Udenlandske sparekonti: Skal du åbne et?
Der er en række grunde til, at en amerikaner kan være interesseret i at have en udenlandsk opsparingskonto. De, der bor i udlandet, kan opleve, at åbning af en konto i deres bopælsland gør det lettere at få adgang til deres midler og sparer dem penge på bank- og transaktionsgebyrer.
For mennesker, der bor i USA, ligner en udenlandsk opsparingskonto mere en investeringskonto end en traditionel opsparingskonto. Udenlandske opsparingskonti giver dig mulighed for at investere dine penge i en anden valuta end dollaren - du spiller på at udenlandsk valuta har en gunstig valutakurs, når du vil trække dine opsparinger tilbage og konvertere dem tilbage til dollars. Du kan åbne disse konti, når du er i et fremmed land eller ved at kontakte en udenlandsk bank online, hvis den åbner konti på den måde.
Udenlandske opsparingskonti kan have højere renter end i USA, hvilket kan gøre dem tiltalende for sparere, der er villige til at tage risikoen for, at valutakursen fungerer til deres fordel. Hvis højrenten dog kobles med devalueringen af valutaen (som ofte sker med inflation), vil eventuelle gevinster i renterne gå tabt i valutaveksling.
(Du kan læse mere om dette på farerne ved valutabevægelser . )
Valutavekslingsgebyrer
Mange udenlandske opsparingskonti har højere minimumsindskud end traditionelle opsparingskonti. Dette betyder, at flere af dine penge er i fare.
Der er næsten altid valutavekslingsgebyrer forbundet med skift mellem valutaer. Åbning af en udenlandsk konto betyder, at du muligvis skal betale dem to gange - én gang for at konvertere fra dollaren til en fremmed valuta, og en gang for at konvertere dine penge tilbage til dollars. Disse gebyrer er generelt prissat som en procentdel af det samlede beløb, der konverteres, hvilket betyder, at de kan tage en stor nedskæring af den rente, du har tjent. Sørg for at medregne disse gebyrer, når du sammenligner, hvad den udenlandske konto ville give i forhold til en national konto.
Særlige krav til rapportering af skatter
Mennesker med udenlandske opsparingskonti - dem, der er beliggende uden for De Forenede Stater - skal indgive IRS-formularen kaldet FBAR. Dette er rigtigt, uanset om du åbnede kontoen i en lokal bank i det pågældende land eller hos en lokal filial af en amerikansk bank pr. Hongkong-filial af Citibank.
At ikke indgive FBAR har stejle sanktioner. Du kan blive bøde så meget som $ 100.000, eller halvdelen af beløbet på den udenlandske konto, alt efter hvad der er større. Hvis du har udenlandske konti og er usikker på din skattestatus eller hvilke formularer der skal arkiveres, er det værd at ansætte en revisor til at beskytte dine aktiver.
Hvis du ser på denne konto som en investering og ikke en opsparingskonto, skal du bare huske, at du skal betale almindelig indkomstskat for enhver indkomst, du tjener gennem renter eller valutaveksling - på samme måde som du betaler indkomstskat på indtjening fra en amerikansk opsparingskonto. Hvis du havde tjent de penge ved at investere på aktiemarkedet, skylder du kun kapitalgevinstskat på din indtjening.
Begge disse skattesatser varierer afhængigt af din skatteklasse, men generelt er skattemæssige gevinster for kapitalgevinster væsentligt lavere end almindelige indkomstskatter: I den nye indkomstskateklasse på 24%, for eksempel, ville du sandsynligvis betale 15% på langsigtede kapitalgevinster .
Risici og fordele
At spare i en anden valuta fungerer bedst for dem med en høj tolerance for risiko og viljen til at spore valutakurser og bevæge sig hurtigt om nødvendigt.
Valutamarkeder er ekstremt ustabile, og værdierne skifter i gennemsnit mellem 1% og 3% hver dag. Der er potentiale for store gevinster på en udenlandsk opsparingskonto, men der er også potentialet for store tab.
Alternativer til udenlandske opsparingskonti
Selvom der kan være nogle tiltalende grunde til at overlade dine opsparing til en udenlandsk konto, tilbyder det amerikanske aktiemarked også investeringer, der tjener mere end en indenlandsk opsparingskonto, men uden valutavekslingsgebyrer. Derudover betaler du kun skat til kursgevinsten snarere end ved den almindelige indkomstskattesats.
Hvis du leder efter et sikrere sted at spare dine penge og tjene renter, kan du overveje at investere i en CD i en amerikansk bank. CD'er har et garanteret investeringsafkast til en højere rente end en traditionel opsparingskonto og er FDIC-forsikret op til $ 250.000 pr. Indskyder.
Bundlinjen
Hvis du bor i udlandet, har det sandsynligvis en praktisk praktisk værdi at have en udenlandsk sparekonto. For amerikanske beboere er appellen af en udenlandsk sparekonto potentialet ved at drage fordel af en gunstig valutakurs og have en konto, der betaler højere renter end i en amerikansk bank.
Den høje risiko, der er forbundet med udenlandsk valuta - og de skatter og afgifter, der er forbundet med udenlandske finansielle transaktioner - gør imidlertid udenlandske opsparingskonti til et risikabelt (og potentielt dyre) sted at gemme dine penge.