Bankvirksomhed 101

Uanset om du lige åbner din første bankkonto - eller din første amerikanske bankkonto - eller har haft en i årevis, har du måske aldrig tænkt over, hvorfor det giver mening at have en bankkonto. Du har lige åbnet en.

Nu hvor der er alternativer til at få kontanter og betale regninger, bliver dette spørgsmål mere interessant. I betragtning af de mulige gebyrer og irritationsmomenter ved at have en bankkonto, har du virkelig brug for en? Læs videre for at udforske dette spørgsmål.

Hvorfor bruge en bank?

Hvis du er ny på bankområdet - eller har boet i lande, hvor banksystemet er upålideligt - undrer du dig måske over, hvorfor du overhovedet ønsker at bruge en bank. Det er bestemt lettere end nogensinde at komme uden en bankkonto.

Forudbetalte betalingskort gør det muligt at handle online og i butikker - og endda betale regninger og hæve penge fra pengeautomater - ligesom en, der har en bankkonto. IRS indbetaler din skatterefusion til et forudbetalt betalingskort, og mange arbejdsgivere indlæser din løncheck på en (selvom denne mulighed har mange ulemper).

(Se Hvordan fungerer forudbetalte betalingskort? )

Online-tjenester som PayPal og Venmo giver dig mulighed for at sende og modtage penge uden en bankkonto. Du kan også betjene et kontant system ved at indløse din lønseddel i Walmart eller en check-cashing-butik og derefter betale dine regninger personligt i et Walmart Money Center eller i en check-cashing-butik.

(For relateret læsning, se Sådan finder du det rigtige forudbetalte betalingskort .)

Men hvis du opfylder de grundlæggende kvalifikationer for at åbne en bankkonto, kan du muligvis sætte pris på de mange fordele ved en bank, begyndende med at holde dine penge mere sikre.

1. Banksikkerhed

At gemme alle dine penge kontant derhjemme er ikke sikkert. Dit hjem kan blive indbrudt. En person, der kender dig og ved, at du holder dine penge derhjemme - et barn, en slægtning eller en ven - kunne hænge din stash. Indbrudstyvere kender de fleste af de steder, hvor folk skjuler deres penge. Endnu værre kan du blive røvet, mens du er hjemme.

Hvis dit hus oversvømmer eller går i brand, vil dine penge sandsynligvis blive ødelagt, og forsikring af husejere dækker kun et begrænset antal tabte kontanter. Hvis du begraver det i baghaven, kan containeren, du lægger den i, blive beskadiget eller begynde at nedbrydes og ødelægge dine penge. Du kan også simpelthen glemme alle de steder, du har indsat dine kontanter. Båndede du $ 100 på bagsiden af ​​familiefotoet i dit soveværelse, skubber du det ind i din yndlingsbog på side 52 eller skjuler det i en havregrynskum på bagsiden af ​​spiskammeret? At holde alle dine penge i forudbetalte betalingskort er også mindre sikkert end at holde dem i banken.

Hvis du lever løncheck for løncheck, er det mest du nogensinde risikerer at miste eller have stjålet beløbet på din sidste lønseddel - et beløb, som du tydeligvis ikke har råd til at tabe, hvis pengene er stramme. Det er vigtigt at holde dine penge sikre. Når du først har et par hundrede dollars til dit navn, vil du beskytte dine besparelser.

Det mest sikre sted at placere dine penge er en bankkonto. Så længe du vælger en legitim bank, der har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikring (eller en kreditforening, der har National Credit Union Association-forsikring), er alle penge, du lægger i banken (op til FDIC-forsikringsgrænser) beskyttet. Til dato har garantien fra FDIC vist sig at være fuldstændig pålidelig, selv i tider med finanskrise som recessionen i 2008 eller besparelses- og lånekrisen i de tidlige 1990'ere.

(Se Er dine bankindskud forsikret for at lære mere om FDIC's beskyttelse ? )

2. Bankbeholdning

Når du har penge i banken, kan du få adgang til dem hvor som helst - personligt i din lokale filial, fra ATM i din købmand, online, over hele byen, endda i udlandet. En kontrolkonto gør det også meget lettere og billigere at betale regninger - du behøver ikke længere at besøge en butik, et kontantcenter eller en tjenesteudbyder for at foretage betalinger, og du behøver ikke at købe en kassecheck eller betale et overførselsgebyr for at sende disse betalinger.

I stedet kan du bruge din banks gratis online bill-betaling-tjeneste eller - hvis du foretrækker at gøre ting på den gammeldags og mindre sikre måde - kan du skrive en check og sætte den i posten, som også er gratis bortset fra omkostningerne porto. Fordelene ved at bruge en bank til at beskytte dine penge svarer til fordelene ved at bruge en kreditforening.

3. Gemme og investere

Når du tjener flere penge, end du har brug for hver måned, skal du gå ud over en kontrolkonto og begynde at spare og investere dine penge for at give dig selv mere økonomisk sikkerhed.

Med besparelser kan du håndtere uregelmæssige udgifter som bilreparationer, selvom de ikke passer ind i dit månedlige budget. En stor tilstrækkelig nødsituation kan komme tidevand over dig i en periode med arbejdsløshed. Og når du har flere måneders nødbesparelser, vil du overføre dine ekstra opsparinger til en pensionskonto.

Du kan simpelthen ikke drage fordel af muligheden for at tjene penge på aktiemarkedet eller tjene renter på indskud, hvis du kun er villig til at holde dine penge under din madras eller på et forudbetalt betalingskort.

Sådan vælger du en bank

Med lidt sund fornuft har de fleste ikke problemer med at vælge en velrenommeret bank. Det er sandt, at selv banker med store navne kan mislykkes (som Washington Mutual gjorde i 2008), men FDIC-forsikring vil beskytte dine penge i disse situationer. Det giver $ 250.000 i dækning pr. Ejer pr. Konto. Så hvis du har en fælles konto med en ægtefælle, vil en saldo på op til $ 500.000 være dækket.

(Lær mere i Er dine bankindskud forsikret? )

Hvis du kommer fra et udviklingsland, der ikke har indskudsforsikring, hvor du ikke kunne stole på, at dine penge var sikre i banken, bør det amerikanske system være en stor lettelse. Pr. 30. juni 2018 var der 5.542 FDIC-forsikrede forretningsbanker og opsparingsinstitutioner i De Forenede Stater, ifølge FDIC.

Det er svært at lave en stor fejltagelse, når man vælger, hvor banken skal bankes, men nogle muligheder er bedre end andre med hensyn til bekvemmelighed, gebyrer og renter. Her er de vigtigste kriterier, du skal overveje, når du beslutter, hvor du skal åbne din kontrolkonto.

Bank legitimitet og omdømme

Først og fremmest vil du bruge en legitim bank. At holde sig til en stor, bredt kendt bank bør være en sikker satsning. Hvis du overvejer en mindre institution - eller hvis du bare vil være ekstra sikker - så brug værktøjet Bank Find på FDICs websted for at sikre, at banken er medlem af FDIC, hvilket betyder, at dine indskud vil være forsikret op til FDIC-grænser.

Det er lidt vanskeligere at vælge en bank med et godt omdømme. I 2016 fyrede Wells Fargo 5.300 ansatte, der havde åbnet 2 millioner uautoriserede bankkonti for bankens kunder for at opfylde salgsmål og tjene bonus. Disse kunder endte med at betale gebyrer på disse konti. Banken arbejder nu på at omdirigere sig selv som "genetableret 2018." Chase Bank har også betalt hundreder af millioner af dollars i bøder og forlig i de senere år i forbindelse med bestikkelse af udenlandske embedsmænd, manipulation af renter og andre forseelser. Dette er ikke de eneste banker, der har opført sig i stor skala, men de er de to mest kendte eksempler. Det kan være nødvendigt, at du undersøger omdømme, før du forpligter dig til en bank.

Online kun mod mursten og mørtelbanker

En af de største beslutninger, du skal tage, er, om du skal vælge en bank, der helt er internetbaseret eller en, der har både en fysisk og online tilstedeværelse. De fleste banker har i dag en stærk online tilstedeværelse, selvom de startede som mursten og mørtel-institutioner, hvilket betyder, at uanset hvilken bank du vælger, har du adgang til funktioner som online regningsløn, mobil check-indbetaling og apps, der lader dig banker når som helst og hvor som helst fra din computer, tablet eller smartphone.

Hvad er de største forskelle mellem banker og banker, der kun er online, hvor du kan gå ind i en filial og tale med en teller? Generelt er det gebyrer og renter. Fordi banker, der kun er online, har meget lavere omkostninger, kan de videregive disse besparelser til forbrugerne ved ikke at have månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller mindstekrav til balance, og de har råd til at betale en højere rente på opsparingskonti og indskudsbeviser. Nogle af de store navne i online-kun bank er Ally Bank, Discover Bank og Capital One 360.

Når det er sagt, tilbyder banker i samfundet undertiden de samme lavere gebyrer og fordele med højere sats, som kun banker, der gør online, mens de også giver dig muligheden for at møde en bankmand ansigt til ansigt. Du kan også finde konti med lave gebyrer i en stor traditionel bank, så tæl dem ikke uden at tjekke.

Overvej, hvad der ville gøre bankanvendelse behagelig og praktisk for dig.

• Foretrækker du at tale med nogen person eller interagere med en maskine?
• Vil du være i stand til at skrive masser af checks, eller vil du hellere betale regninger online?
• Sætter du regelmæssigt kontanter? (Dette er besværligt at gøre med en online bank; du har brug for en særlig pengeautomat, postanvisning eller andre formidlere.)
• Hvilket tidspunkt på dagen og ugens dag er praktisk for dig for banken?
• Hvor ansvarlig / glemsom er du med dine penge? Forskellige banker har forskellige funktioner, og endda forskellige kontrolkonti inden for den samme bank er designet til at appellere til forskellige sæt behov.

Bankens placering og størrelse

De fleste mennesker, der ønsker en konto i en mursten-mørtel-institution, vil bruge en bank, der har en filial tæt på, hvor de bor og / eller arbejder, så det vil være praktisk at besøge en teller og foretage indskud og udbetalinger. Hvis du ikke rejser ofte, kan dette være en stor nationalbank eller en mindre regional- eller samfundsbank. Hvis du ofte rejser, skal du undersøge, hvilke banker der er steder, hvor du ofte finder dig selv. Du ønsker at have let adgang til dine penge, når du er ude af byen, en ægte person til at tale med ansigt til ansigt, hvis du har problemer og ingen serviceafgifter for brug af pengeautomater uden for netværket.

Den anden store overvejelse, når det kommer til størrelsen, er, at kundeservicen muligvis er bedre i mindre banker, og at disse banker interesserer sig mere i de lokalsamfund, hvor de opererer. Der er dog ingen universel regel, så hvis disse faktorer er vigtige for dig, er dit bedste alternativ at besøge banken personligt og se, hvilken slags oplevelse du har.

Hvis du vælger en bank, der kun er online, har du typisk adgang til et netværk af gebyrfrie pengeautomater landsdækkende. Din bank refunderer dig muligvis også et vist antal pengeautomater uden for netværket pr. Måned.

Bankgebyrer

Nogle banker kan frit bruge, så længe du holder din kontosaldo i sort, mens andre nikkel-og-dæmp deres kunder med gebyrer på hver tur. Selv små gebyrer kan tilføjes over tid og spise i din kontosaldo, så se nøje på en banks gebyrplan og sørg for at forstå, hvad du skal gøre for at undgå dem, før du åbner en konto der.

Dette råd gælder, selvom du tilmelder dig en bank, der annoncerer gratis kontrol; der er altid gebyrer et eller andet sted. Du kan støde på gebyrer for at lade din saldo falde under en bestemt tærskel, ikke have din løncheck direkte indbetalt til din konto, overtrække din konto, bruge en pengeautomat, anmode om papiropgørelser og endda lukke din konto.

(For mere se Ins og outs of Bank Gebyrer .)

Åbning af en kontrolkonto

Hvis du for det meste bruger din bankkonto som kilde til kontante kontanter og til at betale regninger, er det, du har brug for, en kontrolkonto. (Du har muligvis også brug for en sparekonto, hvis du vil bruge din bank til penge, se nedenfor.) Bortset fra nogle specialiserede gratis eller lavindkomstkonti, kan du ved at kontrollere konti generelt gøre dig ubegrænset indskud og udbetalinger i modsætning til reglerne, der begrænser antallet af månedlige udbetalinger fra opsparingskonti.

Inden du bruger for meget tid på at beslutte, hvilken bank du skal bruge, skal du først sørge for, at du er kvalificeret til at åbne en kontrolkonto. Her er, hvad banker generelt har brug for fra kunder.

Åbningsdepositum

Hvor mange penge du har brug for til en indbetaling, afhænger af den bank, du vælger, og den kontotype, du vil åbne. Masser af banker giver dig mulighed for at åbne en konto med så lidt som $ 1, så hvis du ikke har meget at indbetale, skal du shoppe rundt. Det er mere sandsynligt, at du har brug for en betydelig åbningsindskud i en traditionel mursten og mørtelbank end hos en online bank.

Identifikation

For at åbne en konto personligt skal du angive identifikation, såsom et socialsikringskort, fødselsattest, pas, kørekort eller statsidentifikationskort. Hvis du vil åbne en konto online, bliver du bedt om at angive din fødselsdato, personnummer og muligvis dit kørekortnummer, og banken kan muligvis følge op med anmodninger om kopier af bilag. Hvis du åbner en amerikansk bankkonto og ikke er bosiddende i USA, har du brug for et eller to af følgende: et udenlandsk pas med foto, et udenlandsk kørekort med foto, et udenlandsk statsudstedt ID, et ansættelses-ID med foto, et college-id med foto, et udlændingskort med foto, et kort med permanent beboer med foto.

Kontakt information

Dette inkluderer din fysiske adresse (hvor du bor), telefonnummer og e-mail-adresse. Årsagen til, at bankerne beder om alle disse oplysninger, er at overholde de føderale love, der kræver, at de indhenter og verificerer identificerende oplysninger for hver person, der åbner en konto.

Du skal også være mindst 18 år gammel (eller majoritetsalderen, som er højere i nogle stater - f.eks. 19 i Alabama) for at åbne en bankkonto. Hvis du er yngre, kan du muligvis åbne en fælles konto med en forælder eller en værge.

6 måder at modtage indskud på din konto

Indbetaling er en vigtig del af vedligeholdelsen af ​​en kontrolkonto. Hvis du ikke foretager indskud, går din kontrolkonto tom for penge. Du kan ikke foretage betalinger eller hæve kontanter fra det eller købe noget ved hjælp af dit betalingskort.

Der er flere måder at indbetale på, uanset om du indbetaler en check eller kontant. Men først skal du forberede din indbetaling.

Når du modtager en check til indbetaling, skal du vende den over. Der er normalt et par linjer i den ene ende af kontrollen, der siger "Endorse Here." Nogle gange kan du også se "Skriv ikke eller stempel under denne linje" - sørg for at godkende kontrollen ovenfor den ordlyd, som vist her. Du kan underskrive dit navn først, eller efter at du har indsat de andre oplysninger.

At godkende en check betyder at underskrive dit navn på bagsiden. Banken afviser enhver check, du prøver at indbetale, og som ikke er godkendt. Afhængigt af banken og indbetalingsmetoden kan du muligvis også skrive “Kun for indbetaling” og nummeret på den konto, hvor du indbetaler checken. Hvis du indbetaler kontanter, skal du huske, hvor meget du indbetaler.

1. Indsættelse personligt på en afdeling

Den gammeldags måde at deponere en check eller kontant på er at besøge en filial af din bank personligt, vente i kø og præsentere pengene til fortælleren sammen med et indbetalingsskridt, som normalt findes på et stand i nærheden af, hvor linjen starter . Hvis du har en checkbog, kan du muligvis finde indskudssedler med dine checks. Her er en prøve:

De indskudssedler, der er tilgængelige i banken, indeholder ikke nogen af ​​dine kontooplysninger, mens de, der følger med din checkbog, sparer dig for at udfylde dine oplysninger på bankens generiske indbetalingsskema. Angiv hver check efter checknummer og beløb, hvor det er angivet på indbetalingsslippen. Hvis du indbetaler kontanter, skal du angive det samlede beløb på den linje, der er beregnet til kontanter.

Når du når telleren, skal du muligvis skubbe dit ATM-kort og / eller præsentere dit foto-id. Derefter indsætter telleren dine penge på din konto og giver dig en kvittering, hvis du ønsker det.

2. Foretage indskud i en hæveautomat

Hvis du foretager et indskud i en hæveautomat, er processen for godkendelse af en check den samme, men du behøver ikke udfylde et indskud. Og selvom du kan hæve penge fra enhver banks pengeautomat, skal du bruge en af ​​din egen banks pengeautomater til at indbetale. Hvis du bruger en bank, der kun er online, kan du muligvis foretage indbetalinger på bestemte pengeautomater. Du kan generelt deponere både checks og kontanter i pengeautomater.

Indsæt dit betalingskort i maskinen, og indtast dit personlige identifikationsnummer (PIN) for at få adgang til din konto. Følg instruktionerne på skærmen for at fortælle systemet hvilken konto du skal indbetale dine penge til. Dernæst indtaster du normalt dit indbetalingsbeløb. Nogle hæveautomater kræver ikke dette trin, fordi de læser dine checks eller tæller dine regninger, når du indsætter dem, og beder dig derefter derefter om at bekræfte beløbet, før du afslutter din indbetaling.

Afhængigt af hæveautomaten lægger du enten dit indskud i en konvolut før du lægger det i ATM, eller du lægger det direkte i ATM uden en konvolut. Få en kvittering for din indbetaling, hvis der er et problem med den måde, den krediteres til din konto - dette er usandsynligt, men det er bedre at være forberedt.

3. Foretag indbetalinger online eller via smartphone

Den mest praktiske og nemmeste måde at deponere en check, når du først har fået fat på den, er at bruge din smartphone. Mange banker har mobile apps, der giver dig mulighed for at bruge din telefons kamera til at knipse et foto af fronten og godkendt bagpå af checken, indtaste checkbeløbet og fortælle appen, hvilke konti de skal indbetale checken til.

At indbetale online følger en lignende proces, bortset fra at du bliver nødt til at scanne dine checks eller overføre fotos af dine checks fra dit kamera eller din smartphone til din computer, før du kan uploade dem. Din bank vil fortælle dig, hvor længe du har brug for at holde papirkontrollerne. Efter den tid er gået, kan du makulere dem.

4. Foretagelse af indskud via mail

Hvis du ikke kan besøge en hæveautomat eller en filial - og du ikke ønsker at indbetale dine checks online eller bruge din smartphone - kan du indbetale checks (men ikke kontanter) pr. Mail. Du bliver nødt til at få din banks postadresse for indskud, godkende din check og skrive "kun til indbetaling" på bagsiden for at gøre det vanskeligere for nogen at indbetale din check, hvis de stjæler den fra posten. Læg et udfyldt depositum i din konvolut.

Postindskud er den langsomste måde at få adgang til dine indbetalinger, da din check skal gennem posten, før den kan behandles af din bank og ryddes. Der er en grund til, at de kalder det "snail mail."

5. Modtagelse af direkte indskud

Du kan også tilføje penge til din konto via direkte indbetaling af din lønseddel, hvis din arbejdsgiver tilbyder denne betalingsmetode. Denne ordning kan gøre livet lettere for både dig og din arbejdsgiver.

Hvis du betales med direkte indbetaling, skal pengene være tilgængelige for dig på lønningsdag. Du oplever ikke den tid, du har gjort, hvis du skulle deponere en papirkontrol. Nogle banker giver afkald på månedlige gebyrer eller tilbyder andre incitamenter, hvis du får din løncheck direkte indbetalt. Andre typer betalinger, som du kan modtage med direkte indbetaling, inkluderer livrenteudbetalinger, udbytte og renteudbetalinger, pensioner, bonusser og provisioner, sociale sikringsydelser, børnesupportbetalinger og Veterans Administration-ydelser.

Direkte indskud udføres via automatisk clearinghusoverførsel, mere almindeligt kendt som en ACH-overførsel. Denne type transaktion er en måde at sende penge elektronisk på. Det tager ofte flere dage, før transaktionen afsluttes, men der er generelt ingen gebyrer involveret. Afsenderen kan bestemme, hvornår betalingen vil være tilgængelig for modtageren - sådan kan du få dine penge på lønningsdag uden forsinkelse via direkte indbetaling. For at gennemføre en ACH-overførsel skal du give dit navn, bankkontos routingsnummer og kontonummer til det firma eller den institution, du vil modtage penge fra.

6. Overførsel af midler elektronisk fra en anden konto

ACH-overførsler kan også bruges til at overføre penge mellem finansielle institutioner. Hvis du f.eks. Har en kontrolkonto i en bestemt bank og en mæglerkonto hos et bestemt investeringsselskab, kan du bruge ACH-overførsel til at sende penge fra din kontrolkonto til din investeringskonto (eller omvendt).

Her er et andet eksempel på, hvordan du muligvis kan indbetale penge til din konto elektronisk: Antag, at du har en PayPal-konto, der er tilsluttet en eBay-sælgerkonto, som du bruger til at tjene penge ved at sælge legetøj, tøj og andre ting fra dit hjem, som du ikke længere ønsker. Du foretrækker muligvis at udføre alle dine bankaktiviteter fra din primære kontrolkonto, så du skal først overføre de penge, du har tjent fra din PayPal-konto til din bank. Du kan gøre dette online via PayPal-webstedet eller via PayPal-mobilappen ved at give dine bankoplysninger.

Du kan også indsætte penge til din bankkonto efter at have modtaget penge fra venner, familie eller personer, du arbejder for via en online betalingstjeneste som Venmo, PayPal eller Popmoney. Når pengene er på den konto, kan du derefter overføre pengene til din kontrolkonto. Nogle gange er der et gebyr forbundet med disse transaktioner.

Midler tilgængelighed

Som en generel politik holder bankerne på kundernes indskud for at beskytte sig mod svig. Når du ser op på din bankkontosaldo i pengeautomaten eller online efter at du har foretaget et indskud, kan du muligvis se en forskel mellem din kontosaldo og din tilgængelige saldo. Dette fortæller dig, at en indbetaling, du har foretaget, endnu ikke er ryddet. Det er ekstremt vigtigt at være opmærksom på, hvordan din banks indbetalingspolicy fungerer, så du ikke straffes for at prøve at foretage en betaling med penge, som du endnu ikke har adgang til. Bankens tilbageholdelsespolitik gælder altid arbejdsdage, ikke kalenderdage. En arbejdsdag er enhver dag, der ikke er en lørdag, søndag eller føderal ferie.

Hvor længe du bliver nødt til at vente med at få adgang til deponerede midler varierer. Ifølge det amerikanske finansministeriums kontor for valutakontrolleren har en bank en vis fleksibilitet i de holdetider, den pålægger indskud: Den kan stille dem til rådighed med det samme, eller den kan udsætte tilgængeligheden af ​​indskud op til det maksimale tidsrum, der er foreskrevet i lov under føderal regulering CC. Der kan også være afskærmningstider, der varierer fra bank til bank, der påvirker, hvornår dine indbetalte midler bliver tilgængelige. En bank kan f.eks. Oplyse, at indbetalinger skal modtages kl. 21:00 ET for samme dagskredit, og at midler generelt vil være tilgængelige den næste arbejdsdag. Den kontoaftale, du modtager, når du åbner en kontrolkonto, forklarer din banks regler for indskud, men her er nogle generelle retningslinjer.

• Når du er en ny kunde, der har haft en konto i banken i 30 eller færre kalenderdage, har banken lov til at holde dine indbetalinger længere under loven om fremskyndede midler.
• Større indskud, især dem over $ 5.000, tager normalt længere tid at kreditere på din konto end mindre indskud. Banker kan have indskud på mere end $ 5.000 i op til fem arbejdsdage og nogle gange længere.
• Kontantindskud er normalt tilgængelige den næste arbejdsdag. Kontanter er muligvis ikke tilgængelige med det samme, selvom de deponeres hos en teller.
• Regeringskontrol deponeret via teller vil være tilgængelig senest den næste arbejdsdag.
• Direkte indskud bliver fuldt tilgængelige for dig næste arbejdsdag efter indbetalingen. (Derfor kan du muligvis se din lønseddel på din konto sent på torsdag aften - så du kan få adgang til pengene på lønningsdag, fredag, i stedet for at skulle vente til mandag.)

Den amerikanske finansminister's Comptroller of Currency har flere detaljer om reglerne for tilgængeligheden af ​​indskud på sit websted, Answers About Funds Disponibilitet.

Regler om tilgængelighed af penge gælder også for penge, du indbetaler på en sparekonto, pengemarkedsindskudskonto eller andre køretøjer til opsparing, der er tilgængelige i en bank.

Konti for dine besparelser

Efter kontrol af konti er opsparingskonti det næste tilbud, som de fleste mennesker tænker over, når de tænker på bank. At have en sparekonto, hvor du sikkert kan gemme ekstra kontanter, som du nemt kan få adgang til i en nødsituation - men ikke så let at du bruger pengene på ting, du ikke har tænkt dig at gøre - er en nøglekomponent i enhver god personlig økonomisk plan . Mens en kontrolkonto hjælper med at beskytte dine penge og lette betaling af regninger, hjælper simpel sparekonto dig med at afsætte penge til kortvarige mål som at tage på en ferie, betale en stor kommende regning eller oprette en nødfond.

Der er en række forskellige typer opsparingsprodukter, som bankerne tilbyder; foran er fordele og ulemper ved hver enkelt. For det første foretager vi to typer sparekonti.

(Find ud af, hvordan du kan øge dine besparelser ved at beskytte dine besparelser mod deres største trussel - dig .)

Regelmæssige opsparingskonti

Næsten alle banker tilbyder regelmæssig, grundlæggende opsparingskonto, som du kan tilmelde dig personligt, telefonisk eller online. Dette er den type sparekonto, du muligvis får som standard fra en traditionel mur- og mørtelbank. Forskellen mellem denne konto og en kontrolkonto er, at den generelt ikke har check-skrivningsprivilegier, og den kan have et højere åbningskrav og muligvis et højere daglig minimumsbehov. Sparekonti har også en grænse på seks månedlige udbetalinger eller andre udgående transaktioner. Denne type konto kan kaldes "Statement Savings", "Goal Savings", "Day-to-Day Savings", "Way2Save", "Savings Plus" eller noget andet, som bankens marketingafdeling mente var smart.

En regelmæssig opsparingskonto er let at oprette og vedligeholde. Du kan linke det direkte til din kontrolkonto i den samme bank og hurtigt og nemt flytte penge mellem de to konti. At have disse to konti knyttet sammen kan nogle gange hjælpe dig med at undgå kassekreditgebyrer og minimumsafgift fra din kontrolkonto.

Den største ulempe ved denne type konti er dens ofte ynkelige rente. Den nationale gennemsnitlige opsparingskonto ved udgangen af ​​juni 2018 var kun 0, 07% ifølge FDIC. Hvis du ser alvorligt med at få dine penge til at arbejde for dig, vil du sandsynligvis minimere det beløb, du har på en almindelig opsparingskonto - hvis du overhovedet bruger en - og vælg et mere kraftfuldt sparekøretøj i stedet.

(Se disse sparekonti har de højeste rentesatser .)

Online sparekonti

En online opsparingskonto adskiller sig fra en almindelig opsparingskonto, idet du udelukkende håndterer den via internettet (undertiden også via telefon, men ikke personligt), og den betaler en højere rente. Fra 20. september 2018 var for eksempel en af ​​de højeste renter, der var til rådighed for en sparekonto, 2, 25% for CIBIC Agility Onling-sparekonto fra CIBC Bank USA, ifølge Bankrate. I mellemtiden betalte Chase, den største bank i USA, 0, 01% på sine sparekonti. Mange online opsparingskonti tilbyder renter på omkring 1, 80%.

Nogle online opsparingskonti tilbydes af de samme banker, der tilbyder regelmæssig kontrol og opsparingskonti, mens andre tilbydes af banker, der ikke har fysiske filialer og udelukkende tilbyder online produkter. Hvis du er tilpas med onlinebanking, kan en online opsparingskonto være et bedre valg end almindelig opsparingskonto på grund af dets større indtjeningspotentiale. Mange online opsparingskonti har heller ikke et minimumsindskud for at åbne en konto, minimumskrav til daglig saldo eller et månedligt vedligeholdelsesgebyr, i modsætning til mange sparekonti, der er forbundet med mursten og mørtelbanker.

Med nogle typer sparekonti, både regelmæssige og online, afhænger rentesatsen, som banken betaler dig, af, hvor mange penge der er på din konto. Disse konti kaldes niveaukonti. Kunder med højere saldi tjener renter til en højere sats.

(Lær mere om opsparingskonti med høj rente i håndtering af høje afkastbesparelseskonti .)

Automatiske besparelsesplaner

Mange banker tilbyder automatiske opsparingsplaner, og disse kan være en god måde at udvikle en regelmæssig vane med at spare penge på. I nogle banker er etablering af en sådan plan også en måde at opnå lavere bankgebyrer på.

En automatisk opsparingsplan er noget, du skal konfigurere. Det indebærer simpelthen at vælge et specifikt dollarbeløb, som du er villig til automatisk at have overført fra din kontrolkonto til din sparekonto, normalt en gang om måneden og på den samme dag hver måned (undtagen når den dag falder i en weekend eller ferie).

Hvis du har en idé om, hvor mange penge du generelt har tilbage efter at have mødt dine udgifter hver måned, kan du bruge dette som det beløb, du automatisk overfører til din sparekonto. På den anden side kan det være en god ide at afsætte dine ekstra midler til flere forskellige steder hver måned, såsom en pensionskonto, investeringskonto og opsparingskonto. I dette tilfælde skal du vælge et mindre beløb. Hvis du ikke ved, hvor mange penge du sikkert kan bidrage til en opsparingskonto hver måned, vil det at oprette et budget hjælpe dig med at finde ud af det. Du kan altid starte med et beskedent beløb, såsom $ 20, og øge det senere.

Selvom nogle mennesker er nervøse over ideen om at forpligte sig til automatisk at spare et bestemt beløb hver måned, siger de fleste investeringsguruer, at det at betale sig selv er en nøglekomponent i opbygningen af ​​rigdom. Den anden store fordel ved at etablere en automatisk opsparingsplan er, at du ikke behøver at huske at afsætte penge til opsparing hver måned - din bank vil gøre det for dig.

Pengemarkedsindskudskonti

Pengemarkedet er et segment af det finansielle marked, hvor der handles finansielle instrumenter med høj likviditet og meget korte løbetider. Det betragtes som et sikkert sted at sætte penge på grund af værdipapirernes meget likvide karakter og deres korte løbetid. Mens pengemarkedsinvesteringer ikke er uden risiko, er pengemarkedsindskudskonti næsten risikofrie, fordi de er FDIC-forsikrede, ligesom kontrol og opsparingskonti. Pengemarkedsindskudskonti bør ikke forveksles med gensidige fonde på pengemarkeder, der tilbydes af investeringsselskaber og ikke er forsikret med FDIC.

Pengemarkedsindskudskonti har en tendens til at have højere krav til minimumsbalance end almindelige eller online opsparingskonti. Dette minimum varierer normalt fra $ 100 til $ 2.500. Der kan være et månedligt gebyr forbundet med denne type opsparingskonto. De betalte renter vil være højere end på en almindelig sparekontosaldo, men muligvis mindre end en online sparekonto ville betale. Fra den 20. september 2018 betalte for eksempel CIT Bank, en bank, der kun var online, 1, 85% APY på saldo på pengemarkedskonti og 1, 55% APY på saldi med højt afkast på opsparingskonti; minimumsindskud er $ 100. Fra et funktionelt synspunkt kan du muligvis ikke mærke til meget, hvis nogen, forskellen mellem en pengemarkedsindskudskonto og en almindelig eller online opsparingskonto.

Indskudsbeviser

Et indskudsbevis (CD) er et opsparingscertifikat, der giver ret til at modtage renter. På mange måder ligner det en obligation, bortset fra at i stedet for at betale renter med jævne mellemrum over investeringens levetid, betaler den al sin rente på én gang, når den modner. Fordi cd'er er et bankprodukt, leveres de med FDIC-forsikring.

En CD har en løbetid og en specificeret fast rente og kan udstedes i enhver valør. The term of a CD generally ranges from one month to five years. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Bundlinjen

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.