Valgmuligheder for, når du ikke længere har råd til din bil

Når det kommer til at købe en bil, går de fleste ud over deres basale transportbehov. De betaler meget for luksus: DVD-afspillere, navigationssystemer, automatisk alt, nok motorkraft til at køre i Indy 500. Konventionel økonomisk visdom dikterer, at du ikke skal betale mere end 15% til 18% af din indkomst (inklusive tilbagebetaling af lån eller leasingbetalinger, køretøjsvedligeholdelse og bilforsikring) for denne "gæld på hjul"; den gyldne regel er at købe en bil, som du kan betale dig inden for 36 måneder.

Alt dette er fint, så længe du har råd til det. Men hvad nu hvis livet kaster dig en kurvebold - en afskedigelse, nedrivning, skilsmisse eller enhver drastisk nedgang i din økonomiske situation, som betyder, at du ikke kan opretholde dit månedlige udlæg, hverken fordi du har købt for meget bil eller lejer et luksuriøst køretøj. Pludselig stirrer du på værste genoptagelse og sorte mærker på din kreditrapport i bedste fald. Hvad skulle du gøre? Lad os overveje mulighederne, først for dem, der ejer og derefter for dem, der lejer.

4 muligheder for bilejere

Når du først er klar til at tackle problemet - og jo før du gør det, desto bedre - er der flere løsninger, du skal overveje.

1. Gå tilbage til din bilforhandler.

Den første mulighed er at tale med din forhandler om handel med din model til en billigere. De fleste forhandlere vil have dig til at blive hos mærket og har muligheder for at hjælpe dig. Hyundai har for eksempel en meget venlig returpolitik.

Denne strategi fungerer bedst, hvis dit køb er så frisk, at du stadig nyder den nye bil lugt. Desværre afskrives et køretøjs værdi virkelig hurtigt: Selv efter blot et par måneders ejerskab skylder du muligvis mere på bilen, end den i øjeblikket er værd. Hvis din bil er faldet til $ 20.000, og du stadig skylder $ 25.000 på den, for eksempel, bliver du nødt til at betale forskellen på $ 5.000 - selvom din forhandler accepterer indbytningen.

2. Refinansier billånet.

Den anden mulighed er at se på refinansiering af dit billån. Det bedste træk ville være at få en lavere rente, men du kan også score mindre månedlige betalinger ved at anmode om en længere låneperiode. Nogle finansieringsselskaber forlænger låneperioden markant, omend til en højere rente. Dette er ikke det smarteste økonomiske træk, men det kan tidevende dig.

3. Sælg din bil.

En anden god mulighed er at sælge din bil og betale gælden. Hvis bilen nu er mindre værd, end du skylder, skal du overveje at tage et personligt lån for at dække forskellen, når du betaler långiveren tilbage. Finansiering af forskellen med et kreditkort er imidlertid en dårlig idé, medmindre kortet tilbyder en overordentlig lav rente.

4. Sælg din bil og dit lån.

Endelig kan du prøve at finde nogen, der kan påtage sig dine lånebetalinger sammen med bilen. Du kan annoncere på markedspladser som Craigslist og eBay Motors for at finde potentielle købere.

Valgmuligheder for biludlejere

Hvis du har lejet bilen, er du i en lidt anden situation. Det er klart, du kan ikke sælge det. Du kan returnere køretøjet til forhandleren, men hvis det er inden lejekontrakten udløber, vil du sandsynligvis stå over for nogle stive tidlige termineringsgebyrer. Derudover skylder du stadig den resterende restbeløb på lejekontrakten og - for at tilføje fornærmelse mod skade - mister også de forhåndsbetalte penge, der oprindeligt blev betalt.

Imidlertid kan chauffører, der vil have deres kontrakt forud for planen, tage hjertet: Der er et par muligheder, der giver dig mulighed for at omgå de normalt hårde opsigelsesbøder. En ofte overset sti - og ofte det billigste valg - er at overføre lejekontrakten til en anden.

I lighed med en købers fjerde mulighed ovenfor, fungerer en leasingoverførsel sådan. Antag, at du har to år tilbage på en tre-årig lejekontrakt. Den, der køber din lejekontrakt, accepterer at foretage de resterende månedlige betalinger. Mens nogle finansieringsselskaber ikke tillader sådanne overførsler, gør langt de fleste det. Tricket er at finde nogen, der er interesseret i at tage tøjlerne fra dig.

Lease-swapping-websteder

Heldigvis gør flere websteder det job meget lettere. Websteder som Swapalease og LeaseTrader leverer lister, der hjælper med at matche eksisterende udlejere med potentielle lejekøbere.

Disse handler kan være lige så fordelagtige for dem, der antager lejekontrakten. For det første behøver de ikke at stille en betragtelig udbetaling for køretøjet, hvilket den oprindelige lejere allerede har gjort for dem. Desuden har nogle mennesker kun brug for en bil i en relativt kort periode - f.eks. Et eller to år. Overtagelse af en andres lejekontrakt er en ideel måde at få en relativt ny bil i så begrænset tid.

Husk, at det normalt ikke er gratis at få en anden til at påtage sig din lejekontrakt. Brug af et handelswebsted for at lette transaktionen koster normalt mellem $ 100 og $ 350. Det er dog en brøkdel af, hvad de fleste leasingselskaber vil opkræve, hvis du beslutter at returnere dit køretøj tidligt. Nogle finansieringsselskaber vurderer også et leasingoverførselsgebyr - typisk omkring $ 300 - når du arrangerer et swap.

For at blødgøre potten kan du overveje at tilbyde et incitament foran $ 500 for at sænke de betalinger, den person, du overfører til, bliver nødt til at foretage.

Før du beslutter at registrere dig på et lease-handelswebsted, er det vigtigt at udføre din due diligence med både det firma, der ejer din lejekontrakt og webstedet. Her er hvad du vil vide:

• Tillader dit leasingfirma overførsler?
• Påtager køberen sig det fulde økonomiske ansvar for lejekontrakten, når den er overført? Du kan f.eks. Være ansvarlig, hvis køberen ikke foretager leasingbetalinger.
• Hvis du (den oprindelige leaseholder) opretholder et eller andet ansvar efter transaktionen, udfører lease-trading-webstedet en kreditcheck på køberen?

3 alternativer til leasing-swapping

Afhængig af omfanget af din økonomiske knas, er der andre mulige måder at losse dit leasede køretøj på. Disse inkluderer:

1. Handel det ind.

Nogle gange giver producenter dig mulighed for at bytte din nuværende bil mod en anden model. Denne mulighed er en blandet taske. I mange tilfælde skal du stadig betale de tidlige termineringsgebyrer, selvom de rulles ind i dine nye betalinger. Med andre ord er smerten spredt over en længere periode.

2. Køb det.

Ofte vil leasingselskaberne give dig mulighed for at købe bilen, før leasingkontrakten løber tør. Dette er et kursus, du måske vil tage, hvis du for eksempel har bestået lejekontraktens kilometertal og du foretrækker at hænge fast i bilen på lang sigt alligevel. Virksomheden skal have en udbetalingsplan, der viser, hvor meget du skal betale for at gøre bilen til din.

3. Sælg det.

Et andet alternativ er at købe bilen midt i leasingkontrakten, hvis det er tilladt, og sælge den til en anden part. Vær opmærksom: Udbetalingsbeløbet kan være højere end bilens markedsværdi, hvilket gør transaktionen til et tab. Men hvis det er billigere at sælge bilen end det tidlige afslutningsgebyr, er det noget at overveje. Gør matematikken.

Bundlinjen

Når økonomiske problemer forhindrer dig i at foretage betalinger på den bil, du har købt eller leaset, har du flere alternativer. Alle interessenter - forhandleren, långiveren og dig - kan minimere skaderne, hvis du hurtigt diagnosticerer tilstanden og handler hurtigt.

Naturligvis er økonomiske vanskeligheder ikke den eneste grund til, at du måske ønsker at grøfte din bil. Disse muligheder fungerer lige så godt, hvis dit eneste problem er, at du flytter til en by, hvor det er dyrt og unødvendigt at eje en bil.