Fælles rådgivning om pensionering, som DINK ikke kan ignorere

For nogle er intet mere vigtigt for den menneskelige oplevelse end at have børn. Disse mennesker ser det som næsten en hellig pligt - at give deres forældre børnebørn, at udbrede arten og nyde den ubeskrivelige glæde ved forældre.

Så er der resten af ​​os, et lille mindretal at være sikker på, som synes, at bleeskiftende og infantil skrig er henholdsvis den mest ubehagelige opgave og lyd, man kan forestille sig. Fra dette synspunkt ville hver dollar, der bruges med at rejse afkom, blive bedre brugt andre steder. For dem, der er forankret i sidstnævnte kategori, eller for yngre, der tænker at blive medlem af deres rækker, gælder nogle af standardreglerne for pensionsplanlægning ikke.

En dyr venture

Det amerikanske landbrugsministerium har estimeret, at det koster $ 233.610 at opdrage et barn født i 2015 - den seneste rapport - til 18 år (284.570 $, hvis der forventes forventede inflationsomkostninger). Selv om dette tal mere er resultatet af en øvelse i offentlige offentlige forbindelser end et videnskabeligt forsøg på at beregne de nøjagtige omkostninger ved opdragelse af børn, er det stadig stort nok til at styrke troen på de frivillige barnløse om, at de tog den rigtige beslutning. Og det er udgifterne til kun et barn.

Indrømmet, du kan bruge den samme bassinet og legetøj til flere børn, men skulle du planlægge at gengive de 2, 3 gange, der er nødvendige for at afværge befolkningsnedgangen, ser det ud til, at den gennemsnitlige person lige så godt kan betragte velstand som matematisk uforenelig med at opdrage en familie. (Dette 233.610 $ udelukker også college).

Så hvad kunne du gøre med de ekstra næsten $ 13.000 om året, der ellers måske var gået til alt fra vanter til Pablum til violinundervisning?

For DINK'er - hvis du har brug for en akronymopdatering, er det dobbeltindkomst, ingen børn - pensionering er ikke bare lettere, end det er for forældre. Det er eksponentielt lettere. Hvis det første bud på pensioneringsplanlægningen er "start tidligt", er "så få afhængige som muligt" 1a. Som Bob Maloney fra Squam Lakes Financial Advisors i Holderness, NH, udtrykker det: "For hver dollar, der bruges på børns uddannelse, bliver pensioneringsplanlægning såret forholdsmæssigt."

En populær økonomisk tommelfingerregel siger, at aktuarmæssige tendenser, leveomkostninger og indkomstdata pr. Indbygger kan destilleres til et enkelt praktisk tal - 4% - til pensioneringsformål. I henhold til 4% -reglen er dette den procentdel, du burde være i stand til at trække dig ud af din pensionskasse hvert år uden frygt for at løbe tør for penge. Det antager, at du forlader arbejdsstyrken i den traditionelle pensionsalder (65/66) og kræver således et redenæg i alt 25 gange dine årlige udgifter.

Fælles rådgivning om pensionering, som DINK kan ignorere

Brug mere, gå tidligt tilbage?

Hvis du har sokket yderligere 13.000 $ om året i hele 18 år af dit primære arbejdsliv, de penge, der ellers ville være blevet brugt på børn, er konklusionen klar: Hvis du vil, kan du enten trække mere end 4% ud og bruge lidt mere ekstravagant hvert år af din pension, eller - og dette berettiger en dramatisk pause punkteret med bindestreger - trækker sig tilbage tidligere.

Trækning af 3% af en pensionskonto på 1, 5 millioner dollars svarer til at trække 4% af en pensionskonto på $ 1, 125 millioner. Brug dine arbejdsår på at samle forskellen på $ 375.000, og du kunne tænkes at trække dig otte år tidligere. Tre procent er i øvrigt mere end bare det antal, der tilfældigvis passer til ligningen. Det anerkendes som den tærskel, under hvilken du historisk set aldrig skulle være nødt til at bekymre dig om at udtage penge uholdbart. Der har aldrig været en periode på 50 år, hvor en tilbagetrækningsgrad på 3% ville have ført til, at en pensionist fuldstændig løb tør for hovedstolen.

Reglen på 4% giver muligvis en god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den certificerede finansielle planlægger, der populariserede reglen i de tidlige 1990'ere, anerkender, at 4, 5% eller 5%, eller endnu mere, kan være passende for investorer, der er placeret i værdipapirer med væsentligt højere volatilitet og dermed potentielt højere afkast. En alternativ fortolkning er, at hvis du ønsker at forblive investeret i konservative værdipapirer, er en mulig måde at hæve din årlige trækprocent at starte med en større fejlmargin.

Lad os antage, at en børnløs arbejdstager faktisk kan spare yderligere $ 13.000 pr. År i 18 år ved at forenkle alle de forskellige variabler groft. Og lad os starte med 25, en rimelig alder, hvor vi får sit første barn. Med en 4, 5% afkast, sammensat årligt, får den flittige barnløse person glæde sig af yderligere $ 393.536, som en forælder ikke gør. Antag endvidere, at penge nu forbliver investeret på 4, 5% uden yderligere bidrag gennem 65-årsalderen, og at penge vokser til $ 1.036.438, en dejlig pot, med hvilken man kan begynde perioden i ens liv passende kaldet de gyldne år. (For en anden overtagelse af 4% -reglen i den nuværende økonomi, se "Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister.")

Når et par vælger ikke at formere sig, har parret øget sin kapacitet til at udvide sin pensionskasse. En færre partner derhjemme med børnene betyder endnu en partner i arbejdsstyrken. Hvis begge parter modtager en arbejdsgiverkamp på 401 (k) bidrag, op til maksimalt 25% af hver ægtefælles løn og $ 19.000 årligt, bliver vejen til pensionering betydeligt bredere og glattere.

Andre overvejelser

"Et ord med forsigtighed vil sandsynligvis dreje sig om deres skattesituation, " siger investeringskonsulent Dominique J. Henderson, Sr., ejer af DJH Capital Management, LLC i DeSoto, Texas. "Et typisk par uden børn har et højere skattepligt og vil derfor være nødt til at finde mere skatteeffektive måder at investere på." Han påpeger også, at der sandsynligvis vil være behov for mindre livsforsikring, "Den overlevende ægtefælle ville på et eller andet tidspunkt vende tilbage til arbejde og ville stadig ikke have nogen forsørger at sørge for, så dette antal er meget mindre end den typiske familie."

For par, der har forpligtet sig til at egoistisk sætte deres egne interesser foran dem med hypotetisk, ikke-eksisterende afkom, gælder stadig meget af det samme pensionsråd, der er beregnet til forældre. Udskud betalinger til social sikring indtil 70 år og vær strategisk for hvornår og hvordan man bruger ektefelleydelser. Udbetal ikke din 401 (k) tidligt, da dette ville resultere i en 10% straf. Hvis muligheden opstår, refinansier du dit pant undervejs til en mere attraktiv rente. Det burde være relativt let, i betragtning af at du og din ægtefælle formodentlig har en højere kombineret kredit score, som et resultat af at have en større kapacitet til at foretage pantebetalinger takket være to indkomster og ingen børn.

Bundlinjen

Ikke alt kan kvantificeres, og forældre ville være de første til at argumentere for dette. De psykologiske fordele, der følger med at se sit barn dimittere fra college, opdrage sin egen familie eller endda bare vokse op uden nogensinde at blive arresteret, er vanskelige at sætte en dollarfigur på. Men folk, der har set på omkostningerne og fordelene ved at opdrage børn, og har besluttet, at førstnævnte opvejer sidstnævnte, vil opdage, at at at afstå fra disse immaterielle anbringelser vil placere dem på en lettere vej til pensionering.