Besparelse til pensionering: Quest for succes

Hovedmålet med et vellykket pensionsprogram er at sikre, at du har tilstrækkelige økonomiske ressourcer til at bevare eller forbedre din livsstil i dine pensionsår. Hvis du vil rejse og foretage flere køb ved pensionering, bliver du nødt til at spare mere. Hvor meget du har brug for at spare vil afhænge af, hvordan du vil bruge din pension.

Ifølge nogle eksperter i finansiel planlægning skal du spare nok, så din pensionsindkomst ligger i intervallet 70% til 80% af din pensionsindkomst. Du har brug for en højere procentdel, hvis du planlægger at forbedre din levestandard. Hvis du har flere udgifter i pension end inden pensionering, kan din pensionsindkomst muligvis være mere end din førpensionsindkomst.

”Nogle økonomiske rådgivere mener, at en pensionsindkomst på 70-80% af førpensionsindkomsten er tilstrækkelig. Selvom det kan være tilfældet for nogle mennesker, vil mange opdage, at de ikke er tilfredse med dette indkomstniveau. Overvej, at selv om det er let at øge udgifterne, er det en helt anden at reducere det. Pensionister, der tager 20-30% ned i lønningerne, vil føle det i en reduceret livsstil, ”siger James B. Twining, CFP®, grundlægger og administrerende direktør, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Opbygning af dine besparelser kræver omhyggelig planlægning, som inkluderer vurdering af dine nuværende aktiver, antallet af år, der er tilbage, indtil du går på pension, og hvor meget du vil være i stand til at spare i dine førpensioneringsår. I denne artikel viser vi nogle af de trin, der skal tages, når du implementerer dit pensionsprogram.

Bestem, hvad du får brug for

En populær tilgang til pensionsplanlægning starter med at bestemme, hvor meget du har brug for for at finansiere dine pensionsår.

Dette er normalt baseret på forventede leveomkostninger, antallet af år, du sandsynligvis vil tilbringe i pension og den livsstil, du planlægger at føre under pensionering. Men at projicere et beløb er ikke en nøjagtig videnskab: De år, du bruger på pension, kan være mere eller mindre end du projicerer, og det samme kan gælde for leveomkostninger.

Imidlertid vil et omfattende syn og nogle tanker bidrage til at give realistiske fremskrivninger. Her er nogle faktorer, du skal overveje:

• Dine forventede daglige leveomkostninger
• Din forventede levetid
• Dine forventede omkostninger
• Dine ressourcer (bortset fra din pensionsopsparing), der kan dække uplanlagte udgifter; sådanne ressourcer kan omfatte langvarig plejeforsikring, livrenteprodukter og sundhedsforsikring
• Din ejendom: Hvis du ejer dit hjem (dvs. ikke har nogen udestående prioritetsbalance) eller vil eje dit hjem, når du går på pension, har du muligheden for at sælge det eller få indkomst gennem et omvendt prioritetslån.
• Din planlagte livsstil under pensionering: Planlægger du at føre en stille pension eller deltage i aktiviteter, som at rejse rundt i verden, der kan være dyrt?

Tag lager af det, du har

Hvis du ikke er ekspert i finansiel planlægning eller ikke har den tid, der er nødvendig til at implementere og styre et pensioneringsprogram, kan du have brug for hjælp fra en kompetent økonomisk planlægger.

Hvis du ser en, bliver han eller hun nødt til at vurdere din aktuelle økonomiske status for at designe et realistisk og vellykket pensionsprogram. Du skal give detaljerede oplysninger om dine økonomiske anliggender.

”Planlægning af pension er som at planlægge en tur. Det er lettere at planlægge for rejsen, hvis du kender dit udgangspunkt. Selvom det er vigtigt at få indsigt i, hvordan klienter ser deres pensionistiske livsstil, er det at vide, om deres nuværende økonomiske status [en nøgle] del af processen. Det hjælper med at bestemme den igangværende strategi for besparelse og beskyttelse, ”siger Russ Blahetka, CFP®, administrerende direktør, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokumenter, som din økonomiske planlægger muligvis har brug for, inkluderer kopier af dine seneste kontoudtog, herunder regelmæssig opsparing, kontrol, pensionsopsparing, annuitetsprodukter, kreditkort og anden gæld, samt:

• En kopi af afskrivningsplaner eller resume af eventuelle prioritetslån
• Kopier af dine selvangivelser for de sidste par år
• En kopi af din seneste betalingsstub
• Sundheds- og livsforsikringsaftaler
• En liste over dine månedlige udgifter
• Alle andre dokumenter, du mener, kan være vigtige for din økonomiske planlægningsproces

Begynd at gemme

Når du har taget højde for ovenstående overvejelser, er det nødvendigt at bestemme, hvor meget du skal spare på din egen. Overvej først de mulige indkomstkilder, du vil have under pensioneringen. En komplet pensionsindkomstpakke kaldes almindeligvis en "trebenet afføring", der omfatter din socialsikring, arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner (såsom en kvalificeret pensionsplan) og til sidst din personlige opsparing. Så selvfølgelig afhænger mængden af ​​personlig opsparing, du har brug for at opnå, bidraget til din arbejdsgiveres bidrag til pensionskonti og din forventede indkomst fra Social Security.

Din næste overvejelse er den type sparekøretøj, du bruger til din personlige opsparing - dette vil påvirke din nødvendige årlige opsparing. Beløbet varierer afhængigt af, om dine besparelsesmidler er før skat, efter skat, skattefri eller skatteudskudt konti eller en kombination deraf. Den type sparekonto, du vælger, afhænger blandt andet af, om det er bedre for dig at betale skat af din opsparing før eller efter pensionering.

Opsparing i et skatteudskudt køretøj, såsom en traditionel IRA eller 401 (k) -plan, kan reducere din nuværende skattepligtige indkomst. Hvis du har en 401 (k), reduceres din skattepligtige indkomst med, hvilken indkomst du udsætter planen, og hvis du har en traditionel IRA, kan du muligvis kræve dine bidrag som et skattefradrag. Indtjening i sådanne køretøjer periodiseres også på skatteudskudt grundlag, men aktiverne beskattes, når du distribuerer dem fra pensionskontoen. Du betaler muligvis mindre i indkomstskatter på beløb, der er opsparet før skat, hvis du foretager udbetalinger under pensionering, og din indkomstskattesats er lavere end i dine førpensioneringsår.

Ved at bruge midler efter skat til at spare på pension, behøver du ikke betale skat igen, når du trækker dem tilbage under pensionering. Din indtjening på fonde efter skat udskydes dog normalt ikke. Så når du trækker disse beløb, kan de blive beskattet med din almindelige indkomstskattesats eller med en kapitalgevinstprocent, afhængigt af indkomsttypen og varigheden, som du har haft investeringerne i.

Hvis du er berettiget til en Roth IRA, kan du spørge din økonomiske planlægger, om det er fordelagtigt for dig at bruge en, selv for kun en del af dine opsparinger. Roth IRA'er finansieres med aktiver efter skat, indtjening påløber på skatteudskudt grundlag og fordelinger er skattefri, hvis du opfylder visse krav.

”Der er to grunde til, at det er vigtigt at have investeringer efter skat som en del af din pensionsplan. For det første, hvis du gør en så stor jobbesparelse, at du kan gå på pension før alderen 59½, har du brug for penge, du har adgang til uden 10% tidligt tilbagetrækningsstraf. For det andet er det rart at have en vis diversificering af din skatteregning ved pensionering, så enhver tilbagetrækning af kontoen ikke bliver beskattet med almindelige indkomstskattesatser, ”siger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Find ekstra penge

Det er en ting at finde ud af, hvor meget du har brug for under pensionering, hvor meget du har brug for at spare, og hvilken konto du vil bruge til at gøre det. Men den primære udfordring er at finde de ekstra midler, du kan bruge til opsparing, især hvis dit budget allerede er spredt tyndt. For mange betyder dette at ændre forbrugsvaner, ombudgettere og omdefinere behov kontra ønsker.

”At adskille dit personlige budget mellem skønsmæssigt og ikke-skønsmæssigt forbrug hjælper med at skabe en baseline med hensyn til hvad du har brug for i forhold til hvad du ønsker. At se det liv, du vil leve i detaljer, kan stimulere dig til at spare mere for at leve det liv, ”siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien, og forfatter af" Index Funds: Det 12-trins gendannelsesprogram for aktive investorer. ”

Investere

Når du er i stand til at allokere en del af din månedlige indkomst til dine opsparing, skal du overveje at investere disse beløb. Investering lægger dine penge til at arbejde for dig og giver dig normalt fordelene ved sammensatte renter. Investering er integreret i at sikre, at dit pensionsprogram opfylder dine mål. Og jo tidligere du starter, jo lettere vil det være for dig at gøre det.

”Jeg formoder, at mange overænker processen med at spare til pension. Lad mig foreslå tre enkle retningslinjer, der kan startes i dag af enhver. Begynd først med at afsætte nogle penge hver måned. Et godt mål er 10% af din månedlige indkomst. Det kan tage år at nå dette mål, men enhver besparelse er bedre end ingen, ”siger Craig Israelsen, ph.d., designer af 7Twelve-porteføljen, Springville, Utah. ”For det andet automatiserer du din opsparing og investering - på den måde sker det, uden at du behøver at huske, og det minimum, der kræves for at åbne en gensidig fond, er ofte lavere, hvis du automatiserer dine investeringer. Og for det tredje: Overforvalt ikke dine investeringer. Når nogle af dine gensidige fonde ikke klarer sig godt, skal du være tålmodig og investere mere. At købe lavt, være konsekvent og udøve tålmodighed - kendetegnende for succesrige langtidsinvestorer. ”

De typer investeringer, der passer til din portefølje, afhænger primært af din risikotolerance. Generelt, jo tættere du er på din målrettede pensionsdato, jo lavere vil din risikotolerance være. Tanken er, at de, der har længere tid indtil pensionering, har større mulighed for at inddrive eventuelle tab, der måtte opstå på investeringerne. En person, der er i hans eller hendes tidlige tyverne, kan have en portefølje, der inkluderer flere højrisikoinvesteringer såsom aktier. En person, der er i hans eller hendes tresserne, vil på den anden side have en højere koncentration af investeringer med garanteret afkast, f.eks. Indskudsbeviser eller statslige værdipapirer.

Uanset risikotolerance er det vigtigt at opnå en passende diversificeret portefølje, en der maksimerer afkastet for dens bestemte risiko.

Endelig, hvis du ikke allerede har en kompetent finansiel planlægger, eller du leder efter en, skal du sørge for at shoppe rundt og tjekke baggrunden for alle, du planlægger at interviewe.

Bundlinjen

Denne artikel diskuterer nogle af de grundlæggende grunde for at sikre, at dit pensioneringsprogram er vellykket - men dette er kun en oversigt. De underliggende detaljer vil tage tid og kræfter for dig at bestemme og udføre. Og de trin, der er skitseret ovenfor, udgør ikke en opsamlingsløsning. Din økonomiske planlægger skal være i stand til at sikre, at alle vigtige faktorer overvejes. I mellemtiden skal du ikke være bange for at udføre nogle undersøgelser på egen hånd ved at besøge websteder, såsom den amerikanske socialsikkerhedsadministration, som giver nyttige oplysninger og regnemaskiner til pensionsplanlægning. At forstå webstedet for social sikkerhed vil hjælpe dig med at komme i gang.