Interstate Banking
Mellemstatlig bankvirksomhed henviser til udvidelsen af banker på tværs af statslinjer. Mellemstatlige bankforhold blev udbredt i midten af 1980'erne, da statslige lovgivere vedtog regninger, der gjorde det muligt for bankholdingselskaber at erhverve out-of-state banker på gensidig basis med andre stater. Mellemstatlige banker har ført til stigningen i både regionale og nationale bankkæder.
Origins of Interstate Banking
National Bank Act fra 1863 forbød mellemstatslige banker fra nationalt chartrede banker. McFadden Act fra 1927 forbød yderligere dannelse af interstate banker. Imidlertid begrænsede begrænsningen af mellemstatlige banker bankerne til regional ekspansion og efterlod dem sårbare over for lokale økonomiske kriser. Efterhånden som amerikanerne blev mere mobile, betød begrænsningen af interstate banking, at de, der flyttede eller rejste for forretning eller fornøjelse muligvis havde svært ved at få adgang til banktjenester uden for den lokale region, hvor de boede.
Før 1990'erne gav Douglas-ændringsforslaget til Bank Holding Company Act fra 1956 stater mulighed for at lovgive, om out-of-state bankholdingsselskaber ville have tilladelse til at oprette, drive og eje banker inden for deres grænser. Retssagen i 1985 Northeast Bancorp mod styrelsesrådet opretholdt denne ret. Douglas-ændringsforslaget udviklede sig af frygt for, at bankholdingsfirmaer omgå forbuddet mod McFadden-loven ved at erhverve datterselskaber i andre stater, men at drive disse datterselskaber på samme måde som de ville have normale filialer.
Interstate bank er vokset i tre separate faser, der startede i 1980'erne med regionale banker. Disse virksomheder er begrænset til en bestemt region, såsom nordøst eller sydøst, og blev dannet, da mindre uafhængige banker fusionerede for at oprette større banker. I 1980'erne vedtog seks stater i New England lovgivning, der tillader dannelse af regionale banker; banker i Sydøst og Midtvest fulgte snart. Femogtredive stater vedtog til sidst lovgivning, der giver banker fra enhver anden stat mulighed for at oprette eller erhverve en bank inden for deres grænser. Fjorten stater og Washington, DC, valgte kun at tillade regionalbankvirksomhed. Kun en stat, Hawaii, har hverken vedtaget regional eller national interstate banklovgivning.
Riegle-Neal Act
I de tidlige 1990'ere blev der vedtaget føderal lovgivning, der muliggjorde oprettelse af landsdækkende banker. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act fra 1994 gjorde det muligt for banker, der opfyldte kapitaliseringskrav, at erhverve andre banker i enhver anden stat efter 1. oktober 1995. Riegle-Neal Act tillader virkelig landsdækkende interstate banking for første gang. Det gjorde det muligt for velstyrede, velkapitaliserede banker at erhverve banker i andre stater, regionale eller ej, efter 29. september 1995. Det gav yderligere banker i forskellige stater mulighed for at fusionere i landsdækkende filialnet efter 1. juni 1997. Under Riegle-Neal Act kan intet bankholdingsselskab kontrollere mere end 10 procent af de samlede aktiver, der er deponeret i USA, eller mere end 30 procent af en enkelt stats samlede deponerede aktiver, medmindre en bestemt stat havde oprettet et depositum på dens egen.
Individuelle stater fik lov til at fravælge forgreningsbestemmelserne i Riegle-Neal Act. Oprindeligt valgte Texas og Montana at fravælge, men til sidst valgte de at tillade interstate forgrening. Riegle-Neal Act ophævede både Douglas-ændringsforslaget og McFadden-loven.