Sådan vælges permanente livsforsikringspolitikker

For halvtreds år siden blev de fleste solgte livsforsikringspolitikker garanteret og tilbudt af investeringsselskaber. Valgmulighederne var begrænset til sigt, begavelse eller hele livspolitikker. Det var enkelt, du betalte en høj, fastpræmie, og forsikringsselskabet garanterede dødsydelsen. Alt dette ændrede sig i 1980'erne. Rentesatsen steg, og forsikringsejere overgav deres dækning for at investere kontantværdien i højere renter, der betaler ikke-forsikringsprodukter. For at konkurrere begyndte forsikringsselskaberne at tilbyde rentefølsomme ikke-garanterede politikker.

Garanteret versus ikke-garanterede politikker

I dag tilbyder virksomheder en bred vifte af garanterede og ikke-garanterede livsforsikringspolitikker. En garanteret politik er en, hvor forsikringsselskabet påtager sig al risikoen og kontraktmæssigt garanterer dødsydelsen i bytte for en fast præmiebetaling. Hvis investeringer er dårligere end udgifterne stiger, er forsikringsselskabet nødt til at absorbere tabet. Med en ikke-garanteret forsikring påtager ejeren i bytte for en lavere præmie og muligvis bedre afkast en stor del af investeringsrisikoen samt giver forsikringsselskabet ret til at øge forsikringsgebyrer. Hvis tingene ikke fungerer som planlagt, er forsikringsejeren nødt til at absorbere omkostningerne og betale en højere præmie.

Term politikker

Livsforsikring er garanteret. Præmien indstilles til det omtvistede og tydeligt angivet direkte i politikken. En årlig politik med fornybar periode har en præmie, der går op hvert år. En politik på niveauet har en oprindeligt højere præmie, der ikke ændres i en bestemt periode, normalt 10, 20 eller 30 år, og bliver derefter en årlig fornybar periode med en præmie baseret på din opnåede alder.

Permanente politikker

Permanent dækning: hele, universelt og variabelt liv er mere forvirrende, da den samme politik, afhængigt af hvordan den udstedes, ofte kan være garanteret eller ikke-garanteret.

Alle illustrationer til permanent livsforsikring er hypotetiske og inkluderer hovedbøger, der viser, hvordan politikken kunne fungere under både garanterede og ikke-garanterede antagelser. Afkast- og politikafgift vises normalt øverst i hver hovedbokskolonne, og nogle politikker, såsom variabel eller indekslevetid, illustreres undertiden under forudsætning af meget optimistiske 7% -8% årlige afkast. (For relateret indsigt, kan du læse mere om permanent livsforsikring.)

Ikke-garanterede politikker illustreres typisk med en præmie, der beregnes på baggrund af en gunstig antaget afkastgrad og politikafgifter, der kan ændres. Den lavere præmiebetaling er stor, så længe udførelsen af ​​politikken opfylder eller overstiger antagelserne på illustrationen. Hvis politikken imidlertid ikke lever op til forventningerne, er ejeren nødt til at betale en højere præmie og / eller reducere dødsfradraget, eller dækningen kan bortfalde for tidligt.

Nogle permanente politikker tilbyder en rytter mod et ekstra gebyr, der er en del af kontrakten og garanterer, at politikken ikke bortfalder. Policen er garanteret, selv hvis kontantværdien falder til nul, så længe den planlagte præmie betales som planlagt. Afhængigt af hvordan politikken og præmien beregnes, kan garantien uden forfald variere fra et par år ud til 1212-åringen. I bytte for at overføre risikoen tilbage til forsikringsselskabet har disse politikker typisk en højere præmie og bygger lidt kontant værdi.

Sådan træffes beslutning

Om du skal købe garanteret eller ikke-garanteret livsforsikringsdækning afhænger af mange faktorer. Her er nogle faktorer, du skal overveje:

Hvis det er nødvendigt, vil du være i stand til at betale højere præmier?

De fleste mennesker, der købte universelle livspolitikker for 10 til 20 år siden, da 5% -7% fast rente var normen, forudså aldrig det økonomiske sammenbrud i 2008 eller den udvidede lave rente, som vi i øjeblikket oplever. Disse politikker tjener nu kun 2% -3%, og ejerne, ofte pensionister, står over for at betale betydeligt højere præmier eller miste dækningen.

Hvorfor køber du livsforsikring?

Forsikring er unik, fordi det giver dig mulighed for at tidslikvidere til bestemte begivenheder og overføre store risici, som du ellers ikke har råd til at betale ud af lommen. Hvis du som de fleste mennesker køber livsforsikring for gearingen (lille præmie / stor dødsfradrag), foretrækker du måske ikke at skulle bekymre dig om, at politikken forbliver i kraft.

Vil du investere præmien og øge den kontante værdi?

Mange forsikringsselskaber fremmer de "levende fordele" ved permanent livsforsikring, der inkluderer den skattefri vækst i kontantværdien, evnen til at investere i gensidige underkonti eller indeksprodukter og tage lån mod kontantværdien eller overgive en del af kontantværdien. Hvis disse fordele er vigtige for dig, er garanteret dækning muligvis ikke det bedste valg.

Hvor længe har du brug for dækningen?

For mange mennesker kan en politik på 20 eller 30 år være passende til at betale et prioritetslån eller give midler til dine børns uddannelse. Og nogle sigteforsikringer kan konverteres. (Læs mere om konvertible forsikringer.) Men hvis du har brug for dækning i hele dit liv, for eksempel som en del af en ejendomsplan, har du brug for en politik, der forbliver i kraft indtil mindst 95 eller 100 år.

Bundlinjen

Det er kritisk at tænke over, hvorfor du køber livsforsikring, og hvordan det passer ind i dit økonomiske billede. Hvis den primære årsag til at have forsikring er at hjælpe med at overføre risiko, er det muligvis ikke fornuftigt at tilføje risiko til forsikringen.