5 trin til at kvalificere sig til et prioritetslån, hvis du er selvstændig

Hvis du er blandt de tusinder af amerikanere, der gjorde den mørke sky af recessionen til sølvforingen ved at blive selvstændig, kan du måske føle, at du nu er i stand til at refinansiere dit prioritetslån eller til at købe et hjem. Selv med god kredit og tilstrækkelige aktiver kan du dog finde ud af, at selv de bedste realkreditudbydere kræver, at du producerer dine selvangivelser og muligvis en kvartalsvis fortjenesteopgørelse for at fastslå, at du har tilstrækkelig indkomst til at gøre din pantebetalinger.

SE: 9 ting, du skal vide, inden du refinansierer dit pant

De fleste prioritetsansøgere i dag er parate til at gå gennem et par bøjler for at kvalificere sig til et prioritetslån, men hvis du er selvstændig er du muligvis mere end en hurtig sammenligning af de bedste prioritetsrenter for at finde det bedste pantelån til dig. Hvis du er ny til selvstændig erhverv, skal du vente, indtil du har indleveret to års selvangivelse, før du kan godkendes til et nyt prioritetslån for at inkludere din selvstændige indkomst i din låneansøgning.

God kredit
Alle låntagere har i dag brug for god kredit med en score på 620, 640 eller derover for et føderalt boligforvaltningsadministrationslån (FHA) og et score på 740 eller højere for at blive tilbudt de bedste prioritetsrenter for et konventionelt lån. Nogle långivere betragter selvstændig erhvervsindkomst som en højere risiko end almindelige lønsedler, så en højere kreditværdi kan udligne dine potentielle risikofaktorer og give en långiver større selvtillid, når du kvalificerer dig til et lån. Kontroller din kreditrapport for at se, om du har negative oplysninger, der kan rettes eller forbedres, før du ansøger.

SE: Sådan forbedres dit kreditresultat

Lav gældsforhold
Långivere typisk gerne se en samlet gæld-til-indkomst-ratio på 41% eller mindre, selvom låntagere med andre kompenserende faktorer stadig kan kvalificere sig til et prioritetslån med en ratio så højt som 45%. Du kan bruge et realkreditlommeregner til at estimere dine boligomkostninger sammen med din anden gæld. Hvis du kan betale nogle regninger for at reducere dit gæld-til-indkomst-forhold, kan det være en anden kompenserende faktor til din fordel.

Indkomst
Mange selvstændige erhvervsdrivende reducerer deres indkomst til skatteformål ved at trække forretningsudgifter. Vær opmærksom på, at din indkomst for et realkreditlån vil være den indkomst, der er angivet på dine selvangivelser. Så hvis din indkomst er for lav, kan du muligvis kvalificere dig til et mindre pantebeløb, end du troede. Din indkomst vil normalt være gennemsnittet af dine to seneste selvangivelser, selvom du tjente flere penge i år end sidste år, er det muligvis ikke vigtigt for din långiver. Långivere kræver ofte en kvartalsvis fortjenesteopgørelse ud over dine seneste selvangivelser. Nye regler fra FHA siger, at selvstændige erhvervsdrivende er forpligtet til at bevise deres løbende indkomst i form af en årlig resultatopgørelse, hvis der er gået mere end en fjerdedel siden den sidste selvangivelse blev indgivet.

SE: Overlevende på en uregelmæssig indkomst

Aktiver
Hvis du refinansierer, vil dit prioritetslån være baseret på størrelsen af ​​din egenkapital. Hvis du som mange andre husejere har oplevet faldende boligværdier i dit område, kan du overveje at refinansiere en "cash-in". En refinansiering med cash-in bygger din egenkapital hurtigere, og hvis du er under vand på dit boliglån, kan du bringe dig tilbage over vandet. Hvis du køber et hjem, kan en større udbetaling gøre det lettere at kvalificere sig til et prioritetslån, da lånebeløbet vil være mindre.

Reserver
Reglerne for, hvor meget du skal have i kontante reserver, varierer fra en långiver til en anden og for forskellige prioritetsprodukter, men du skal have mindst to måneder eller mere af boligbetalinger (hovedstol, renter, skatter og forsikringer) i banken for at beskyt dig selv i en nødsituation. Långivere skal især vide, at selvstændige låntagere, hvis indkomst ofte svinger mere end almindelige ansatte, kan håndtere deres økonomi og have besparelser.

Bundlinjen
Hvis du er selvstændig og har en solid indkomst, aktiver og god kredit, er du sandsynligvis i stand til at kvalificere dig til et prioritetslån, så længe du leverer den nødvendige dokumentation til din långiver.