Personlige lån: Top alternative långivere

Hvis du ønsker at spare penge ved at afbetale kreditkortgæld med høj interesse, eller du har brug for kontanter til at finansiere et større køb, kan det at være et personligt lån være din bedste mulighed. Men hvis du har ringe eller ingen kredithistorie eller bare er begyndt at arbejde på dit første rigtige job, kan det være en tidskrævende hovedpine at blive godkendt af en bank eller kreditforening, hvis du overhovedet bliver godkendt. Mange banker forventer stadig, at du personligt ansøger og bedømmer dig kun efter dit kreditværdighed. Men alt går måske ikke tabt, hvis du ikke er i stand til at få finansiering fra en konventionel institution. En ny race af långivere er dukket op på markedet, der bruger et lidt andet sæt kriterier, som kan være mere fordelagtige for låntagere, der kan demonstrere økonomisk potentiale og sundhedskarakter.

Hvornår skal du få et personligt lån

Personlige lån kan være et vanskeligt økonomisk træk, hvis du vil konsolidere gæld med høj rente, købe genstande med store billetter som møbler eller foretage forbedringer i hjemmet. I stedet for at lægge alt på et kreditkort, kan de også hjælpe dig med at betale for medicinske udgifter, sikkerhedsindskud eller andre udgifter i forbindelse med at starte et nyt job eller virksomhed eller flytning. Men det kan i mange tilfælde være næsten umuligt at få nogen form for lån til mange af de udgifter, der er anført her, fordi de eneste traditionelle långivere, der finansierer dig, er kreditkortselskaber - og du har ikke til hensigt at hæve gælden til deres renter . (Se mere om: Personlige lån: At låne eller ikke låne? )

Den alternative løsning

Subprime-pantesmeltningen og den store recession er kombineret for at levere en en-to-punch til dem med kort kredithistorie, da retningslinjerne for udlån nu er betydeligt strammere og job stadig mangler. Derfor står yngre låntagere, der for nylig har afsluttet deres skolegang, over for en grim situation, når de prøver at få lån fra traditionelle långivere. De alternative långivere, der er anført her, anerkender denne gruppes behov og har indarbejdet ikke-standardiserede faktorer i deres proprietære forsikringsmodeller for bedre at finde og imødekomme potentielle låntagere, der viser et niveau af professionelle og økonomiske løfter, som ikke kan ses i deres kreditresultater. Nogle af de ikke-standardfaktorer, som disse virksomheder ser på, inkluderer:

• Karakterer og GPA'er
• Scoringer på standardiserede tests
• Bank- og investeringskontosaldo
• Budgetter og personlige forbrugsvaner
• Indkomst, jobhistorie og faglige resultater
• Bopæl og relation / historie
• LinkedIn Corp. og andre sociale medieprofiler

Nogle kritikere har hævdet, at brugen af ​​disse ikke-standardiserede faktorer kan skade låntagere, fordi meget af denne type information ikke er beskyttet i henhold til Fair Credit Reporting Act, der kræver, at långivere skal videregive de data, de får, samt deres forsikringsmetoder til offentligheden. Låntagere kan blive afvist for et lån på grund af mangelfuld eller ufuldstændig information, der indhentes, og långiveren er ikke forpligtet til at videregive til låntageren hvorfor eller give låntager en chance for at verificere de anvendte oplysninger. Ikke desto mindre har disse långivere hjulpet adskillige låntagere med at få meget tiltrængt finansiering på rimelige vilkår, som de ikke kunne have fundet andre steder. (Se mere: Betydningen af ​​din kreditvurdering .)

Alternative långivere

Hvis du leder efter en alternativ finansieringskilde, skal du se på følgende virksomheder.

SoFi (Social Finance)

Grundlagt i 2011 af fire partnere ved Stanford University, og dette dynamiske selskab har taget udlånsindustrien med storm. SoFi tilbyder pantelån og studielån såvel som personlige lån, og det var den første långiver, der tilbød refinansiering af både privat og føderal studentergæld. SoFi har allerede finansieret over 4 milliarder dollars i lån og er navngivet til CNBC's Disruptor 50 og The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Deres endelige mål er at hjælpe karriereorienterede låntagere med stort potentiale til at betale deres gæld og gå videre med deres økonomiske liv så hurtigt som muligt. Hvis du er færdig med skolen og har en professionel eller avanceret grad og et anstændigt indtjeningspotentiale, er dette et godt sted at begynde at købe et lån. Den anden vigtige grund til, at SoFi har været så vellykket, er fordi det tilbyder nogle af de laveste priser i virksomheden uden ansøgnings- eller oprindelsesgebyrer. Deres fastforrentede lån løber fra 5, 5% til 9, 99% årligt procentuelt udbytte (APY), og deres variabelt forrentede sedler starter på 4, 05% og top ud på 8, 05% APY. Begge typer lån er tilgængelige på 3, 5 og 7 år, og lånebeløb varierer fra $ 5.000 til $ 100.000. Og hvis du tilfældigvis mister dit job, efter at du er blevet godkendt, vil SoFi stå bag dig ved at tilbyde en mulig udsættelse af betalinger i op til et år. De vil endda give dig karriere, branding og genoptage coaching som en ekstra hjælp til din jobsøgning.

Upstart

Denne online långiver blev lanceret i maj 2012 og er et af de nyeste selskaber i sin art. De bedste låntagere kan kvalificere sig til en apr så lavt som 4, 7%. Alle lån har 3-årige vilkår, og den gennemsnitlige apr er ca. 15%. Der er også et engangsgebyr for oprindelsesstatus fra 1-6%, der er inkluderet i april-beregningen, og lånebeløb varierer fra $ 3.000 til $ 35.000. Selvom de også opkræver et gebyr for sene betalinger, er der ingen sanktioner med forudbetaling. Låntagere kan til enhver tid styre deres lån ved hjælp af det digitale klientpanel, der er tilgængeligt på deres websted. Upstart fungerer også som en investeringsplatform ved at tilbyde akkrediterede investorer, der søger højere afkast i den private sektor, en chance for at forsyne kapitalen til et eller flere af deres lån med et moderat risikoniveau. (Se mere: 7 ukonventionelle måder virksomheder kan låne penge på .)

alvor

Dette firma tilbyder personlige lån og refinansiering af studielån og fokuserer mere udelukkende på ansøgere, der kan leve langt under deres midler og vise en solid historie med økonomisk ansvar på alle områder af deres liv. Ved at se på cash flow, besparelser, investeringer og andre økonomiske og uddannelsesdata i realtid er Earnest i stand til at belønne økonomisk ansvarlige unge - uanset kredit score - med lavere satser og mere retfærdige vilkår. Deres satser varierer fra 4, 25% til 9, 25% uden oprindelses- eller forudbetalingsgebyrer og 1, 2 og 3-årige betingelser. Lånebeløb kan variere fra $ 2.000 til $ 50.000. Almindelige anvendelser til et personlig personligt lån inkluderer karriereudvikling, flytning, hjemmeprojekter og ombygninger og større livsbegivenheder som bryllupper.

stå inde

I et forsøg på at nå ud til potentielle låntagere med dårlig kredit bruger dette firma en ukonventionel strategi, der giver dem mulighed for at opnå finansiering med APY så lavt som 5%, forudsat at låntager kan få familiemedlemmer eller venner til at ”gå med på” for dem med virksomheden ved at give tilsagn om at tilbagebetale et vist beløb, hvis låntager misligholder lånet. Jo flere og bedre sponsorer, som låntageren kan finde på at pantsætte, jo lavere er den rentesats, der opkræves. Priserne kan gå op til 30 procent og lånene spænder fra $ 500 til $ 15.000. Betingelserne går fra et til tre år, og oprindelsesgebyrene starter med en procent og kan gå op til 5%. Vouches endelige mål er at give låntagere, der har begået fejl i fortiden, en ny chance, hvis disse mennesker har lært, ændret sig eller vokset nok til at kunne overbevise andre om at støtte dem økonomisk. (Se mere om: 5 nøgler til at låse op for en bedre kreditværdighed .)

Bekræfte

Grundlagt af PayPal-medstifter Max Levchin og Palantir-medstifter Nathan Gettings, fokuserer dette selskab udelukkende på meget kortvarige lån til online- eller butikskøb med betingelser på 3, 6 eller 12 måneder. Studielån tilbydes på 12-, 18- og 24-måneders vilkår. Rentesatserne er i området 0% til 30%, og der er ingen gebyrer. Dette selskab adskiller sig også fra sin konkurrence, idet der ikke er nogen hard dollargrænse for det beløb, der kan lånes. Hvert lån garanteres i realtid til varen, købmanden og låntager. Hver låntager tildeles en personlig grænse baseret på deres forsikringsmodel. Men prisfastsættelse er fuldstændig gennemsigtig; det samlede dollarbeløb for hvert lån inklusive hovedstol, renter udtrykt i april (som krævet i loven) og det samlede dollarbeløb samt de valgte valgmuligheder for brugerne vises på forhånd, når låntager ansøger om kredit. På denne måde ser låntageren rent faktisk dollarbeløbet i stedet for kun en APY, der gives til kreditkortkøb. Affirm hævder også, at deres rentelån er billigere for forbrugerne end kreditkort. Tag for eksempel et par $ 400 par sko. Ved 15% i april ville en bruger betale 2, 50% i almindelig rente eller $ 10 over tre måneder eller 8, 5% enkel rente eller $ 34 over 12 måneder. Affirm siger, at deres forsikrings- og kreditmodeller giver dem mulighed for at udvide kredit til langt mere kreditværdige brugere end FICO.

Bundlinjen

Markedet for alternative långivere er vokset hurtigt i kølvandet på den store recession på trods af nogle bekymringer fra forbrugeradvokater. Hvis du ikke kan få et lån fra din bank eller kreditforening, kan et af disse virksomheder muligvis hjælpe dig, hvis du er økonomisk ansvarlig og bare ikke har haft en chance for at etablere en solid kredithistorie. (Se mere: Fordele og ulemper ved personlige lån kontra kreditkort ).