Sådan bliver du en pensioneringsbesparelse

Når det kommer til pension, forbliver mange amerikanere økonomisk uforberedte. Ifølge Economic Policy Institute er den gennemsnitlige pensionsopsparingssaldo for den typiske familie i den erhvervsaktive alder $ 5.000. Medianbesparelsen for 32- til 37-årige er kun $ 480.

Der er dog en gruppe, der muligvis vinder i spillet for pension ved opsparing. Et tydeligt sæt Millennials superbesparere foretager alvorlige økonomiske ofre for at stoppe deres pensionskonti. Spørgsmålet er, er det værd? (Se: Sådan begynder du at spare til pensionering. )

Sådan sparer nogle årtusinder

En nylig undersøgelse fra Principal Financial Group kiggede nøje på de økonomiske vaner hos tusindårssparere, der sparer 90% eller mere af den årlige bidragsbegrænsning i deres 401 (k) -planer. En almindelig tråd blandt disse supersparere er, at pension er deres øverste økonomiske prioritet. Halvfems procent af tusindårsmedlemmerne, der var inkluderet i undersøgelsen, sagde, at det var vigtigere end at opdrage en familie.

Med hensyn til, hvor meget de sparer, samler disse Millennials $ 16.200 i deres 401 (k) i den lave ende og $ 18.000 i den høje ende. Så hvordan kan det sammenlignes med resten af ​​sparepopulationen generelt?

I 2017 var den gennemsnitlige udsættelsesrate på 401 (k) 6, 8% i henhold til den seneste udgave af Vanguards årlige rapport om, hvordan Amerika spares . Hvis man antager en median husholdningsindkomst på $ 56.516, betyder det, at den typiske sparer ville have et bidrag på 401 (k) på $ 3, 843. Millennialerne, der presser på for at maksimere deres planer, sparer cirka fem til seks gange så meget.

For at yde disse bidrag er Millennials afvejninger på andre områder. Ifølge Principal Financial Group kører 47% af supersparere ældre biler, så de kan tragt flere penge ind på deres pensionskonti. 18 procent af årtusindskabet vælger at fortsætte med at leje i forhold til at købe et hjem, og 42% rejser ikke så ofte, som de ønsker, så de kan spare mere. De er også villige til at gå den ekstra mil professionelt, med 40% der arbejder med arbejdsrelateret stress og 27% undervisningstid med venner og familie, så de får flere timer på jobbet. (Se: Top pensionering hack? Start med en livsstilsændring .)

Hvad er disse ofre værd?

At bestemme, om det giver mening at udskyde at købe et hjem, springe ferie eller køre en ældre bil, er i sidste ende et talespil. Antag, at en 30-årig kvindesparer bidrager $ 16.200 til hendes 401 (k) årligt med en 100% arbejdsgiverkamp for de første 6%, der er gemt. Hvis denne medarbejder tjener en 6% årlig afkast, kan hun gå på pension i en alder af 65 år med mere end $ 2, 2 millioner besparelser. Hvis hun bidrager med de fulde $ 18.500, der er tilladt af Internal Revenue Service, ville dette tal vokse til mere end $ 2, 4 millioner.

Ved at bruge den gennemsnitlige husstandsindkomst på $ 56.516 og en bidragssats på 6, 8%, ville den samme 30-årige ende med omkring $ 800.000 i besparelser i stedet for at antage et 6% årligt afkast. Det er stadig et anstændigt beløb, men det er langt fra hvad superbesparerne er indstillet til at akkumulere.

Hvordan kan du være en superbesparende, hvis du ikke er i stand til fuldt ud at maksimere din plan, eller du ikke har adgang til en 401 (k) på arbejdet?

Hvis du har en 401 (k), kan du starte med at revurdere dit nuværende bidragsbeløb. I det mindste skal du bidrage nok til at få firmamatch. Hvis du ikke er det, bør udvidelse af dine udsættelser være en prioritet, så du ikke går glip af gratis penge.

Derefter skal du evaluere dit budget for at se, om du kan reducere eller eliminere nogle af dine udgifter. Når du kan skære ting ud af dit budget, sænker du det beløb, du har brug for for at leve på. Det er penge, som du kan bruge til at øge dine 401 (k) bidrag. At aflede din årlige stigning til din 401 (k) er en anden mulighed, hvis du allerede har trimmet dit budget så meget som muligt.

Hvis din plan har en automatisk eskaleringsfunktion, er det en anden måde at opbygge dine besparelser relativt smertefrit. En nylig analyse fra Fidelity Investments oplevede, at 401 (k) saldi når et højdepunkt på hele tiden på $ 95.500. Blandt de 27% af arbejdstagerne, der øgede deres opsparing i de foregående 12 måneder, gjorde 50% af dem ved hjælp af auto-eskalering. (Se: 401 (k) Balancer når rekordhøjder .)

At gemme på en individuel pensionskonto er en anden mulighed, hvis du ikke har en 401 (k). Den årlige bidragsbegrænsning for IRA'er er lavere end en 401 (k) på $ 5.500 for 2018, men det kan stadig tilføjes over tid, hvis du gemmer det maksimale beløb. Husk, at en traditionel IRA tilbyder et fradrag for bidrag, mens en Roth IRA giver dig mulighed for at foretage skattefri udtræk, når du er pensioneret. Hvis du forventer at tjene mere senere i livet, kan skattefri udtræk give flere skattefordele end et fradrag på bidrag.

Bundlinjen

At være en superbesparende er måske ikke realistisk for alle. Det er dog muligt at opbygge en sund pensionsstrategi, selv når du ikke maksimerer en arbejdsgivers pensionsplan. At spare så meget som dit budget tillader, at få en tidlig start og skrue sammen penge konsekvent er alle vigtige trin for at nå dine pensioneringsmål.