5 ting, du skal forhåndsgodkendes for et prioritetslån

At købe et hjem kan være spændende og sjovt, men seriøse boligkøbere skal starte processen på et långiverkontor, ikke i et åbent hus.

Potentielle købere drager fordel af på flere måder ved at konsultere en långiver og få et forudgående godkendelsesbrev. For det første har de mulighed for at diskutere lånemuligheder og budgettering med långiveren. For det andet vil långiveren kontrollere købers kredit og afsløre eventuelle problemer. Boligkøberen lærer også det maksimale beløb, de kan låne, hvilket vil hjælpe med at indstille prisintervallet.

Potentielle købere skal være omhyggelige med at estimere deres komfortniveau med en given husbetaling snarere end straks at sigte mod toppen af ​​deres forbrugsgrænse. Endelig forventer de fleste sælgere, at købere skal have et forudgående godkendelsesbrev og vil være mere villige til at forhandle med dem, der beviser, at de kan opnå finansiering.

Key takeaways

• Alvorlige huskøbere har brug for at starte processen på et långiverkontor, ikke i et åbent hus.
• Udbetalingen, udtrykt i procent af salgsprisen, varierer efter lånetype.
• Långivere ønsker at sikre, at de kun låner til låntagere med stabil beskæftigelse.

Forkvalifikation vs. forudgående godkendelse

En prækvalifikation af et prioritetslån kan være nyttigt som et skøn over, hvor meget nogen har råd til at bruge på et hjem, men en forudgående godkendelse er meget mere værdifuld. Det betyder, at långiveren har kontrolleret den potentielle købers kredit og verificeret dokumentationen for at godkende et specifikt lånebeløb (godkendelsen varer normalt i en bestemt periode, såsom 60 til 90 dage). Endelig lånegodkendelse sker, når køberen har foretaget en vurdering og lånet anvendes til en ejendom.

5 ting, du har brug for for at få et realkreditlån forhåndsgodkendt

Krav til forudgående godkendelse

Saml nedenstående oplysninger for at være klar til forudgående godkendelsesproces.

1. Bevis for indkomst

Købere skal generelt udarbejde W-2-lønopgørelser fra de sidste to år, de seneste lønningsstubber, der viser indkomst såvel som den årlige indkomst, bevis for eventuel yderligere indkomst, såsom underholdsbidrag eller bonusser, og de to seneste års skat vender tilbage.

De fleste husejere vil være mere villige til at forhandle med dem, der har bevis for, at de kan få finansiering.

2. Bevis for aktiver

Låntager har brug for kontoudtog og investeringskontoutskrifter for at bevise, at de har midler til udbetalings- og lukningsomkostninger samt kontante reserver.

Udbetalingen, udtrykt i procent af salgsprisen, varierer efter lånetype. De fleste lån stiller krav om, at køberen køber privat prioritetsforsikring (PMI) eller betaler en realkreditforsikringspræmie eller et finansieringsgebyr, medmindre de lægger mindst 20% af købsprisen. Ud over udbetalingen er forhåndsgodkendelse også baseret på købers FICO-kredit score, gæld til indkomstforhold (DTI) og andre faktorer, afhængigt af lånetypen.

Alle undtagen jumbo-lån er i overensstemmelse, hvilket betyder, at de er i overensstemmelse med regeringssponsoreret virksomheds (Fannie Mae og Freddie Mac) retningslinjer. Nogle lån, såsom HomeReady (Fannie Mae) og Home Possible (Freddie Mac), er designet til huskøbere med lav til moderat indkomst eller førstekøbere.

Veterananliggender (VA) -lån, der ikke kræver penge ned, er til amerikanske veteraner, servicemedlemmer og ikke-gifte ægtefæller. En køber, der modtager penge fra en ven eller pårørende for at hjælpe med udbetalingen, kan have brug for et gavebrev for at bevise, at midlerne ikke er et lån.

Diagrammet nedenfor viser de almindelige lånetyper og de grundlæggende (og vidt forskellige) krav til hver. I kolonnen DTI Ratio, hvor to tal vises, refererer den første til kun gæld til bolig og den anden til al gæld. Under PMI / MIP / Gebyr angiver to numre adskilt med en skråstreg (/) et forhåndsgebyr efterfulgt af et årligt gebyr (betalt månedligt). Alle realkreditlån har yderligere krav, der ikke er nævnt her.

* VA-finansieringsgebyr er 2, 15% for det første lån og 3, 3% for efterfølgende lån.

3. God kredit

De fleste långivere kræver en FICO-score på 620 eller højere for at godkende et konventionelt lån, og nogle kræver endda denne score for et føderalt boligforvaltningslån. Långivere reserverer typisk de laveste renter for kunder med en kredit score på 760 eller højere. FHA-retningslinjerne giver godkendte låntagere med en score på 580 eller højere mulighed for at betale så lidt som 3, 5% ned. Dem med lavere score skal foretage en større udbetaling. Långivere vil ofte arbejde sammen med låntagere med en lav eller moderat lav kreditværdi og foreslå måder at forbedre deres score på.

Diagrammet nedenfor viser din månedlige hovedstol og rente (PI) -betaling på et 30-årigt fast rente realkreditlån baseret på en række FICO-score for tre fælles lånebeløb. (Da rentesatserne ofte ændres, skal du bruge denne FICO-lånebesparelsesberegner til at kontrollere scoringer og renter.) Bemærk, at på et $ 250.000-lån vil en person med en FICO-score i det laveste (620-639) betale $ 1, 362 pr. Måned, mens en husejere i den højeste række (760-850) ville betale bare $ 1.128, en forskel på $ 2.808 pr. år.

Til dagens kurser og i løbet af de 30 år af lånet på $ 250.000, ville en person med en FICO-score i området 620-639 betale $ 240.260 i renter, og en boligejer i området 760-850 ville betale $ 156.152, en forskel på mere end $ 84.000.

4. Bekræftelse af beskæftigelsen

Långivere ønsker at sikre, at de kun låner til låntagere med stabil beskæftigelse. En långiver vil ikke kun se en købers lønmoduler, men vil også sandsynligvis ringe til arbejdsgiveren for at verificere beskæftigelse og løn. En långiver ønsker måske at kontakte den tidligere arbejdsgiver, hvis en køber for nylig har skiftet job.

Selvstændige købere bliver nødt til at levere betydelige yderligere papirer om deres forretning og indkomst. Ifølge Fannie Mae, faktorer, der går til godkendelse af et realkreditlån til en selvstændig låntager, inkluderer stabiliteten i låntagers indkomst, placeringen og arten af ​​låntagers forretning, efterspørgslen efter det produkt eller den service, virksomheden tilbyder, virksomhedens økonomiske styrke og virksomhedens evne til at fortsætte med at generere og fordele tilstrækkelig indkomst til, at låntageren kan foretage betalinger på pantelånet.

Selvstændige låntagere er typisk nødt til at producere mindst de to seneste års selvangivelse med alle passende tidsplaner.

5. Anden dokumentation

Långiveren skal kopiere låntagers førerkort og har brug for låntagers Social Security-nummer (SSN) og underskrift, så långiveren kan trække en kreditrapport. Vær forberedt på forhåndsgodkendelsessessionen og senere til at levere (så hurtigt som muligt) alt yderligere papirarbejde, som långiveren anmoder om.

Jo mere kooperativ du er, desto glattere prioritetsproces.

Bundlinjen

Rådgivning med en långiver inden hjemmekøbsprocessen kan spare en masse hjertesorg senere. Saml papirer inden forudgående godkendelsesaftale, og bestemt inden du går på jagt på huset.