Hvor meget pant kan du have råd til?

I 2019 kan potentielle boligkøbere blive afskrækket af en stigning i rentesatser og en højere prislapp på boliger. I henhold til Zillows forudsigelser for boligmarkedet. Medmindre du har råd til en transaktion med alle kontanter, i stedet for at spørge: "Har jeg råd til det hus?" Købere skulle spørge sig selv, "Har jeg råd til at låne penge til det hus?"

2½ bruttoindkomst

Generelt har de fleste potentielle husejere råd til at finansiere en ejendom, der koster mellem to og to og en halv gang deres bruttoindkomst. I henhold til denne formel kan en person, der tjener $ 100.000 pr. År, have et pantelån på $ 200.000 til $ 250.000. Men denne beregning er kun en generel retningslinje. Du kan bruge Investopedias prioritetslommeregner til bedre at estimere de månedlige pantebetalinger.

I sidste ende, når du beslutter dig for en ejendom, skal du overveje et par flere faktorer. For det første er det en god ide at have en forståelse af, hvad din långiver mener, at du har råd til (og hvordan det nåede frem til det skøn). For det andet skal du bestemme nogle personlige kriterier ved ikke kun at evaluere din økonomi, men også dine præferencer og prioriteringer.

Prioritetslån: Hvor meget kan du have råd?

Långiverkriterier

Mens hver realkreditinstitut bestemmer sine egne kriterier for overkommelighed, afhænger din evne til at købe et hjem - og størrelsen og betingelserne for det lån, du fortjener - stort set af følgende faktorer:

Bruttoindkomst

Dette er det indkomstniveau, som en potentiel huskøbmand foretager før indkomstskatter. Dette anses generelt for at være løn plus enhver bonusindkomst og kan omfatte deltidsindkomst, selvstændig erhvervsindkomst, socialsikringsydelser, handicap, underholdsbidrag og børnebidrag. Bruttoindkomst spiller en vigtig rolle i fastlæggelsen af ​​front-end-forholdet.

Front-End Ratio

Dette forhold er den procentdel af din årlige bruttoindkomst, der kan dedikeres til at betale dit lån hver måned. En pantebetaling består af fire komponenter (ofte samlet benævnt PITI): hovedstol, renter, skatter og forsikringer, både ejendomsforsikring og privat prioritetsforsikring.

En god tommelfingerregel er, at PITI ikke bør overstige 28% af din bruttoindkomst. Imidlertid lader mange långivere låntagere overstige 30%, og nogle lader endda låntagere overstige 40%.

Back-End Ratio

Også kendt som gæld til indkomstforhold (DTI) beregner procentdelen af ​​din bruttoindkomst, der kræves for at dække dine gæld. Gæld inkluderer kreditkortbetalinger, børnesupport og andre udestående lån (auto, studerende osv.). Med andre ord, hvis du betaler $ 2.000 hver måned i udgifter, og du tjener $ 4.000 hver måned, er dit forhold 50% - halvdelen af ​​din månedlige indkomst bruges til at betale gælden.

Her er den dårlige nyhed: En 50% gæld-til-indkomst-ratio vil ikke få dig det drømmehus. De fleste långivere anbefaler, at din DTI ikke overstiger 36% af din bruttoindkomst. For at beregne din maksimale månedlige gæld baseret på dette forhold skal du multiplicere din bruttoindkomst med 0, 36 og dele med 12. For eksempel, hvis du tjener $ 100.000 pr. År, skal dine maksimale månedlige gældsudgifter ikke overstige $ 3.000. Jo lavere DTI-forhold, jo bedre.

Din kredit score

Hvis den ene side af overkommelighedsmønten er indkomst, er den anden side en risiko. Prioritetsudbydere har udviklet en formel til at bestemme risikoniveauet for en potentiel boligkøbmand. Formlen varierer, men bestemmes generelt ved hjælp af ansøgerens kreditværdighed. En ansøger med en lav kreditværdi kan forvente at betale en højere rente, også kaldet en årlig procentuel rente (APR), på deres lån.

Hvis du ved, at du vil være på udkig efter et hjem i fremtiden, skal du arbejde på din kredit score nu. Og du skal holde øje med dine rapporter. Hvis der er unøjagtige poster, vil det tage tid at fjerne dem, og du vil ikke gå glip af det drømmehus på grund af noget, der ikke er din skyld.

Sådan beregnes en nedbetaling

Udbetalingen er det beløb, som køberen har råd til at betale ud af lommen for boligen ved hjælp af kontante eller likvide aktiver. En udbetaling på mindst 20% af et hus købspris er typisk efterspurgt af långivere (og det minimum, der kræves for at undgå at skulle have behov for privat realkreditforsikring), men mange lader købere købe et hjem med betydeligt mindre procenter. Det er klart, jo mere du kan lægge ned, desto mindre finansiering får du brug for, og jo bedre ser du på banken.

For eksempel, hvis en potentiel huskøbmand har råd til at betale 10% på et $ 100.000 hjem, er udbetalingen $ 10.000, hvilket betyder, at husejeren skal finansiere $ 90.000.

Ud over finansieringsmængden ønsker långivere også at vide, hvor mange år prioritetslånet er nødvendigt. Et kortvarigt prioritetslån har højere månedlige betalinger, men er sandsynligvis billigere i løbet af lånets varighed.

Hvordan långivere beslutter

Mange forskellige faktorer går ind på realkreditinstituttets beslutning om rimelig boligkøber, men de koger dybest set ned på indkomst og gæld, aktiver og forpligtelser. Nogle gange tror vi, at vores realkreditansøgninger bedømmes af en person, der bruger en magefølelse snarere end objektive kriterier, men faktisk, selvom din realkreditudbyder havde en dårlig dag, kan du være sikker på, at meget af processen er formel.

En långiver ønsker at vide, hvor meget indkomst en ansøger stiller, hvor mange krav der er til denne indkomst og potentialet for begge i fremtiden - kort sagt alt, hvad der kan bringe dens evne til at få tilbagebetalt i fare. Indtægter, udbetaling og månedlige udgifter er generelt basiskvalifikatorer til finansiering, mens kredithistorik og score bestemmer rentesatsen for selve finansieringen.

Personlige kriterier for huskøbere

Långiver kan fortælle dig, at du har råd til en enorm ejendom, men kan du virkelig? Husk, at långiverens kriterier stort set ser på din bruttoløn. Problemet med at bruge bruttoløn er simpelt: Du indregner så meget som 30% af din løncheck - men hvad med skat, FICA-fradrag og sundhedsforsikringspræmier? Selv hvis du får en refusion på dit selvangivelse, hjælper det ikke dig nu - og hvor meget får du virkelig tilbage?

Derfor synes nogle finansielle eksperter, at det er mere realistisk at tænke med hensyn til din nettoindkomst (også kaldet hjemmebetaling), og at du ikke bør bruge mere end 25% af din nettoindkomst på din pantebetaling. Ellers kan du muligvis være "husfattig", selvom du bogstaveligt talt er i stand til at betale pant månedligt.

Omkostningerne ved at betale for og vedligeholde dit hjem kan tage en så stor procentdel af din indkomst - langt ud over det nominelle front-end-forhold - at du ikke har nok penge tilbage til at dække andre skønsmæssige udgifter eller udestående gæld, eller spar til pensionering eller endda en regnvejrsdag.

Beslutningen om at være "husfattig" eller ej er i vid udstrækning et spørgsmål om personligt valg - da det at få godkendt et prioritetslån betyder ikke, at du faktisk har råd til betalingerne.

Overvejelser før pantelån

Ud over långiverens kriterier skal du overveje følgende problemer, når du overvejer din evne til at betale et prioritetslån.

Indkomst

Stoler du på to indkomster bare for at betale regningerne? Er dit job stabilt? Kan du nemt finde en anden position, der betaler den samme eller bedre løn, hvis du skulle miste dit nuværende job? Hvis opfyldelse af dit månedlige budget afhænger af hver krone, du tjener, kan selv en lille reduktion være en katastrofe.

Udgifter

Beregningen af ​​dit back-end-forhold inkluderer de fleste af dine aktuelle gældsudgifter, men hvad med andre udgifter, som du ikke har genereret endnu? Vil du have børn, der går på college en dag? Har du planer om at købe en ny bil, lastbil eller båd? Nyd din familie en årlig ferie?

Levevis

Er du villig til at ændre din livsstil for at få det hus, du ønsker? Hvis færre ture til indkøbscentret og en lille stramning af budgettet ikke generer dig, kan det at arbejde med et højere back-end-forhold fungere fint. Hvis du ikke kan foretage nogen justeringer, eller hvis du allerede har betydelige saldo på kreditkortkontoen, kan du måske spille det sikkert og tage en mere konservativ tilgang i din husjagt.

Personlighed

Ingen to mennesker har den samme personlighed, uanset deres indkomst. Nogle mennesker kan sove godt om natten ved at vide, at de skylder $ 5.000 pr. Måned i de næste 30 år, mens andre bekymrer sig over en betaling, der er halvdelen af ​​størrelsen. Udsigten til at refinansiere huset for at have råd til betalinger på en ny bil ville gøre nogle mennesker gale, mens de overhovedet ikke bekymrer andre.

Omkostninger ud over pantelånet

Selv om pantelånet bestemt er det største økonomiske ansvar for husejerskab, er der en række ekstraudgifter, hvoraf nogle ikke går væk, selv efter at pantelånet er afbetalt. Smart shoppere vil gøre det godt for at holde følgende ting i tankerne:

Vedligeholdelse

Selv hvis du bygger et nyt hjem, forbliver det ikke nyt for evigt, og de dyre større apparater, såsom komfurer, opvaskemaskiner og køleskabe, vil heller ikke være. Det samme gælder for husets tag, ovn, indkørsel, tæppe og endda malingen på væggene. Hvis du er "husfattig", når du påtager dig den første pantebetaling, kan du befinde dig i en vanskelig situation, hvis din økonomi ikke er forbedret, da dit hjem har behov for større reparationer.

Hjælpeprogrammer

Varme, elektricitet, vand, spildevand, fjernelse af papirkurven, kabel-tv og telefontjenester koster alt penge. Disse udgifter er ikke inkluderet i front-end-forholdet, og de beregnes heller ikke i back-end-forholdet. Men de er uundgåelige for de fleste husejere.

Associeringsgebyrer

Mange lukkede kvarterer eller planlagte samfund vurderer foreningsgebyrer månedligt eller årligt. Undertiden er disse gebyrer mindre end $ 100 pr. År, andre gange er de flere hundrede dollars om måneden. I nogle samfund inkluderer de græsplænevedligeholdelse, snefjerning, en fælles pool og andre tjenester.

Nogle gebyrer bruges kun til administrationsomkostninger til drift af samfundet. Det er vigtigt at huske, at selvom et stigende antal långivere inkluderer tilknytningsgebyrer i front-end-forholdet, betaler det sig at huske, at disse gebyrer sandsynligvis vil stige over tid.

Møbler og indretning

Kør gennem næsten ethvert samfund af nye hjem, efter at solen er gået ned, og du vil sandsynligvis bemærke nogle indvendige lys, der oplyser store, tomme værelser, som du kun kan se, fordi de store, smukke huse ikke har nogen vinduesovertræk.

Dette er ikke den seneste udsmykningstrend. Det er resultatet af en familie, der brugte alle deres penge på huset og nu ikke har råd til gardiner eller møbler. Før du køber et nyt hus, skal du kigge godt rundt om antallet af værelser, der skal møbleres, og antallet af vinduer, der skal dækkes.

Bundlinjen

Omkostningerne ved et hjem er den største største personlige udgift, som de fleste mennesker nogensinde vil stå over for. Før du påtager dig en sådan enorm gæld, skal du tage dig tid til at lave regnestykket. Når du har kørt numrene, skal du overveje din personlige situation og tænke på din livsstil - ikke bare nu, men ind i det næste årti eller to.

Drømmehuset er muligvis alt, hvad du har ønsket dig til en god pris nu, men er det værd at overudvide dig selv og din familie? Vil du pantsætte ikke kun dit hus, men også hele dit liv? En långiver hjælper dig med at købe et hjem. Men den rigtige person, der burde beslutte, om du faktisk har råd til det, er dig.