Er huspris eller rentesats mere vigtig?
To skift på boligmarkedet tilskynder potentielle boligkøbere til at ringe til ejendomsmæglere. Den første er et fald i boligpriserne, og det andet er lave realkreditrenter. Beslutning om, hvilken faktor der er vigtigere, kan gøre en forskel på flere områder, det vigtigste kan være i din tegnebog.
Virkning på den månedlige betaling
Lad os antage, at du startede hjemmesøgningsprocessen, da renten var 6%. Du så en lejlighed med 1 soveværelse til salg for $ 100.000. Du beregnet din 30-årige månedlige pantebetaling på $ 80.000 - det beløb, du ville pantsætte efter 20% forskud og dine lukningsomkostninger. Din månedlige betaling ville være $ 480.
Du beslutter, at du ikke kan lide denne betaling og rente, så du venter i seks måneder, og renten falder til 4%. Imidlertid koster et condo i det nabolag, du ønsker nu, 120.000 $. Du lægger ned 20% plus lukkeomkostninger, og du sidder med et pant på $ 96.000. Din månedlige betaling på et 30-årigt prioritetslån er $ 458. Din betaling faldt med $ 22.
Men kompenserer en betalingsfald økonomisk for den højere udbetaling? I betragtning af, at din udbetaling var $ 4.000 mere, sparer du stadig omkring $ 10 til $ 11 pr. Måned - omkring $ 3.920 i løbet af 30 år.
Hvis ejendomspriserne ikke var steget i dit potentielle kvarter fra det prispoint på $ 100.000, som du startede med, og du havde fastgjort en rente på 4%, ville din månedlige pantebetaling være 382 $. Du kan bruge Investopedias prioritetsregnemaskine til at se, hvad dine betalinger ville være.
Indvirkning på udbetalinger
I eksemplet på lejligheden, der steg fra $ 100.000 til $ 120.000, faldt din månedlige betaling på grund af en lavere rente. Men ville den lavere betaling hjælpe dig, hvis du ikke havde en ekstra $ 4.000 til en større udbetaling? Forskellen i udbetalingen kan eliminere muligheden for at købe det hjem, du ønsker, eller slå dig ud af købers marked helt, hvis du ikke kan finde et billigere kvarter. At miste de ekstra $ 4.000 vil også påvirke din evne til at betale for uventede reparationer i hjemmet, sænke størrelsen på dine nødbesparelser og mindske din evne til at have råd til at indrette dit nye hjem.
Sameksistente lave priser og lave priser
Hvordan ved du, hvad en lav sats er? Du kan finde historiske realkreditrenter og boligpriser på Freddie Mac-webstedet. For eksempel var renter og boligpriser i 2012 begge ret lave sammenlignet med de foregående og efter tre til fem år. Se på de sidste fem år for høje og lave forhold sammenlignet med den aktuelle situation.
Der er ingen sikkerhed for, at historien vil gentage sig selv og skabe andre lave priser / lave priser på boligmarkedet. Ifølge ejendomsmarkedsanalytikere i en Reuters-undersøgelse i februar 2018, vil de amerikanske boligpriser stige med det dobbelte af inflationen og lønningerne i år. Udbuddet af eneboliger mangler en stigende efterspørgsel, hvilket gør boliger mindre overkommelige. Hvis du snart har brug for et hus, er muligheden for at vente på en ideel situation på boligmarkedet muligvis ikke realistisk.
Virkninger på bevægelighed
Rentesatser betyder ikke så meget, hvis du nemt har råd til dine betalinger og bor i dit hjem i fem år eller mindre. Selvom det aldrig er en garanti for, at boligpriserne ikke falder yderligere, kan du se anslåede boligpriser i de sidste 10 år ved at vælge en adresse i det kvarter, du studerer online.
Sammenlign altid kvarterværdier i stedet for national eller by for by. Hjemme prismønstre varierer meget fra kvarter til kvarter og stat til stat. Sandsynligheden for, at du skylder mere, end dit hjem er værd (kendt som under vand), vil være mindre, hvis du køber et hjem, når dit lokale ejendomsmarked er under sit højdepunkt.
HOA-faktoren
Ikke hvert hus, du overvejer, vil være i et planlagt eller lukket samfund eller ejerlejlighed med en HOA. Men hvis det er her, du ender, skal du indse, at HOA-gebyrer ofte er dyrere for huse, der er dyrere og kan klatre højere, når flere boliger er ledige. Hvorfor?
HOA'er dækker delte tjenester såsom vedligeholdelse af græsplæner, vedligeholdelse af lejligheder, klubhuse, puljer, tennisbaner og / eller private gader. Når færre husejere deler omkostningerne, stiger HOA-gebyrer. Som med andre historiske data, skal du kontakte potentielle HOA'er og bede om priser i de sidste 10 år.
Du bør også spørge om maksimale gebyrer, og hvilke faktorer, der bestemmer stigning og fald i renterne. Spørg altid om HOA-gebyrer på alle de hjem, du overvejer. HOA-gebyrer kan være lavere på et lidt dyrere hjem, især hvis der tilbydes færre tjenester. I miljøer med lav rente kan HOA-betalinger udgøre en overdreven månedlig byrde, så sørg for, at disse betalinger indregnes i dit månedlige budget.
refinansiering
En fordel ved at købe til en lavere boligpris sammenlignet med at have en lavere rente er, at dit hjem kan refinansieres eller ændres i fremtiden. Hvis renten falder, kan du sænke dine omkostninger. Grundlæggende kan problemet med høje initialrenter afhjælpes i fremtiden, hvis renten falder.
Hvis dit nuværende hjem rentesats er væsentligt højere end nuværende renter, så spørg potentielle pantebankselskaber, hvor meget det vil koste at ændre dit lån. Sortimentet kan være overalt fra gratis til tusinder. Der er ingen garanti for, at renten på boliglån falder, men du kan sørge for, at du har råd til at refinansiere, hvis de gør det.
Bundlinjen
Beslutningen om at købe et hjem skal altid baseres hovedsageligt på din evne til at have råd til den månedlige betaling, forskud, husreparationer og møbler, mens du har nok tilbage til en nødfond. Overvej altid faktorer som HOA-gebyrer og muligheden for at nedbetale dit prioritetslån, hvis du skal flytte hurtigt.
Køb ideelt, når både renter og boligpriser er lave. Hvis det ikke er muligt, skal du beregne både kort- og langtidsomkostninger til en lavere rente kontra en lavere købspris. Når numrene er mest fornuftige, skal du tage dit træk.
(Fortsæt med at læse: Tjek de aktuelle prioritetsrenter, hvordan rentesatser fungerer på et prioritetslån, forståelse af realkreditbetalingsstrukturen, realkreditpoint: Hvad er poenget ?, Prioritetslån: Fast rente kontra regulerbar rente, fast eller variabel rente pant: Hvilken er Bedre lige nu? Find de bedste prioritetsrenter, har du en god realkreditrente? Lås det i !, De vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenter, prognoser for realkreditrenter: Køb, sælg eller refi ?, Justerbar sats Pant: Hvad sker der, når der er interesse Priser går op, hvordan renter påvirker boligmarkedet, handler med prioritetsrenter.)