Ins-and-outs af bankgebyrer
For at tjene penge og betale driftsudgifter opkræver banker typisk for de tjenester, de leverer. Når en bank låner dig penge, opkræver den renter på lånet. Når du åbner en indbetalingskonto (kontrol eller opsparing), er der også gebyrer for det. Selv gebyrfri kontrol og opsparingskonti har nogle gebyrer.
Det er vigtigt at kende alle de gebyrer, dine bankomkostninger har, samt hvordan du reducerer eller eliminerer så mange af dem som muligt. Det hele starter med en forståelse af de gebyrer, som bankerne opkræver.
Månedlige kontos vedligeholdelsesgebyrer
Et af de mest almindelige og ligetil gebyrer, som bankerne opkræver, er et månedligt gebyr for vedligeholdelse af konti for din kontrol- eller sparekonto. Ifølge "MoneyRates.com" er det gennemsnitlige månedlige vedligeholdelsesgebyr mere end $ 13 pr. Måned. Det betyder $ 156 om året bare for at have kontoen.
Minimumsgebyr
Mange banker reducerer eller eliminerer det månedlige vedligeholdelsesgebyr, hvis du opretholder en minimumssaldo på din konto. Minimumet kan være overalt fra $ 500 til $ 1000 eller mere. Desværre, hvis du falder under minimumsniveauet, skal du betale vedligeholdelsesgebyret for den måned. Værre endnu, selv hvis du opretholder minimum, giver du effektivt din bank et rentefri lån. Banken kan bruge en del af dine penge til at tjene penge, og du får intet til gengæld.
Gebyrer for overtrækning / NSF
Hvis du overskyder beløbet på din konto (almindeligvis kendt som 'afvisning af en check'), kan din bank opkræve et overtrækningsgebyr, også kendt som et gebyr for ikke-tilstrækkelige midler (NSF). Dette kan ske, når du skriver check mod en nylig indbetaling, som endnu ikke har ryddet banken. Ud over overtrækningsgebyret, som Bankrate siger i gennemsnit omkring $ 33 pr. Transaktion nationalt i 2017, kan din afprøvede check resultere i et ekstra gebyr fra den modtagende part, hvis det er en forretning eller anden kreditor.
Gebyrer for beskyttelse af overtræk
En måde at beskytte mod overtrækning / NSF-gebyrer er at vælge overtrækningsbeskyttelse. Desværre er denne beskyttelse også til en pris. Med overtrækningsbeskyttelse vil din bank forskudde dig nok til at forhindre at udløse et overtrækningsgebyr, og den modtagende part vil blive betalt. Din bank vil stadig opkræve et gebyr for at forskudte pengene. Det nuværende nationale gennemsnitlige beskyttelsesgebyr for overtræk er også omkring $ 33, ifølge MoneyRates.com.
Tilbagebetalt gebyr
Hvis du indbetaler en check fra en anden, der spretter, kan du blive opkrævet et returneret depositum, som "MyBankTracker.com" siger gennemsnit lige under $ 13 pr. Vare. Som du måske forestiller dig, kan dette også udløse overtræk eller overtræk beskyttelsesgebyrer, hvis du skriver check mod dette indskud, før du lægger yderligere penge på din konto. Returnerede indbetalingsgebyrer kan forekomme på grund af utilstrækkelige midler, en stopbetaling eller endda en lukket konto fra den person, der gav dig checken for at indbetale.
Yderligere kontrolgebyrer
Når du åbner din kontrolkonto vil din bank sandsynligvis give dig et gratis udbud af kontroller, du kan bruge. Efter de fleste banker skal du betale for udskiftninger, når den første levering er forsvundet. Du kan bestille dem fra din bank for så meget som $ 35 eller fra en privat leverandør som Walmart for omkring $ 15.
Kasseringsgebyr
Hvis du har grund til at gå til din bank og få en kassecheck - for at betale en, der ønsker forsikringen, vil en sådan kontrol for eksempel rydde - det koster dig. I henhold til "MyBankTracker.com" koster den gennemsnitlige kassecheck ca. $ 9.
Gebyrer for papirerklæring
I en tid, hvor de fleste læser deres kontoudtog online, er det ikke overraskende, at mange banker opkræver at udskrive og sende dig en papirversion. Gebyrer varierer, men varierer generelt fra $ 1 til $ 5.
ATM-gebyrer
De fleste banker lader dig bruge deres automatiske tellermaskiner (pengeautomater) gratis. Hvis du bruger et uden for din banks netværk, betaler du muligvis den eksterne bank et gebyr på omkring $ 4 eller mere. Din bank kan også opkræve et lignende gebyr for at behandle din brug af en hæveautomat uden for din banks netværk. Nogle konti refunderer alle ATM-gebyrer eller op til en bestemt grænse pr. Måned.
Gebyrer for betalingskortstransaktion
Nogle banker opkræver et gebyr, når du bruger dit betalingskort (eller bankkort) til at foretage en transaktion. For dem, der opkræver, er gebyret typisk $ 1 til $ 2. Interessant nok giver nogle købmænd dig belønninger i form af tilbagebetaling (eller en rabat) for at foretage et debetkøb, fordi omkostningerne til dem er lavere. Det er sandsynligt, at du ikke bliver opkrævet et gebyr for at bruge dit betalingskort i en hæveautomat, medmindre det er et, der ikke er i din banks netværk.
Mistede kortgebyrer
Hvis du mister dit betalingskort eller er nødt til at udskifte det af en eller anden grund, kan din bank muligvis opkræve et gebyr på $ 5 for regelmæssig udskiftning op til $ 30 for rush service. Den regelmæssige udskiftning kan tage en uge eller længere. Rush-behandling kan være så hurtig som natten over.
Gebyrer for udenlandsk transaktion
Du kan betale et gebyr for udenlandsk transaktion (FX), hvis du bruger dit bankkreditkort til at foretage en transaktion, der passerer gennem en udenlandsk bank eller i en anden valuta end den amerikanske dollar. Det mest almindelige valutakursgebyr er 3% af det samlede transaktionsbeløb.
Bankoverførselsgebyrer
En bankoverførsel, som giver dig mulighed for at betale nogen eller sende penge til dem næsten øjeblikkeligt, kommer næsten altid med et gebyr, når det sendes (udgående bankoverførsel) og nogle gange endda når det modtages (indgående bankoverførsel). Gebyret er typisk omkring $ 30 for udgående og omkring $ 15, når der er et gebyr for en indgående bankoverførsel.
Tilbagebetalingsgebyrer
Forordning D om Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) tillader kun seks udbetalinger fra hver sparekonto, du har hver måned. Overskridelse af dette beløb vil sandsynligvis resultere i et gebyr på omkring $ 15 fra din bank. Fortsatte overtrædelser af reglerne om seks udbetalinger kan resultere i, at din sparekonto lukkes eller omdannes til en kontrolkonto. Kontrol af konti har ingen udtaksgrænse. Det er vigtigt at vide, at kassekreditoverførsler fra din sparekonto tæller med de seks udbetalinger, du har tilladelse hver måned.
Gebyrer for inaktivitet
Mærkeligt, som det kan se ud, kan det ikke at bruge din opsparing eller din kontrolkonto også resultere i et gebyr kendt som et inaktivitetsgebyr. Ikke alle banker opkræver dette gebyr. For dem der gør, er et typisk gebyr omkring $ 10. I mange tilfælde sparker den ind efter ca. seks måneders inaktivitet.
Kontoafslutningsgebyrer
Banker, der opkræver et gebyr for at lukke en konto, gør det typisk kun, hvis din konto ikke har været åben meget længe (ofte mindre end seks måneder). Gebyret varierer fra bank til bank, men kan være op til $ 25 pr. Konto.
Negativ interesse
Negativ rente, som nogle gange kaldes negativ rentepolitik (NIRP), er ikke et gebyr i sig selv, men snarere en type monetær politik, hvor bankerne betaler en rente på mindre end nul. Effektivt betyder negativ rente, at du betaler banken for at bruge dine penge. Negativ interesse praktiseres ikke i USA, og der er ingen chance for, at det nogensinde vil være, ifølge eksperter. I teorien kunne NIRP vedtages i tider med stærk deflation for at tilskynde folk til at bruge eller investere deres penge i stedet for at hamstre (gemme) dem.
Hvis din kontrol- eller opsparingskonto betaler ringe eller ingen renter, og de gebyrer, du betaler, er høje, kan det have samme virkning som negativ rente. Dit mål skal være at holde gebyrerne så lave som muligt for at undgå en “negativ rentepåvirkning” på dine bankkonti.
Sådan begrænses bankgebyrer
Med henblik herpå er her nogle måder, du kan reducere eller fjerne bankgebyrer for at sikre, at de penge, du indskyder ved kontrol og opsparing, bruges af dig og ikke af din bank.
Gå rundt for en vedligeholdelsesgebyrfri kontrol og opsparingskonto i online- eller mursten og banker, helst konti, der betaler renter og opkræver de laveste gebyrer, især for tjenester, du bruger. Hvis du for eksempel aldrig sender bankoverførsler, skal du ikke bekymre dig om disse gebyrer og i stedet koncentrere dig om tjenester, såsom et bredt tilgængeligt ATM-netværk, betyder det noget for dig.
Læs det fine bogstav, hvorfor du tilmelder dig en konto, som typisk findes i en gebyropgave eller afsløring og ofte vises i en lille skrifttype nederst på bankens webside.
Kontroller kontoudtog regelmæssigt for uventede gebyrer, og sørg for at undgå disse gebyrer i fremtiden.
Opfyld minimumskrav til saldo, hvis du ikke kan finde en konto med et krav "ingen minimumsbalance", du kan lide. Sørg for, at du er i stand til at opretholde saldoen for at undgå et gebyr.
Undgå smarte kontroller, som altid koster mere, ved at huske, at dine betalingsmodtagere ligeglad med, hvordan din check ser ud - de er kun interesserede i, at de får deres penge. Checks, der er købt via din bank, er næsten altid dyrere end dem, der er købt fra en betroet privat leverandør.
Brug et kreditkort - eller kreditkortfunktionen på dit betalingskort - for at undgå betalingskort for transaktionskort.
Brug en bank, der refunderer pengeautomater uden for netværket, og træk kontanter fra den menneskelige teller inde i eller i drevet gennem for at undgå ATM-gebyrer. Træk også mindre ud ved at udtage større mængder kontanter, der vil være tilstrækkelige til dine behov i ugen.
Få kontant tilbage, når du foretager et køb i en detailvirksomhed.
Ikke vælg beskyttelse mod overtræk , men hold oversigt over din saldo for at undgå et overtrækningsgebyr, eller vær villig til at afvise betalingskorttransaktioner, hvis din saldo bliver for lav. Der er fordele og ulemper ved overtrækningsbeskyttelse, så det er bedst at studere dem, før de begår.
Knyt besparelser eller en kreditlinje til kontrol for at opnå billigere (endda gratis) overtrækningsbeskyttelse.
Søg en bank med gratis eller nedsatte bankoverførselstjenester, hvis du ofte bruger denne service. Nogle banker tilbyder en "bulk" -rabat, hvis du regelmæssigt trækker penge.
Brug en overførsel til automatiseret clearinghus (ACH) i stedet for ledningsfonde. Det koster mindre, men er langsommere - en ½ dag for kablede penge, 1 til 3 dage for ACH.
Overvej peer-to-peer-tjenester (P2P) såsom Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal eller Venmo i stedet for en bankoverførsel, når det er muligt. Som med ACH kan P2P tage længere tid, men er billigere.
Bundlinjen
Banker leverer en enorm service, og vores økonomi kunne sandsynligvis ikke fungere uden dem. Som denne artikel tydeligt viser, er disse tjenester ikke gratis. Den bedste beskyttelse, du har, er at være opmærksom på de gebyrer, du betaler, og ikke acceptere dem blindt. At kende ins og outs på bankkonti, kredit, gebyrer og opsparing kan hjælpe dig med at undgå dyre fejl.
Brug tipene i afsnittet Begrænsende bankgebyrer for at reducere din eksponering og husk altid: Din bank er en virksomhed. Hvis du ikke kan lide de gebyrer, du betaler og ikke kan få dem reduceret, skal du tage din virksomhed et andet sted.