Er en Vanguard SEP IRA-konto den rigtige for dig?

Den forenklede medarbejderpension IRA (SEP IRA), der tilbydes af Vanguard Group, betragtes som en af ​​de bedste tilgængelige individuelle pensionskontoer (IRA) produkter. Selvom SEP IRA'er er et populært pensionskøbskøretøj og tilbydes af mange forskellige finansielle institutioner, tilbyder Vanguard SEP IRA en unik kombination af overkommelige priser, forskellige investeringsmuligheder, kundeservice af høj kvalitet og brugervenlighed.

Hvis din virksomhed ikke i øjeblikket tilbyder en pensionsopsparingsplan, og du gerne vil have en billig mulighed, der giver dig mulighed for at bidrage til pensionens besparelser efter alle dine medarbejdere efter eget skøn, kan en Vanguard SEP IRA være den rigtige for dig.

Hvad er en SEP IRA?

En SEP IRA er en pensionsopsparingsplan, der tilbydes af virksomheder til at hjælpe deres ansatte med at spare til pension eller oprettet af selvstændige til deres egen fordel. I stedet for at blive finansieret af ansattes lønudskud, ligesom en 401 (k), finansieres en SEP IRA udelukkende af arbejdsgiverbidrag, der er foretaget direkte til individuelle IRA-konti, som medarbejderne har. Medarbejdere bevarer det fulde ejerskab af deres IRA'er og kan yde bidrag efter skat, hvis deres specifikke plan tillader det, men arbejdsgiveren er primært ansvarlig for at bidrage på hver enkelt medarbejders vegne. Arbejdsgiverbidrag er begrænset til $ 56.000 hvert år fra og med 2019 (op fra $ 55.000 i 2018) eller 25% af medarbejdernes kompensation, alt efter hvad der er lavere. Hvis medarbejdere har lov til at yde bidrag, er grænsen $ 6.000 om året i 2019 (op fra $ 5.500 i 2018) eller $ 7.000 for dem over 50 på grund af tilladte indfangningsbidrag. Dette er standard IRA-bidrag.

Bidragene til selvstændige er begrænset til 20% af nettoindkomsten. Nettokompensation for selvstændige er normalt nettoresultatet fra IRS-skema C reduceret med den fradragsberettigede selvstændige erhvervsskat. Den støtteberettigede kompensationsgrænse for 2019 er $ 280.000 (op fra $ 275.000 i 2018).

Medarbejdere skal have tilladelse til at deltage, hvis de er 21 år eller ældre, tjener mindst $ 600 og har arbejdet for dig i mindst tre af de sidste fem år, selvom arbejdsgivere muligvis fastsætter mindre restriktive støtteberettigelsesregler. Bidrag til en SEP IRA skal ydes inden for arbejdsgivers skattefrist (plus forlængelser).

overkommelighed

Generelt er SEP IRA'er en af ​​de mere overkommelige muligheder for pensionsydelser for arbejdsgivere. Da IRA'er ejes af ansatte individuelt, behøver den administrerende institution ikke at administrere planaktiver, hvilket reducerer driftsudgifterne meget. Dette gør SEP IRA'er specielt attraktive for mindre virksomhedsejere, der muligvis ikke har den overskydende kapital til at opretholde mere administrativt intense planer.

Den største fordel ved SEP IRA, som Vanguard tilbyder, er, at den er relativt billig sammenlignet med andre SEP-produkter. Vanguard ejes af aktionærerne i dens gensidige fonde, så det er ikke til gavn for virksomheden at opkræve mere gebyrer end det, der virkelig er nødvendigt. Når virksomheden tjener penge, tjener dets aktionærer, uanset om de ejer deres investering i SEP IRA eller individuelle mæglerkonti.

Investeringsmuligheder

Som andre IRA-produkter giver Vanguards SEP IRA deltagere mulighed for at investere i en række gensidige fonde, børshandlede fonde (ETF'er) og individuelle aktier. Vanguard-gensidige fonde er i gennemsnit ca. 82% billigere end sammenlignelige fonde, der tilbydes andre steder. De opkræver ingen belastningsgebyrer, ingen 12b-1 marketinggebyrer og ingen provision.

En Vanguard-en-person SEP IRA kan investere i gensidige fonde og ETF'er, der tilbydes af Vanguard, samt gensidige fonde og ETF'er fra andre virksomheder, individuelle aktier, CD'er (indskudsbeviser) og obligationer. Der er ingen minimumsinvesteringer. En Vanguard SEP IRA for mere end én person kan kun omfatte Vanguard-gensidige fonde, inklusive Admiral Shares - lavprisindeksindeks og aktivt forvaltede fonde, der er begrænset til større kontosaldo ($ 3.000 for indeksfonde, $ 50.000 for mest aktivt forvaltede fonde eller $ 100.000 for visse sektorspecifikke indeksfonde).

Gennem en individuel mæglerkonto inden for en SEP IRA kan en kontoindehaver købe aktier, obligationer, ETF'er og optionskontrakter uden for Vanguard-porteføljen. Mens disse handler pålægger provision, falder gebyrbeløbet, når kontoens størrelse vokser.

Konti med mindre end $ 10.000 kan pådrage sig en årlig serviceafgift på $ 20 pr. Vanguard-gensidig fond, der er på kontoen. Kontoejere kan omgå dette gebyr ved at tilmelde sig elektroniske erklæringer. Vanguard Personal Advisor Services er tilgængelig for en-personers SEP IRA-indehavere, skønt det kræver en minimumsinvestering på $ 50.000.

Kundeservice og online platform

Kvaliteten af ​​den leverede service og den brugervenlige online platform er yderligere to grunde til, at Vanguards SEP IRA og dens andre pensionsopsparingsprodukter skiller sig ud fra mængden. Mange mennesker ved, at de er nødt til at spare til pensionering, men de er ikke sikre på, hvordan man skal gøre det, eller hvordan man investerer disse besparelser. Selvom intet kundeservicesystem er fjolsikkert, ser Vanguard ud til at have et forholdsvis godt greb om, hvad investorer har brug for.

Kundeservicerepræsentanter er tilgængelige via telefon og e-mail. Vanguard-webstedet har også et omfattende supportcenter, der er designet til at hjælpe investorer med at løse deres egne problemer. Vanguards brugervenlige hjemmeside er en anden fordel ved sit SEP IRA-produkt. Ud over oplysninger om dets produkter og de forskellige tilgængelige investeringer, giver Vanguard-stedet medlemmerne ressourcer til at planlægge deres pensioner og opfylde deres individuelle investeringsmål, herunder indkomstberegningsmaskiner, regneark og information om skatteregistrering. Webstedet giver en simpel platform til at sponsorere arbejdsgivere til at styre bidrag og for medarbejderne at spore udviklingen i deres investeringer.