Kan jeg bruge Min 401 (K) til at købe et hus?

Ja, du har tilladelse til at bruge midler fra din 401 (k) plan til at købe et hjem. Det er dog ikke det bedste træk. Der er en mulighed for at gøre det: De midler, du tager fra din pensionskonto, kan ikke nemt sammensættes.

Lad os se på whys og hvor der er ved at trykke på din 401 (k) for glæderne i husejere, sammen med nogle bedre alternativer. I det hele taget antager vi, at du er under 59½ år gammel og stadig er ansat.

Key takeaways

• Du kan bruge 401 (k) midler til at købe et hjem, enten ved at tage et lån fra kontoen eller ved at hæve penge fra kontoen.
• Et lån på 401 (k) er begrænset i størrelse og skal tilbagebetales med renter, men det pådrages ikke indkomstskatter eller skatteregler.
• En tilbagetrækning på 40 (k) er ubegrænset og kan undgå bøder, hvis den klassificeres som en trængsel tilbagetrækning, men det vil medføre indkomstskatter.
• Udbetalinger fra IRA'er foretrækkes frem for at tage penge fra en 401 (k).

En hurtig gennemgang af 401 (k) -reglerne

Men først en hurtig oversigt over 401 (k) regs. Kontoen er øremærket til at spare til din pension: Derfor får du skattemæssige pauser på den. Til gengæld for at give dig et fradrag for de penge, du bidrager til planen, og for at lade disse penge vokse skattefrit, begrænser regeringen din adgang til midlerne kraftigt. Først når du fylder 59½ skal du trække dem tilbage - eller 55, hvis du har forladt eller mistet dit job. Hvis ingen af ​​tilfældene er tilfældet, og du tager penge ud, får du en straffe på 10% for tidlig tilbagetrækning på det beløb, du har trukket tilbage. Og for at tilføje fornærmelse mod skade skylder du også regelmæssig indkomstskat på beløbet (som du ville med enhver distribution fra kontoen, uanset hvilken alder du har).

Stadig er det dine penge, og du har ret til det. Hvis du vil have midlerne til en bolig, har du dybest set to muligheder: at låne fra din 401 (k) og faktisk hæve din 401 (k).

401 (k) Lån

Af de to er låntagning fra din 401 (k) det mere ønskelige. Når du optager et lån på 401 (k), pålægges du ikke den tidlige tilbagetrækningsstraf. Du behøver heller ikke betale indkomstskat af det beløb, du trækker ud.

Du skal dog betale dig selv tilbage - det vil sige, du er nødt til at foretage tilbagebetalinger til kontoen. Du skal også betale dig selv renter: typisk den primære rente plus et eller to procentpoint. Rentesatsen og de øvrige tilbagebetalingsbetingelser udpeges normalt af 401 (k) planudbyder / administrator. Generelt er den maksimale låneperiode fem år, skønt et lån, der er taget med henblik på at købe medarbejderens hovedbolig, muligvis kan tilbagebetales over en længere periode op til 15 år, oplyser IRS.

Husk, at selvom de investeres i din konto, tæller disse tilbagebetalinger ikke som bidrag. Så ingen skattelettelse for dig - ingen reduktion af din skattepligtige indkomst - på disse beløb. Og selvfølgelig matcher ingen arbejdsgivere heller på disse tilbagebetalinger. Faktisk kan din planudbyder ikke engang lade dig give bidrag til 401 (k) overhovedet, mens du betaler lånet.

Hvor meget kan du låne? Generelt er enten et beløb svarende til halvdelen af ​​din indestående kontosaldo eller $ 50.000 - alt efter hvad der er mindre.

401 (k) Udbetalinger

Ikke alle planudbydere tillader 401 (k) lån. Hvis de ikke gør det - eller hvis du har brug for mere end $ 50.000, du har lov til at låne - så er du nødt til at gå med en direkte tilbagetrækning fra kontoen.

Teknisk set foretager du det, der kaldes en trængsel tilbagetrækning. Hvorvidt at købe et nyt hjem tæller som modgang kan være et vanskeligt spørgsmål, men generelt tillader IRS det, hvis pengene er presserende nødvendigt til, for eksempel, udbetalingen på en hovedbolig. Men du vil sandsynligvis påføre fonden 10% straf, medmindre du overholder meget strenge regler for en fritagelse. Du skylder dog indkomstskatter på dem.

Du er ikke begrænset til det beløb, du kan udbetale, og udbetalingspengene behøver ikke tilbagebetales. Du kan naturligvis begynde at genopfylde 401 (k) kisterne med nye bidrag, der trækkes fra din lønseddel.

Ulemper ved at bruge din 401 (k)

Selvom det er muligt, er det problematisk at tappe din pensionskonto for et hus, uanset hvordan du går videre. Du formindsker din pensionsopsparing - ikke kun med hensyn til det øjeblikkelige fald i saldoen, men i deres fremtidige potentiale for at vokse.

For eksempel, hvis du har $ 20.000 på din konto og tager $ 10.000 til hjemmet, kan de resterende $ 10.000 potentielt vokse til at blive $ 54.000 på 25 år med et 7% årligt afkast. Men hvis du forlader $ 20.000 i din 401 (k) i stedet for at bruge det til dit huskøb, kunne $ 20.000 vokse til $ 108.000 på 25 år og tjene det samme 7% afkast.

Alternativer til at tappe din 401 (k)

Hvis du skal benytte dig af pensionsopsparing, ville det være mere fordelagtigt at se på andre konti først - specifiktI RA'er - især hvis du køber dit første hjem eller dit første hjem på et stykke tid. I modsætning til 401 (k) har IRA'er særlige bestemmelser for en første gangs huskøber (som IRS for øvrig definerer som en person, der ikke har ejet en primær bolig i de sidste to år).

Først skal du se for at tage en distribution fra din Roth IRA - hvis du har en. Roth IRA-indehavere er i stand til at trække et beløb svarende til deres bidrag fra deres Roth IRA skattefrit; Derudover kan de trække indtægter op til $ 10.000 skattefrit, hvis pengene er til et hjem.

Det næste valg ville være at tage en distribution fra din traditionelle IRA. Som en første gang boligkøber kan du tage en $ 10.000-distribution uden at pådrage sig 10% skatten, selvom de $ 10.000 vil blive tilføjet til din føderale og statslige indkomstskat. Hvis du tager en distribution, der er større end $ 10.000, vil en 10% straf blive anvendt på det ekstra distributionsbeløb. Det vil også blive tilføjet dine indkomstskatter.

Bundlinjen

Den bedste anvendelse af 401 (k) midler til et hjem ville være at tilfredsstille et øjeblik
kontant behov: de alvorlige penge til at placere på en escrow-konto, lukningen
koster, eller, hvis du finansierer købet, pengene til 20% nedsat
betaling - eller hvilket beløb långiveren kræver for at undgå at skulle betale
ekstraomkostningerne ved privat prioritetsforsikring. Husk det
at tage et lån fra din plan kan påvirke din evne til at kvalificere dig til en
pant; det tæller som gæld, selvom du skylder dig selv pengene.

Men hvis du absolut har brug for at tage en distribution fra pensionsopsparing, er den første konto, du skal målrette mod, din Roth IRA, efterfulgt af din traditionelle IRA. Hvis disse ikke fungerer, skal du vælge et lån fra din 401 (k). Muligheden for sidste udvej ville være at tage en vanskelighetsfordeling fra din 401 (k).

Rådgiver Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Det korte svar er ja, men dette er et meget kompliceret problem med mange faldgruber. Du ønsker kun at gøre dette som en sidste udvej, fordi en fordeling fra en 401 (k) er afgiftspligtig, og der kan være tidlige overgivelsesbøder. Hvis din 401 (k) tillader det, kan du tage et lån til at finansiere huset og derefter betale dig tilbage renterne.

Jeg beder altid folk om at spare udenfor og inde pensionsplaner. Investorer er så optaget af skattefradraget, at de lægger alt, hvad de kan, på deres pensionskonti for at få det maksimale fradrag. Som alt andet i livet handler det om balance.

Jeg vil først tjekke, om dine 401 (k) tilbyder lån. Hvis ikke, skal du muligvis undersøge dybere eller forsøge at finde en form for alternativ finansiering. Brug af 401 (k) penge er normalt et worst-case scenario.