6 myter om sociale sikringsydelser

Emnet Social Security er fyldt med forkert information, som ofte forhindrer folk i at samle alle de penge, de har fået til dem. Denne artikel vil kaste en klarhed over dette ofte forvirrende emne ved at afkøle seks almindelige socialsikringsmyter.

Key takeaways

• Jo længere du venter med at samle fordele (op til 70 år), jo højere er de.
• Hvis du arbejder, mens du modtager sociale ydelser, reduceres dine fordele, men du får pengene tilbage senere.
• En del af dine sociale sikringsydelser kan være skattepligtig, hvis du tjener over et bestemt beløb.

Myte nr. 1: Det er bedst at starte fordelene så tidligt som du kan

Enkeltpersoner kan begynde at indsamle sociale sikringsydelser allerede i 62-årsalderen. Eksperter nævner følgende to hovedårsager til at gøre det:

• De, der ikke virkelig har brug for penge til at dække daglige udgifter, kan i stedet trække disse kontanter til investeringer, der igen kan vokse deres redenæg endnu større, for når de når deres fulde pensionsalder (66 eller 67, afhængigt af fødselsår), og officielt begynde at indsamle. Dem, der overvejer at tage tidlige fordele, bør afveje flere faktorer, såsom inflation, aktuelle besparelser, sundhedsstatus og sandsynlig levetid.
• Enkeltpersoner bør beslaglægge alle de penge, de kan, så snart de er berettigede, fordi Kongressen muligvis kunne vedtage lovgivning, der skalerer pensionsydelser, for at sikre, at systemet har tilstrækkelig finansiering til lang tid. På den anden side, hvis Kongressen rent faktisk går videre med krympende pensionsydelser, er der stor sandsynlighed for, at personer, der er mindst 60 år, kan bevare deres eksisterende betalingsmodeller, hvor Social Security Administration (SSA) beregner det gennemsnitlige indeks månedlig indtjening (AIME), inklusive det sidste år med indeksering til det nationale gennemsnitlige lønnsindeks.

Ulempen med at tage social sikring før fuld pensionsalder er, at ens månedlige ydelser nedsættes permanent. For eksempel vil en person, der begynder at indsamle ydelser ved 62, modtage lige 75% så mange penge hver måned, som han ville modtage, hvis han havde ventet til den fulde pensionsalder på 66. De, der er villige til at vente endnu længere - op til 70 år, når fordele maks. ud - kan modtage endnu mere hver måned.

"Du skal bestemt vente til din fulde pensionsalder og ikke tage Social Security i en alder af 62, hvis du stadig arbejder, " siger Alexis Hongamen, CRPC, grundlægger af Federal Retirement Investment Advisers, LLC, i Orlando, Fla. "Du gør ikke vil kræve og få din fordel permanent nedsat, hvis du har nogen betydelig indkomst fra at arbejde et job. "

Myte nr. 2: Du vil nå ‛Break-Even 'alder om X år

Nogle økonomiske rådgivere mener brændende, at 78 er "break-even age" for at starte social sikring. Dette betyder i det væsentlige, at uanset om en person begynder at indsamle ydelser i en alder af 62, eller om han holder af indtil fuld pensionsalder, ville han i sidste ende lomme det samme samlede beløb efter alder 78. Efter denne alder var de, der ventede indtil traditionel pensionsalder, til at samle ville endelig begynde at høste højere udbetalinger end dem, der valgte at indsamle tidligt.

Desværre er break-even age i bedste fald et gæt på grund af de potentielt skiftende variabler bag beregningen, inklusive pengeværdien og inflationstakten. Gennemsnitlig alder påvirkes også baseret på, hvorvidt støttemodtageren er en arbejdstager eller en ægtefælle, der ikke arbejder.

"Det er umuligt at bestemme det bedste tidspunkt at tage social sikkerhed uden at se på hele din situation, især skatter, levetid, det aktuelle beløb på pensionsopsparing og livsforsikring. Hvis du er gift, skal du undersøge fordelene, aldersforskellen og levetiden fra din ægtefælle. Der er meget mere ved spørgsmålet om "hvornår arkiverer jeg" end bare en break-even-analyse, "siger Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, investeringsrådgiverrepræsentant, Glisczynski og Associates, Inc., Plover, Wis . "Alle er forskellige."

Myte nr. 3: Du kan miste fordele, hvis du arbejder

Når enkeltpersoner indsamler social sikring, kan deres fordele reduceres med $ 1 for hver $ 2 af den indkomst, der modtages over en bestemt tærskel ($ 17.640 i 2019). Denne reduktion fortsætter, indtil året når den fulde pensionsalder. Fra da, indtil den måned, hvor man når sin fulde pensionsalder, er der en reduktion på $ 1 for hver $ 3, der tjenes over en anden tærskel ($ 46.920 i 2019). Derefter har en person ret til at tjene så meget, som han eller hun ønsker, uden at udløse en reduktion.

Lad os antage, at dit job giver dig mulighed for at trække $ 25.640 ($ 8.000 over $ 17.640-grænsen). I dette scenarie vil dine sociale sikringsfordele falde med $ 1 for hver $ 2, du tjener over grænsen, for en samlet reduktion på $ 4.000. Selvom det ser ud til at arbejde hårdt får dig til at overgive fordele, er faktisk disse fordele rent faktisk udsat og vil i sidste ende blive krediteret dig når du når din fulde pensionsalder.

Socialsikringsydelser justeres hvert år for inflation, hvilket gør dem til den eneste inflationssikring, som mange pensionister har.

Myte nr. 4: Efter fuld pensionsalder tjener du ikke længere social sikring

Størstedelen af ​​amerikanske arbejdstagere er overholdt til Federal Insurance Contribution Act (FICA), en amerikansk lov, der kræver en lønningsafgift for lønchecks for ansatte. SSA beregner hvert år en arbejdsgivers primære forsikringsbeløb (PIA). Når dine fordele begynder, krediteres du et af dine 35 højeste indekserede indtjeningsår. Derfor, forudsat at du religiøst betaler din FICA (eller selvstændig erhvervsbeskatning, for dem, der arbejder for sig selv), kan du konstant øge dine fordele.

Selvom der ikke er nogen ulempe ved at arbejde, når du begynder at indsamle ydelser, "Der er dog en maksimal fordel, der kan modtages pr. Arbejdstager pr. År, og dette beløb angives årligt af administrationen, " siger Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, direktør for økonomisk planlægning, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. For 2019 er den maksimale fulde pensionsydelse $ 2.861.

Myte nr. 5: Fordele ved social sikring er skattefri

Mange mennesker er ikke klar over, at deres sociale sikringsydelser kan være skattepligtige, hvis deres indkomst overstiger et bestemt beløb. I 2019 skal for eksempel par med en samlet indkomst mellem $ 32.000 og $ 44.000, som indgiver et fælles selvangivelse, betale indkomstskat på op til 50% af deres fordele. Hvis deres samlede indkomst er over $ 44.000, skylder de skat på op til 85% af deres fordele. Udtrykket "samlet indkomst" betyder for dette formål deres justerede bruttoindkomst plus enhver ikke-beskatningsbar rente, de har modtaget plus halvdelen af ​​deres sociale sikringsydelser.

Overvej for eksempel et par med en samlet indkomst på over $ 44.000 og de samlede sociale sikringsydelser på $ 3.000 om måneden eller $ 36.000 om året. De ville blive beskattet på op til 85% af halvdelen af ​​deres fordele, eller $ 18.000. Det kommer til $ 15.300. Så hvis de beskattes med en marginalrate på 12%, skylder de 1.836 $ i skat på deres fordele.

Myte nr. 6: Fordele ved social sikring udslettes af inflation

Denne myte stammer sandsynligvis fra forvirring over den måde Socialforsikringens årlige leveomkostninger (COLA) fungerer på. Men en ting er sikkert: COLA er stadig en vigtig langsigtet planlægningsforstærker for modtagerne af social sikring. Socialsikringsfordele justeres årligt for inflation, målt ved forbrugerprisindekset for lønmodtagere og arbejdstagere i byer (CPI-W).

I 2019 modtog modtagerne for eksempel en stigning på 2, 8% i deres fordele. I 2020 falder COLA til 1, 6%. Nogle kritikere hævder, at CPI-W ikke er det bedste mål for, hvordan pensionister bruger deres penge, men det er, hvad Kongressen har givet mandat.

Social sikring er den eneste kilde til inflationsjusteret pension for mange pensionister. At holde ud med at samle fordele er en effektiv metode til at maksimere udbetalinger, især for dem uden andre indkomstkilder, såsom pensioner eller livrenter. Jo mere tid man venter på at indsamle (op til 70 år), desto større er COLA i dollar.

Hvis du har spørgsmål om social sikring, eller du gerne vil se, hvad din fordel kan være, hvis du samler dig ved 62 år, ved fuld pensionsalder eller endda senere, kan du besøge webstedet for social sikring eller et af SSAs lokale kontorer.