Hvordan et forsikringsselskab bestemmer dine præmier

Kender du din forsikringsscore? De fleste mennesker er ikke engang klar over, at de har en, indtil de modtager en advarsel om skadelig handling i posten, der giver dem besked om, at de på baggrund af deres forsikringsresultat ikke kvalificerer sig til den laveste pris, der er tilgængelig fra deres forsikringsudbyder. For at hjælpe dig med at dechiffrere, hvad alt dette betyder, overgår vi, hvad forsikringsresultatet er, hvordan det er beregnet og nogle ting, du kan gøre for at forbedre det.

Løsning af mysteriet om en forsikringsmeddelelse

Hvis du nogensinde modtager et negativt handlingsbrev, kræver det mere vedholdenhed at bestemme omstændighederne bag din lave score, end de fleste er villige til at fremsætte.

Eventyret begynder med at følge bogstavets instruktioner om at ringe til et 1-800 nummer for at modtage en gratis kopi af din kreditrapport, som påvirker din forsikringsscore. Du kan vente flere uger med at få et svar, kun for at få tilsendt en samtykkeformular, der anmoder om et detaljeret bevis for identifikation, herunder fotokopier af dit kørekort, dit personnummer og dine forsikringsoplysninger.

Hvis du efter at have samlet alle disse oplysninger er modig nok til at sende dem i posten, vil den pakke, du får tilbage, simpelthen opsummere din kreditvurdering, uden absolut ingen oplysninger om din forsikringsscore. Hvis du spørger yderligere med kreditrapporteringsbureauet, vil du sandsynligvis blive fortalt, at din kreditrapport indeholder oplysninger, der bruges til at beregne din forsikringsscore, men at kreditrapporteringsbureauet ikke har adgang til din faktiske score.

Hvis du kontakter dit forsikringsselskab, vil det sandsynligvis fortælle dig, at 99% af dets kunder ikke kvalificerer sig til virksomhedens laveste sats, og for at kvalificere sig, skal din kredit være helt perfekt. Med andre ord, selvom du ikke har nogen saldo på dine kreditkort, ejer dit hjem, er helt gældfri og har en kreditvurdering i de høje 700'ere, er det stadig usandsynligt, at du har en forsikringsscore, der kvalificerer dig til det laveste tilgængelig forsikringssats. Så hvad er denne mystiske forsikringsscore præcist, og hvad er dens formål?

Hvad dit forsikringsresultat er, og hvordan det beregnes

En forsikringsscore er en vurdering, der bruges til at forudsige sandsynligheden for, at en kunde indgiver et forsikringskrav. Denne score er, som nævnt ovenfor, baseret på en analyse af en forbrugers kreditvurdering, og metoden til beregning af den varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Mens mange virksomheder bruger proprietære formler til at beregne scoringerne, inkluderer faktorer, der bruges i beregningen, kundens udestående gæld, længde på kredithistorik, betalingshistorik, beløb på rullende kredit versus kreditbeløb i form af lån, tilgængelig kredit og månedlig konto balance.

I modsætning til en kreditvurdering, der bruger personlige økonomiske oplysninger til at bestemme din evne til at tilbagebetale gæld, indgår forsikringsresultater ikke i din indkomst. Denne undladelse betyder, at det er meget muligt for dig at blive straffet for at tage et stort lån eller opkræve et stort beløb på dine kreditkort hver måned, selvom din indkomst er mere end nok til at dække udgifterne. (For relateret læsning, se: 12 bilforsikringsomkostninger .)

Hvorfor bruges forsikringsresultater

Forsikringsselskaber retfærdiggør brugen af ​​forsikringsresultater ved at citere undersøgelser, der viser en positiv sammenhæng mellem kreditresultater og forsikringskrav. På et eller andet niveau kan dette synes at være fornuftigt. På niveau med mindre trafikulykker er det for eksempel rimeligt at hævde, at personer med dårlig kredit er mere tilbøjelige til at indgive krav, hvis ikke af anden grund, end fordi de mangler midler til at udføre reparationer alene.

Selvfølgelig, hvis vi ser på logikken bag forsikringsresultater, kan vi måske også se på det fra et forretningsperspektiv: forsikringsscoring er ret rentabel, især da næsten ingen kvalificerer sig til det laveste prisniveau. Husk forsikringspræmier er en tilbagevendende indtægtsstrøm for forsikringsselskaber, og scorerne hjælper med at retfærdiggøre højere præmier.

Sådan minimeres indvirkningen på din tegnebog

En perfekt forsikringsscore repræsenterer i et forsikringsselskabs øjne en klient med den lavest mulige risiko for at indgive et krav, så da sandsynligheden for at indgive et krav er baseret på kredit, er god kredit nøglen til en høj score. En god kreditrapport kan have så stor indflydelse på din forsikringspræmie, at du f.eks. Kan have en fejlbehæftet kørselsrekord, men god kredit og betale mindre for din bilforsikring end en chauffør, der har en perfekt kørselsrekord, men dårlig kredit. Husk dog, at din forsikringsscore ikke er den eneste faktor, der bestemmer din præmie (du kan bede din forsikringsgiver om flere oplysninger om, hvad de andre faktorer er).

Selvom det er usandsynligt, at din forsikringsscore nogensinde vil være perfekt, er der et par relativt smertefri trin, du kan tage for at forbedre din score. For at holde din forsikringsscore høj, skal du sørge for at betale alle dine regninger til tiden og begrænse antallet af kreditkort, du ansøger om og åbne. (Se: Betydningen af ​​din kreditvurdering. )

Men det er ikke nok at betale dine regninger til tiden. Som nævnt ovenfor påvirkes din forsikringsscore negativt af store månedlige kreditkortudgifter, selvom du betaler hele din saldo hver måned. For at hjælpe din forsikring med at score, kan du minimere din kreditkortbrug. Selvom det kan vise sig urimeligt upraktisk at stoppe med at bruge dit kreditkort helt, kan de fleste af os finde måder at skære ned på.

Når det er sagt, skal du huske at vurdere, om omkostningerne ved at ændre dine økonomiske udgiftsmønstre er det værd. Du finder muligvis den nødvendige indsats for at perfektionere, det er ikke værd, hvad der kan udgøre relativt lille besparelser i præmier.

Forsikringsresultatet er her for at blive

Brugen af ​​kredithistorik til at bestemme forsikringspræmier er ret alarmerende for mange forbrugere, især for dem, der aldrig har indgivet et forsikringskrav, men stadig ikke kvalificerer sig til den lavest tilgængelige prisfastsættelse. Desværre er forsikringsscoring en standardpraksis blandt landets største forsikringsselskaber. Med det i tankerne er den bedste måde at hjælpe med at holde din forsikringspræmie lav at holde din kredit score høj. Tag den samme mængde forsigtighed med dit kreditværdigt resultat, som du ville med dit kørsel - ved at være ansvarlig med begge kan det spare dig for alvorlige penge i forsikringspræmier.

(For relateret læsning, se: 5 pengesparende forsikringstips til par ).