Sådan forbedres din chance for at få et prioritetslån

At købe et hjem er sandsynligvis den største enkeltstående økonomiske investering, du nogensinde foretager, og hvis du er som de fleste mennesker, har du brug for et prioritetslån for at få det til. Selvom der ikke er nogen garantier for, at du kan kvalificere dig til det prioritetslån, du ønsker, er der visse trin, du kan tage, der vil gøre dig mere attraktiv for långivere. Læs videre for at finde ud af de bedste tip til forbedring af dine chancer for at få et prioritetslån.

1. Kontroller din kreditrapport

Långivere gennemgår din kreditrapport - en detaljeret rapport om din kredithistorik - for at afgøre, om du er kvalificeret til et lån, og til hvilken sats. I henhold til loven har du ret til en gratis kreditrapport fra hvert af de "store tre" kreditvurderingsbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - hvert år. Hvis du forskyder dine anmodninger, kan du få en kreditrapport en gang hver fjerde måned (i stedet for alle på samme tid), så du kan holde øje med din kreditrapport hele året.

2. Rett eventuelle fejl

Når du har din kreditrapport, skal du ikke formode, at alt er korrekt. Se nærmere på, om der er fejl, der kan have en negativ indflydelse på din kredit. Ting du skal passe på:

• gæld, der allerede er betalt (eller afgået)
• oplysninger, der ikke er din på grund af en fejl (f.eks. fordrer kreditor dig med en anden på grund af lignende navne og / eller adresser, eller på grund af et forkert personnummer)
• oplysninger, der ikke er dine på grund af identitetstyveri
• oplysninger fra en tidligere ægtefælle, der ikke skulle være der mere
• forældede oplysninger
• forkerte notationer for lukkede konti (f.eks. viser det, at kreditor lukkede kontoen, når du faktisk gjorde det)

Det er en god ide at tjekke din kreditrapport mindst seks måneder, før du planlægger at købe et prioritetslån, så du har tid til at finde og rette fejl. Hvis du finder en fejl i din kreditrapport, skal du kontakte kreditfirmaet så hurtigt som muligt for at bestride fejlen og få den rettet.

3. Forbedre dit kreditresultat

Mens en kreditrapport opsummerer din historie med at betale gæld og andre regninger, er en kredit score det eneste nummer, som långivere bruger til at evaluere din kreditrisiko og bestemme, hvor sandsynligt du er for at foretage rettidige betalinger for at tilbagebetale et lån. Den mest almindelige kredit score er FICO score, der beregnes ud fra forskellige kreditdata i din kreditrapport:

• Betalingshistorik - 35%
• Skyldige beløb - 30%
• Kredithistorikens længde - 15%
• Brugte kredittyper - 10%
• Ny kredit - 10%

Generelt er det, at jo højere kreditværdien du har, jo bedre kan du få realkreditrenten, så det lønner sig at gøre, hvad du kan for at opnå den højest mulige score. For at komme i gang skal du tjekke din kreditrapport og rette eventuelle fejl og derefter arbejde på at nedbetale gæld, oprette betalingspåmindelser, så du betaler dine regninger til tiden, holder dit kreditkort og roterer kreditbalancerne lavt og reducerer gældsbeløbet du skylder (f.eks. stoppe med at bruge dine kreditkort).

4. Sænk din gæld-til-indkomstforhold

En gæld til indkomstforhold sammenligner det gæld, du har, med din samlede indkomst. Det beregnes ved at dividere din samlede tilbagevendende månedlige gæld med din brutto månedlige indkomst, udtrykt i procent. Långivere ser på din gæld-til-indkomst-ratio for at måle din evne til at styre de betalinger, du foretager hver måned, og for at bestemme, hvor meget hus du har råd til.

Hvis du har en lav gæld-til-indkomst-ratio, viser det, at du har en god balance mellem gæld og indkomst. Långivere vil gerne se gæld-til-indkomstforhold, der er 36% eller lavere, idet højst 28% af denne gæld går til pantebetalinger (dette kaldes ”front-end ratio”). I de fleste tilfælde er 43% den højeste gældsforhold, du kan have, og stadig få et kvalificeret prioritetslån. Derudover nægter de fleste långivere lånet, fordi dine månedlige udgifter er for høje sammenlignet med din indkomst.

Der er to ting, du kan gøre for at sænke din gæld-til-indkomst-ratio, og begge er lettere sagt end gjort:

• Reducer din månedlige tilbagevendende gæld.
• Forøg din brutto månedlige indkomst.

Den eneste vigtigste ting, du kan gøre for at reducere din månedlige tilbagevendende gæld, er at købe mindre. Se nøje på, hvor dine penge går hver måned, find ud af, hvor du kan spare og få dem til at ske.

Mens der ikke er nogen nem måde at øge din indkomst på, kan du prøve at finde et andet job, arbejde ekstra timer på dit primære job, påtage dig mere ansvar på arbejdet (og få en lønforøgelse) eller fuldføre kurser / licens for at øge dine færdigheder, salgbarhed og indtjeningspotentiale. Hvis du er gift, er en anden mulighed for at øge din husstandsindkomst, at din ægtefælle tager på sig ekstra arbejde - eller går tilbage på arbejde, hvis en af ​​jer har været en forælder der er hjemme.

5. Gå stort med din forskud

Intet viser en långiver mere, at du ved, hvordan du sparer som en stor udbetaling. En stor udbetaling reducerer lånets værdi-forhold, hvilket øger dine chancer for at få det prioritetslån, du ønsker. Udlånsgraden beregnes ved at dividere pantebeløbet med husets købspris (medmindre hjemmet vurderer mindre end du planlægger at betale, i hvilket tilfælde den vurderede værdi bruges). Her er et eksempel. Lad os sige, at du planlægger at købe et hus til $ 100.000. Du lægger $ 20.000 (20%) til og søger et pantelån til $ 80.000. Udlånsprocenten ville være 80% (80.000 $ pant divideret med $ 100.000, hvilket svarer til 0, 8 eller 80%).

Du kan sænke forholdet mellem lån og værdi ved at foretage en større udbetaling: Hvis du kan lægge $ 40.000 til det samme hus, vil pantelånet nu kun være $ 60.000. Låneværdien vil falde til 60%, og det vil være lettere at kvalificere sig til det lavere lånebeløb. Ud over at øge dine chancer for at få et prioritetslån, kan en større udbetaling og lavere lån / værdi-forhold betyde bedre betingelser (dvs. en lavere rente), mindre månedlige betalinger og mindre renter i lånets levetid.

Når du indstiller din udbetaling, skal du huske, at en 20% eller større udbetaling også vil betyde, at du ikke er underlagt et krav til realkreditforsikring, som alle kan spare dig for penge.

Bundlinjen

Strammere udlånspraksis har gjort det vanskeligere at sikre et prioritetslån. Den gode nyhed er, at der er trin, du kan tage for at forbedre dine chancer for at kvalificere dig til et lån, især hvis du begynder tidligt. Start processen ved at kontrollere din kreditrapport og rette eventuelle fejl, og arbejd derefter på at forbedre din kredit score, sænke din gæld-til-indkomst-ratio og aktivt spare for din udbetaling.