10 måder at låne ved pensionering

Mange pensionister mener, at de ikke kan optage et lån, fordi de ikke længere får en løn. Selvom det faktisk kan være sværere at kvalificere sig til at låne i pension, er det langt fra umuligt.

En ting, du generelt bør undgå, er ifølge de fleste eksperter at låne fra din pensionsplan, f.eks. En 401 (k), en IRA eller en pension. Det skyldes, at du gør det negativt kan påvirke din opsparing og den indkomst, du regner med ved pensionering. Overvej i stedet disse 10 andre muligheder, der er tilgængelige for pensionister. (For mere, se Bør du låne fra din pensionsplan? )

Kvalificerer sig til at låne i pension

Hvis du er selvfinansieret (tjener det meste af din indkomst fra investeringer, lejeboliger eller pensionsopsparing), bestemmer långivere typisk din månedlige indkomst ved hjælp af en af ​​to metoder:

• Udtrækning af aktiver - Denne metode tæller dine regelmæssige månedlige udbetalinger fra dine pensionskonti som indkomst.
• Asset Depletion - Med denne metode trækker långiveren enhver udbetaling fra den samlede værdi af dine finansielle aktiver, tager 70% af resten og deler den med 360 måneder.

Til begge metoder tilføjer långiveren enhver pensionsindkomst, sociale sikringsydelser, livrenteindtægter og deltidsbeskæftigelsesindkomst.

Sikrede kontra usikrede lån

Når du låner, vil lånet enten være sikret eller usikret. Et sikret lån kræver, at du stiller sikkerhed, såsom dit hjem, investeringer, køretøjer eller anden ejendom, for at garantere det. Hvis du ikke betaler, kan långiveren gribe sikkerheden. Et usikret lån, som ikke kræver sikkerhed, er vanskeligere at få og har en højere rente end et sikret lån.

1. Pantelån

Den mest almindelige type sikret lån er et realkreditlån, der bruger det hjem, du køber som sikkerhed. Det største problem med et realkreditlån til pensionister er indkomst, især hvis de fleste af jer kommer fra investeringer eller opsparing.

2. Lån til egenkapital

Dette sikrede lån er baseret på låntagning mod egenkapitalen i dit hjem. Du skal have tilstrækkelig egenkapital til at beholde 20% af det efter at have taget lånet. Den nye skattelov tillader ikke længere fradrag for renter på boliglån, medmindre du bruger pengene til renovering i hjemmet. (Se mere om hjemmelån: Hvad du har brug for at vide .)

3. Udbetalingsfinansieringslån

Dette alternativ til et boligkapitallån involverer refinansiering af dit eksisterende hjem i mere end du skylder, men mindre end hjemmets værdi. Det ekstra beløb bliver et sikret kontantlån. Medmindre du refinansierer på kortere sigt, f.eks. 15 år, forlænger du den tid, det tager at afbetale dit prioritetslån. For at beslutte mellem refinansiering og boligkapital skal du overveje rentesatser på det gamle og nye lån og lukkeomkostninger.

4. Omvendt prioritetslån

Et omvendt realkreditlån giver regelmæssig indkomst eller et engangsbeløb baseret på værdien af ​​dit hjem. I modsætning til et hjemmekapitallån eller refinansiering betales lånet ikke, før du dør eller flytter ud af hjemmet. (Se The Reverse Mortgage: A Pensioneringsværktøj for mere ).

5. USDA-husreparationslån (afsnit 504)

Hvis du opfylder lavindkomstgrænsen og har brug for penge til reparation af hjemmet, kan du muligvis kvalificere dig til et § 504-lån gennem det amerikanske landbrugsministerium. Rentesatsen er kun 1%, og du har 20 år til at betale lånet tilbage. Det maksimale lånebeløb er $ 20.000, med et potentielt yderligere $ 7.500 tilskud. For mere information, gå her.

6. Billån

Et billån tilbyder konkurrencedygtige priser og er lettere at få, fordi det er sikret af det køretøj, du køber. Betaling med kontanter kunne spare renter, men det giver kun mening, hvis det ikke udtømmer dine besparelser. Det skyldes, at i tilfælde af en nødsituation, skulle du sælge bilen for at inddrive midlerne.

7. Gældskonsolideringslån

Et gældskonsolideringslån er designet til at gøre netop det - konsolidere gæld. Faktisk er et usikret gældskonsolideringslån en refinansiering af din eksisterende gæld. Generelt kan dette betyde, at du betaler denne gæld længere, især hvis betalingerne er lavere. Derudover kan rentesatsen muligvis ikke være lavere end det, du betaler nu.

8. Ændring eller konsolidering af studielån

Manglende betaling af studielånegæld kan resultere i, at betalingerne til social sikring delvis tilbageholdes. Heldigvis kan programmer til modifikation og konsolidering af studielån reducere betalinger gennem udsættelse eller endda tålmodighed. Gå hertil for at lære mere.

9. Usikrede lån og kreditlinjer

Mens de er sværere at få, udgør ikke-sikrede lån og kreditlinjer aktiver ikke i fare. Valgmulighederne inkluderer banker, kreditforeninger, peer-to-peer-lån (finansieret af investorer) eller endda et kreditkort med en årlig procentsats på 0%. Overvej kun kreditkortet som en kilde til midler, hvis du ved, at du kan betale det, før den lave sats udløber.

10. Lån til lønningsdag

Næsten enhver, inklusive pensionister, kan kvalificere sig til et sikret eller usikret kortfristet lån. Den lønningsdag, som pensionister nyder, er en månedlig social sikkerhedskontrol, og det er, hvad du ville låne imod. Disse lån har meget høje renter og gebyrer. Du bør kun overveje en lønningsdag eller et kortfristet lån i en nødsituation, og når du ved, at du har penge, der kommer ind for at afbetale det til tiden. Nogle eksperter siger, at selv låntagning mod din 401 (k) er bedre end at beslaglægge dig selv i et af disse lån. Hvis du ikke kan tilbagebetale det, vil midlerne rulle over, og den rente, du skylder, vil hurtigt svampe. (Se Løn til lønningsdag betaler ikke.)

Bundlinjen

Det er mindre vanskeligt at låne penge i pensionen, end det plejede at være. Långivere lærer, hvordan man behandler dine aktiver som indkomst. De stiller flere muligheder til rådighed for dem, der ikke længere er i arbejdsstyrken. Inden du tager penge ud af pensionsopsparing, skal du overveje de alternativer, der tilbydes her for at holde dit redenæg intakt, og bedre betjene dig i lang tid.