfonde, fordi pengemarkedsindskudskonti er FDIC-forsikrede. Forskellen mellem disse to kontotyper ligger i deres respektive risikoniveauer. Selvom det er teknisk muligt, skønt det er usandsynligt, at miste din oprindelige investering i en pengemarkedsforening, genererer pengemarkedsindskudskonti renter, men bærer ingen risiko for dine indskudte midler.

Individuelle pensionskonti (IRA) er en anden almindelig kilde til forvirring. IRA-besparelser kan investeres på flere forskellige måder, nogle er forsikret af FDIC og nogle ikke. Hvis en given kontotype er FDIC-forsikret, når den inkluderer almindelige midler, er den også forsikret, når disse fonde er en del af en IRA. IRA-midler, der er deponeret på en standard opsparingskonto eller pengemarkedsindskudskonto, er for eksempel forsikret. Ingen IRA-opsparing, der investeres i gensidige fonde eller aktier, er det ikke.

Hvorfor er gensidige fonde ikke forsikret?

Målet med FDIC er at sikre, at en anden finanskrise ikke går konkurs i borgerne. Da banker mislykkedes under den store depression, kunne individuelle indskydere ikke trække deres midler tilbage, fordi bankerne ikke havde kontanter til at sikkerhedskopiere alle deres indskud. Dårlig forretningspraksis fra bankbranchen endte med at koste millioner af uskyldige amerikanere deres livsbesparelser. Før 1933 var der ingen føderal beskyttelse på plads for at forhindre uretten. Den amerikanske regerings mål med at oprette FDIC var derfor ikke at beskytte amerikanerne mod at tabe penge, men snarere at beskytte dem mod at miste penge på ingen måde deres egen skyld.

I modsætning til kontrol eller opsparingskonti, indebærer gensidige fonde og andre værdipapirer en vis mængde risiko. Selv om en vis mængde risiko kan være nødvendig for at opnå store overskud, ved investorerne, at der er en chance for, at de kunne miste alt. Derfor forsikrer FDIC ikke investeringer.

Investering er højteknologisk spil. Mens du forventer, at et forsikringsselskab refunderer dig, hvis din forsikrede ejendom bliver stjålet fra dit hjem, forventer du ikke, at et kasino refunderer dig, hvis du mister penge ved pokerbordet. Alle spillere kender risikoen for tab, så snart de satte fod på casinogulvet; det samme skulle være tilfældet for investorer.

Securities Investor Protection Corporation

Selvom ingen enhed forsikrer dig mod investeringstab på grund af udsving i markedet, beskytter Securities Investor Protection Corporation (SIPC) investorer mod tab, hvis deres mæglerfirmaer mislykkes. Kunder hos SIPC-medlemsinstitutioner, der mister penge som følge af selskabets likvidation, er forsikret op til $ 500.000 med en kontant subgrænse på $ 250.000. Ud over investeringer i gensidig fond beskytter SIPC investeringer i aktier, obligationer, optioner, statspapirer og cd'er.

Sådan begrænses risikoen for gensidig fond

At miste din kapital i første omgang er naturligvis altid bedre end nogen forsikringspolice. Heldigvis er der måder at investere i gensidige fonde uden at pådrage sig for stor risiko alt sammen med at fjerne behovet for føderal beskyttelse.

En af de største fordele ved gensidige fonde er deres tilpasningsevne. De fleste fondsforvaltere tilbyder porteføljemuligheder, der imødekommer en bred vifte af investeringsformer. Mens aktiefonde har en tendens til at være højere risiko, har de også en større chance for store overskud. Hvis du imidlertid ønsker at minimere risikoen, er aktiefonde ikke det bedste alternativ.

I den anden ende af spektret er gensidige fonde på pengemarkeder, som kun investerer i kortsigtede gældspapirer, såsom statsobligationer og kommunale obligationer. Disse typer investeringer skaber ikke stort afkast, men understøttes af den amerikanske regerings omdømme og troværdighed, hvilket gør dem meget stabile. Ofte benævnt kontantækvivalenter er pengemarkedsfonde et godt alternativ til standardopsparingskonti.

Hvis du er lidt mere risikotolerant, men endnu ikke er klar til at påtage dig en volatilitet i en aktiefond, kan du sandsynligvis finde en obligation eller afbalanceret fond, der opfylder dine risikokrav. Obligationsfonde inkluderer en række erhvervs- og statsobligationsinvesteringer. Mens de er lidt mere risikable end pengemarkedsfonde, betragtes de fleste obligationsfonde generelt som sikre, stabile investeringer. Afbalancerede midler er det mest tilpassede af alle, fordi de inkluderer både aktie- og obligationsinvesteringer i en lang række forhold. Det betyder, at du nemt kan finde en afbalanceret fond, der har lige den rigtige mængde risiko for din investeringsstil.

Bundlinjen

Selvom det ikke er det samme som et FDIC-sikkerhedsnet, kan lidt research og en vis omhyggelig planlægning give dig mulighed for at investere i gensidige fonde med tillid, ved at vide, at du minimerer risikoen, mens du stadig lægger dine penge til at arbejde.