Hvordan kontantværdi opbygges i en livsforsikringspolitik

Livsforsikring med kontant værdi, også kendt som permanent livsforsikring, inkluderer en dødsfordel ud over akkumulering af kontantværdi. Mens variabel levetid, hele livet og universel livsforsikring alle har indbygget kontantværdi, er levetid ikke.

Når du har samlet en betydelig kontantværdi, kan du bruge disse midler til:

• Betal din forsikringspræmie
• Tag et lån til en lavere rente, end bankerne tilbyder
• Opret en investeringsportefølje, der opretholder og akkumulerer formue
• Suppler pensionsindkomst

Så hvordan nøjagtigt akkumuleres kontantværdien i din permanente livsforsikring? Detaljerne afhænger af den type politik, du har, og hvert enkelt livsforsikringsselskab. Imidlertid er dette typisk, hvordan processen fungerer:

Key takeaways

• Kontantværdien opbygges i din permanente livsforsikringspolicy, når dine præmier opdeles i tre puljer: en del til dødsfradrag, en del for forsikringsselskabets omkostninger og overskud og en til kontantværdien.
• Livsforsikring med kontant værdi har normalt en niveaupræmie, hvor penge, der uddrives til kontanter, falder over tid, og penge, der betales til forsikring stiger, i takt med de højere omkostninger ved at forsikre dig, når du bliver ældre.
• Med hele livspolitikker er kontantkonti garanteret at vokse baseret på forsikringsselskabets beregninger; med universallivspolitikker vokser kontanter i takt med de aktuelle rentesatser.
• Politik med variabel levetid investerer i gensidige fondlignende underkonti; væksten eller faldet i kontantværdien er baseret på resultaterne af disse underkonti.

Premium-betalinger deles op

Når du foretager præmiebetalinger på en livsforsikring med kontant værdi, tildeles en del af betalingen til forsikringens dødsfordel (baseret på din alder, sundhed og andre forsikringsfaktorer). Den anden del dækker forsikringsselskabets driftsomkostninger og overskud. Resten af ​​præmiebetalingen går mod din polis kontante værdi. Livsforsikringsselskabet investerer generelt disse penge i en investering med et konservativt udbytte. Når du fortsat betaler præmier på politikken og tjener mere renter, vokser kontantværdien med årene.

Akkumulering går langsommere

Når du har en livsforsikring med kontant værdi, betaler du normalt en niveaupræmie. I de første år af politikken går en højere procentdel af din præmie mod kontantværdien. Over tid falder det tildelte kontante værdi. Det svarer til, hvordan et boliglån fungerer: I de første år betaler du for det meste renter, mens de senere år går det meste af din realkreditbetaling til hovedstolen.

Når du bliver ældre, bliver prisen for at forsikre dit liv dyrere for livsforsikringsselskabet hvert år. Dette er grunden til, at jo ældre du er, desto mere koster det at købe en livstidspolitik. Når det kommer til kontantværdiforsikring, indgår forsikringsselskabet i disse stigende omkostninger.

I de første år af din politik investeres en større del af din præmie og fordeles til kontantværdikontoen. Generelt kan denne kontante værdi vokse hurtigt i de første år af politikken. Derefter bremser akkumuleringen af ​​kontante værdier, efterhånden som du bliver ældre, og mere af præmien anvendes til forsikringsomkostningerne.

Konsulter din forsikringsrådgiver for at finde ud af, hvordan du beregner en mulig kontantværdiskumulation af din permanente livsforsikringspolice.

Forskellige politikker akkumulerer kontantværdi på forskellige måder

Naturligvis varierer akkumulering af kontantværdi afhængigt af den type politik, du har.

• Hele livspolitikker giver "garanterede" kontantværdikonti, der vokser i henhold til en formel, som forsikringsselskabet bestemmer.
• Universelle livspolitikker akkumulerer kontantværdi baseret på aktuelle rentesatser.
• Politik med variabel levetid investerer fonde i underkonti, der fungerer som gensidige fonde. Kontantværdien vokser eller falder afhængigt af, hvor godt disse underkonti fungerer.

Lad ikke den kontante værdi, der er opbygget i din politik, gå til spilde; den kontante værdi i din politik ved din død går tilbage til forsikringsselskabet, ikke dine arvinger.

Trin for trin: Hvordan kontantværdien vokser

Lad os sige, at du køber en hel livspolitik med en dødsfordel på $ 1 million, når du er 25 år gammel. Du betaler konsekvent din månedlige præmie, og hver måned går en procentdel af denne betaling mod kontantværdien af ​​din politik.

30 år, efter at du har købt politikken, er du 55 år gammel, og din kontantværdikonto er vokset til $ 500.000. Da forsikringen tilbyder en dødsfordel på $ 1 million, og du allerede har en kontantværdi på $ 500.000, skal forsikringsomkostningerne dække de resterende $ 500.000.

Ti år senere er din polis kontante værdi vokset til $ 750.000. Da du er 65 år nu, er omkostningerne ved at forsikre dit liv meget højere. Men når du tager højde for din betydelige kontante værdi, er politikken virkelig kun at forsikre $ 250.000. Resten af ​​dødsfordelen, som politikken betaler, kommer fra den kontante værdi.

Dette er et meget forenklet eksempel: Tallene vil variere betydeligt afhængigt af livsforsikringsselskabet, den type politik, du køber, og i nogle tilfælde de aktuelle rentesatser.