Forståelse af Federal Reserve Board-forordningen D
Forordning D for Federal Reserve Board er en føderal lov, der siger, at du ikke kan foretage mere end seks månedlige udbetalinger eller overførsler fra din sparekonto. Reglerne gælder også for pengemarkedskonti.
Du har måske aldrig bemærket det - du prøver sandsynligvis ikke at røre ved dine besparelser for ofte. Med held og lykke flytter du penge til din konto oftere, end du flytter penge ud af den. Men hvis du nogensinde har en måned, hvor du har brug for at trykke på din opsparing mere end seks gange, vil du muligvis have en straf. Din bank kan beslutte at opkræve et gebyr - eller, hvis du regelmæssigt har mere end seks transaktioner, selv lukke din konto eller omdanne den til en kontrolkonto. Dine efterfølgende transaktioner kan også blive afvist. Den gode nyhed: Visse transaktioner kan være undtaget, som vi forklarer nedenfor.
Reservekrav hos depositarer
Federal Reserve Board's Forordning D regulerer deposituminstitutionernes reservekrav. Men hvad betyder det? Lad os nedbryde det.
Federal Reserve Board er et uafhængigt regeringsorgan. Dens syv medlemmer er ansvarlige for det amerikanske Federal Reserve-system, der forsøger at holde den amerikanske økonomi voksende og det finansielle system stabilt.
En deponeringsinstitution er et sted, hvor folk holder deres penge: en forretningsbank, en sparinstitution eller en kreditunion. Disse organisationer holder dine penge sikkert, indtil du har brug for dem tilbage. De kan muligvis betale dig renter, mens de holder dine penge. De kan også låne dem ud til andre kunder på en måde, der ikke forhindrer dig i at få adgang til dine penge, når du har brug for dem.
Endelig er bankreserver valutaindskud, som deponeringsinstitutioner holder ved hånden og ikke udlåner.
Key takeaways
- Føderal lov begrænser antallet af udbetalinger eller overførsler, du kan foretage fra en opsparing- eller pengemarkedskonto i en bank eller kreditforening, til seks om måneden.
- Hvis du overskrider grænsen, kan din bank muligvis opkræve et gebyr - eller det kan lukke din konto eller omdanne den til en kontrolkonto.
- Du kan muligvis komme rundt om grænsen ved at bruge en hæveautomat eller en banktæller til at flytte dine penge eller ved at ringe til banken og bede dem sende dig en check fra din sparekonto.
Forordning D og bankreserver
Regulering D hjælper sammenfattende med at sikre, at bankerne har tilstrækkelige kontanter til rådighed til at imødekomme kundernes tilbagetrækningsanmodninger ved at begrænse, hvordan kunderne kan bruge deres sparekonti.
Finansielle institutioner opfylder deres reservekrav på to måder:
- Vault kontanter
- Opretholdelse af en balance i deres distrikts Federal Reserve Bank
En finansiel institution, der ikke opfylder sine reservekrav, er muligvis nødt til at betale en reservemangel til sin Federal Reserve Bank. Denne afgift koster et procentpoint om året over den primære kreditrate.
Det er interessant, at bankerne ikke behøver at beholde nogen reserver til kundernes saldo på sparekontoen. Hvad de kræves for at opbevare reserver til er transaktionskonti - med andre ord din kontrolkonto.
Et vist beløb på indskud på transaktionskonti er undtaget fra reservekrav. Et niveau over dette har et reservekrav på 3%. Og et endeligt niveau over dette har et reservekrav på 10%. Disse reservekrav behøver ikke at blive opfyldt hver eneste dag; de skal bare mødes i gennemsnit inden for et bestemt interval og inden for en bestemt periode.
Hvordan banker begrænser udbetalinger af opsparing
For at overholde regel D ønsker din bank ikke, at du foretager mere end seks af disse "praktiske" typer udgående transaktioner fra din sparekonto hver måned:
- Overtræk overførsler
- Elektroniske pengeoverførsler (EFT'er)
- Overførsler af automatiseret clearing house (ACH)
- Overførsler foretaget via telefon, fax, computer eller mobil enhed
- Bankoverførsler foretages via telefon, fax, computer eller mobil enhed
- Checks skrevet til en tredjepart
- Debetkorttransaktioner
Du kan komme rundt på seks-transaktionsgrænsen ved at foretage visse typer overførsler og udbetalinger, som Federal Reserve siger, at de ikke tæller - såkaldte upraktiske transaktioner. Hvis du bruger en hæveautomat eller en banktæller til at flytte dine penge, er det godt. Og hvis du ringer til banken og beder den sende dig en check fra din sparekonto, er det også fint.
Når det er sagt, kan din bank beslutte at indføre strengere regler og ikke undtage disse transaktioner. Du bliver nødt til at læse vilkårene og betingelserne for din sparekonto eller bede kundeservice for at se, hvilke regler der gælder for din konto.
Hvis du muligvis bliver nødt til at foretage en syvende transaktion fra din sparekonto om en måned, skal du først kontakte din bank og spørge, hvordan du kan undgå bøder og gebyrer.
Hvis disse regler finder dig så ulogiske, er du ikke alene. Desværre kan den første gang, du lærer om disse regler, være, når du ved et uheld løber af dem. Hvis du kun overtræder reglen lejlighedsvis, vil din bank muligvis ikke straffe dig, og du vil måske aldrig bemærke det. Men hvis du står over for en straf, så her er, hvordan man undgår problemet i fremtiden.
Sådan undgår du problemer med tilbagetrækning af kontokonti
Her er fire strategier for at holde dine udbetalinger på din sparekonto under det maksimale.
Klump dine tilbagetrækninger. Ideelt set holder du et budget, som du justerer i begyndelsen af hver måned for at tage højde for den måneds forventede indkomst og udgifter. I begyndelsen af hver måned kan du foretage dit bedste skøn over, hvor meget du muligvis trækker ud af opsparingen. Du kan afsætte penge hver måned til at betale regninger, der kun kommer et par gange om året, som husejere forsikring eller bilreparationer.
Eller måske har du en uregelmæssig indkomst og afsætter penge i måneder, hvor din indkomst er højere, og dypp derefter i besparelser i måneder, hvor din indkomst er lavere. I stedet for at foretage flere opsparinger eller tilbagetrækninger i løbet af måneden, kan du prøve at foretage en eller to.
Betal regninger fra din kontrolkonto. Brug ikke din sparekonto til dette formål.
Undgå overtrækning af din kontrolkonto. Opret mobile advarsler, der holder dig på toppen af din balance.
Kontakt din bank på forhånd. Hvis du muligvis bliver nødt til at foretage en syvende transaktion med opsparing, så spørg, hvordan man undgår bøder og gebyrer. Spørg specifikt, om en overførsel af en hæveautomat, en person eller telefon til kontrol (som beskrevet i afsnittet ovenfor) vil holde dig ude af problemer.
Sådan håndterer banker regulering D
Mens regulering D indeholder minimumsstandarder, som banker skal følge, kan bankerne implementere strammere kriterier for at bestemme, hvornår de skal opkræve kunder for at overskride de seks transaktionsgrænser. Her er politikkerne for tre af landenes største banker.
Chase: Selvom regel D ikke begrænser udbetalinger eller overførsler fra en sparekonto, der foretages personligt i en filial eller i en hæveautomat, opkræver Chase et $ 5 opsparingsbegrænsningsgebyr for alle udbetalinger eller overførsler fra sparekonti over seks pr. Måned opgørelsesperiode.
Bank of America: BOA opkræver $ 10 for hver tilbagetrækning eller overførsel ud over seks pr. Månedlig opgørelsescyklus. Banken overfører også overskydende tilbagetræknings- eller overførselsgebyrer til seks ($ 60) pr. Cyklus. Kunder med en daglig daglig saldo på mindst $ 20.000 og medlemmer af det foretrukne belønningsprogram er fritaget for disse gebyrer.
Wells Fargo: Gebyr et overskud af aktivitetsgebyr på $ 15 med en grænse på tre ($ 45) pr. Månedlig gebyrperiode for transaktioner, der overskrider grænsen på seks, der er pålagt ved regel D.
Bundlinjen
For kunder, der bruger opsparingskonti som beregnet - mest for at indbetale og akkumulere midler - bør regulering D's grænser sjældent komme i spil. Du kan undgå overskydende transaktionsgebyrer ved at foretage det meste af dine udgående overførsler og udbetalinger fra din kontrolkonto, ikke fra din sparekonto.
I måneder, hvor du er nødt til at foretage betydelige udbetalinger fra din sparekonto, vil du klippe dine transaktioner sammen ved at foretage en eller to større overførsler fra opsparing til kontrol i stedet for seks eller flere mindre, som holder dig i din banks gode nåde. Hvis du lejlighedsvis overskrider grænsen, er det værste, der vil ske, at du betaler et par gebyrer. Hvis du overskrider det for ofte, kræver imidlertid føderal lov, at banken skal konvertere din sparekonto til en kontrolkonto eller lukke den helt.