Tidlig pensionering: Strategier for at gøre dit rigdom sidst

At trække sig tilbage inden planen kan virke som en drøm, men det er muligt - med den rette planlægning. Omkring 9% af arbejdstagerne siger, at de planlægger at forlade deres job inden 60-års alderen, ifølge Research Employment Benefit Research Institute. Det er nogle år genert for den normale pensionsalder - i øjeblikket 66 eller 67, afhængigt af hvornår du blev født.

Hvis du planlægger at starte din pension fem, 10 eller endda 15 år for tidligt, er en af ​​de vigtigste ting at overveje, hvordan du får dine besparelser til at vare lang tid. Der er især flere ting, du er nødt til at se på for at sikre dig, at du tidligt går på pension, så du ikke bliver forkortet i dine senere år. (Se mere om 6 tegn, du er klar til at gå på pension tidligt ).

Streamline dit budget

Det første trin i styringen af ​​dine opsparing ved førtidspensionering er at være realistisk omkring dit budget. De penge, du har sat væk, skal vare ud over de typiske 20 til 30 år, som det ville gøre, hvis du trak sig tilbage i midten af ​​60'erne. At finde ud af, hvor meget du med rimelighed har råd til at bruge hvert år, afhænger af, hvad du har gemt, din forventede levetid og hvad du forventer, at dine udgifter bliver.

”Hvor meget årlig indkomst har du brug for ved pensionering? Hvis du ikke er i stand til at besvare dette spørgsmål, er du ikke klar til at tage en beslutning om at gå på pension. Og hvis det er mere end et år siden, du har tænkt over det, er det tid til at revidere dine beregninger. Din hele pensionsindkomstplan starter med din årlige målindkomst, og der er et betydeligt antal faktorer, du skal overveje; så det er vigtigt at faktisk tage sig tid til at skabe et godt pensionsbudget, ”siger Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner og koncerndirektør for økonomisk planlægning, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Reglen på 4% har længe været grundlinjen for at bestemme din udtrædelsesgrad. Denne regel dikterer, at du trækker 4% af din opsparing det første år i pension og derefter trækker det samme beløb, justeret for inflation fremad. Teoretisk set, hvis du trækker ned dit redenæg med denne sats, bør det tillade at vare i 30 år. (For advarsler, se hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister .)

Når du har brug for dine besparelser til at vare et ekstra årti eller længere, er 4% -reglen dog muligvis ikke realistisk. I stedet skal du muligvis overveje at droppe din tilbagetrækningsgrad til 3, 5% eller 3%. For eksempel, lad os sige, at du går på pension ved 50 $ 1, 5 millioner sparet, og du vælger en moderat aktivallokering. Hvis du lever yderligere 40 år, vil din oprindelige tilbagetrækningsrate være 3, 2%, hvilket giver mulighed for en indledende månedlig fordeling på $ 4.000. Hvis du ventede på, at 55 skulle gå på pension, ville disse numre justere sig til henholdsvis 3, 4% og $ 4250.

At vide, hvor meget du skal arbejde med på månedlig og årlig basis, kan hjælpe dig med at finpusse dit budget. Hvis du kører numrene, og dine anslåede udbetalinger ikke vil være tilstrækkelige til at dække dine udgifter, skal du enten finde en måde at sænke dine leveomkostninger eller skubbe tilbage på din førtidspension, så din indkomst stemmer overens med din udgifter.

Planlæg forud for medicinske omkostninger

Ældre er berettigede til at tilmelde sig Medicare-dækning, der begynder i de tre måneder, før de fyller 65. Hvis du går på pension før det, er du ansvarlig for at bevare din sundhedsforsikring, indtil Medicare starter. Omkostningerne kan være lave, hvis du er relativt sundt, og alt hvad du betaler er den månedlige præmie, men udgifter til lomme kan skyrocket, hvis du udvikler et alvorligt helbredsproblem. (For relateret læsning, se "Top 3 sundhedsforsikringsmuligheder, hvis du går på pension tidligt")

Ifølge HealthView Services (HVS), et 65-årigt par, der har Medicare, samt en supplerende forsikringspolice, kan forvente at bruge $ 404.253 på sundhedspleje (inklusive omkostninger uden for lommen som egenandel og copays) i løbet af deres resterende levetid. Omkostningerne fortsætter med at stige: Et 55-årigt par i dag kan forvente at bruge $ 498.962, eller næsten 25% mere, når de går på pension om 10 år.

At lægge penge på en sundhedsopsparingskonto (HSA), mens du stadig arbejder, er en måde at forberede dig på fremtidige medicinske udgifter, hvis du planlægger at gå på pension tidligt. ”Arbejdende mennesker bør om muligt yde skattemæssigt fradragsberettigede bidrag til deres HSA'er og lade pengene vokse skattefrit. Invester pengene på aktiemarkedet, ”siger Louis Kokernak CFA, CFP, ejer af Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Tilbagetrækninger er skattefri, hvis de bruges til udgifter til sundhedsydelser, og når du først er fyldt 65, kan du uanset årsag trække penge ud af en HSA uden straf. Du betaler dog stadig skat for distributionen.

Det kan også være en god ide at tænke på at investere i langtidsplejeforsikring, hvilket forhindrer dig i at skulle bruge dine aktiver for at kvalificere dig til Medicaid, hvis du senere har brug for plejehjælp. (Læs mere om Medicaid mod langtidsplejeforsikring .)

Tid til dine sociale sikringsbetalinger

Som nævnt tidligere er den fulde pensionsalder 66 eller 67 år, hvis du blev født i 1943 eller senere, men du kan begynde at modtage socialsikringsydelser allerede i 62. Det kan være fristende, hvis du er bekymret for, at dine opsparing kan blive tynde tidligt pension, men der er en fangst. At tage social sikring reducerer tidligt det beløb, du modtager. Omvendt venter længere tid på at øge dit fordel beløb.

Hvis f.eks. Din fulde pensionsalder er 67, men du begynder at tage Social Security ved 62, ville du modtage 70% af de ydelser, du har ret til. Hvis du venter til 70-års alderen, får du 124% af ydelsesbeløbet. Hvis du går tidligt på pension, kan det at hjælpe dine besparelser gå videre med 62 år, men du får flere penge, hvis du har råd til at udskyde dem. Hvis du bruger regnestykket til at anvende tidligere eller senere gør det lettere at beslutte, hvornår det bedste tidspunkt at tage fordelene ville være. Tip til hvornår man skal kræve social sikring giver dig flere detaljer om strategier til at undersøge.

Den nederste linje

At gøre førtidspensionering til en succes betyder at se på de økonomiske aspekter af det fra et lidt andet perspektiv. Jo længere din pension er, desto vigtigere er det at have en køreplan for, hvordan du bruger det, du har gemt.

"En checkliste før pensionering kræver en detaljeret udgiftsplan, eller du vil sandsynligvis overleve dine besparelser, " siger Eric Flaten, grundlægger og seniorrådgiver, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spor dine udgifter online ved hjælp af et omkostningssporingsværktøj. Dette placerer din daglige forbrug bogstaveligt talt ved hånden med enhver smartphone eller tablet. ”

Paring af dit budget, factoring i medicinsk behandling og regnskab for social sikring kan alle hjælpe med at forhindre dig i at gå i stykker.