Hvordan livsforsikring kan hjælpe med kontant akkumulering
Det primære mål med personlig livsforsikring er at skabe endelige udgifter og beskytte modtagerne mod et indkomsttab eller gældsbyrde i tilfælde af et familiemedlems død. Imidlertid bygger permanente livsforsikringer kontante værdier, der kan tappes til brug ved pensionering, eller hvis der opstår en nødsituation. Hele livet og variabelt universelt liv (VUL) leverer begge midler, hvis de er ordentligt finansieret, midlerne til at akkumulere kontanter, der kan fås adgang til, når det er nødvendigt via forsikringslånbestemmelser eller direkte udtag.
Politikker for hele livet
Hele livspolitikker er typisk blandt de dyreste politikker, der kan købes. Udgifterne til forsikring bestemmes af ansøgerens alder og helbred. Tobaksbrug øger også de præmier, der opkræves for dækning. Som tommelfingerregel betaler yngre forsikringstagere mindre præmier end ældre forsikrede. En 25-årig mandlig ikke-ryger kan muligvis betale omkring $ 900 årligt for en politik med en $ 100.000 dødsfordel, mens en 40-årig mandlig ryger måske forventer at betale $ 1.800 pr. År for det samme ansigtsbeløb. En del af den årlige præmie anvendes til de rene omkostninger til forsikring, provisioner og administrationsomkostninger, mens restbeløbet overlades til at vokse til fast rente, der er fastlagt af udstederen.
I de første par år af en hel livspolitik akkumuleres kontante værdier langsomt. Det tager adskillige år med rentesatser på historiske lave niveauer i 2016 at nå et gennembrudspunkt, hvor de samlede betalte præmier er lig med kontantudleveringsværdien af politikken. På ethvert tidspunkt kan imidlertid kapitalen i politikken fås ved lån eller ved tilbagetrækning. Niveapræmier, der er fastlagt på udstedelsestidspunktet, kan også forbedres ved udbetaling af udbytte fra et gensidigt forsikringsselskab, hvis forsikringstager har en andel i ejerskabet.
Derudover tilbyder nogle politikker indbetalte ekstra forsikringsmuligheder, der giver forsikringstagerne mulighed for at bidrage med ekstra dollars, øge dødsfradraget og tjene renter. Uformindskede, kontante værdier for hele livet kan vokse til betydelige beløb, stort set afhængige af antallet af år, hvor der betales præmier, og den interne afkast, der tilbydes af forsikringsselskabet.
Variabel universalt liv
Forsikringstagere med risiko for appetit kan vælge en VUL-politik. Disse kontrakter tillader fleksible betalinger og giver adgang til en separat konto, hvor præmier investeres i gensidige fonde. I modsætning til hele livspolitikker fastlægges eller understøttes hverken kontante værdier, der investeres i den separate konto, af forsikringsselskabets økonomiske styrke. Tværtimod er midler, der er rettet mod underkonti til gensidige fonde, underlagt investeringsrisiko. Den primære fordel ved VUL-politikker stammer fra deltagelse i aktie- eller gældsmarkeder, der over tid kan overgå de faste satser, der er fastlagt af forsikringsselskabet.
Sammenlignet med hele livspolitikker, der kan kreditere præmier med en rente på 4%, vokser kontantværdier hurtigere i en VUL-aktieportefølje, der årligt gennemsnitligt giver et afkast på 7% i løbet af politikens levetid. En 30 år gammel kvindelig ikke-ryger kan bidrage med $ 100 pr. Måned til et helt liv eller VUL-politik i 35 år. Forskellen i akkumuleret kontantværdi er betydelig, hvis VUL-underkonti formår at overgå den faste rente, der krediteres hele livspræmier.
Uden at overveje politik- og forsikringsomkostninger ville forskellen i akkumuleret værdi af regelmæssige $ 100 månedlige bidrag over en 35-årig periode udgøre mere end $ 85.000, hvis VUL-porteføljen gennemsnitligt var et afkast på 7%, mens den faste option i gennemsnit var 4%. Længere tidshorisonter og moderate risikotolerancer er forsikringstagere, der ønsker at bruge VUL-politikker som et supplerende kumuleringsmiddel.
Key takeaways
- Permanente livsforsikringspolitikker er designet til at betale en dødsfradrag. Sådanne politikker markedsføres ikke som opsparings- eller pensionskasser. Kontantværdier, der er underlagt faste renter eller gunstige investeringsafkast, kan imidlertid tilstrækkeligt supplere individuelle pensionskonti (IRA) eller ikke-kvalificerede indskudskonti, hvilket giver likviditet og indkomst, når det er nødvendigt.