Hvorfor kan din 401 (k) være utilgængelig, når du har forladt et job?

Når dit arbejde med en arbejdsgiver er afsluttet, inkluderer valgmulighederne for den 401 (k) -plan, du har med virksomheden, at udbetale det, rulle det over til din nye arbejdsgivers 401 (k) eller overføre det til en IRA.

Disse træk kræver naturligvis adgang til midlerne på din 401 (k) -konto. (Vær opmærksom: Det valg, du foretager, kan muligvis indebære at betale skat til onkel Sam.) Men hvad sker der, hvis din arbejdsgiver nægter denne adgang, når din ansættelse er afsluttet - og hvorfor kan det ske?

Key takeaways

• Som regel er dine egne bidrag til din 401 (k) og deres indtjening let tilgængelige, når du forlader din arbejdsgiver.
• Adgang til dine 401 (k) 's arbejdsgiverbidrag kan nægtes, fordi din ansættelsesperiode var for kort til, at disse midler vundet til dig.
• Adgang til hele saldoen kan i det mindste midlertidigt blokeres på grund af problemer, der er relateret til din afgang eller en ændring af journalister for planen.

Oprettelse kan begrænse adgangen til nogle 401 (k) fonde

I princippet er det ulovligt for et firma at begrænse adgangen til dine personlige 401 (k) midler og den indtjening, de har gjort. Men i praksis er saldoen på kontoen måske ikke alle dine, fordi nogle penge måske er blevet bidraget af din arbejdsgiver - sandsynligvis via arbejdsgiver-matching - og du har måske ikke arbejdet længe i jobbet til, at disse virksomhedsbidrag har opnået til dig.

Når du først har nået dette punkt, ofte inden for få år, er midlerne alle dine, og udelukket andre problemer er virksomheden forpligtet til at frigive dem. ”Hvis du er begrænset til at få adgang til dine indtjente 401 (k) midler, er det faktisk ulovligt, " siger Stephen Rischall, en finansiel rådgiver hos 1080 Financial Group i Los Angeles, Californien. "På alle tidspunkter har du fulde rettigheder til at trække alle dine bidrag, der er foretaget i planen ud over eventuelle fuldt overdragne arbejdsgivere, der matcher bidrag. ”

Men Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors i Irvine, Californien, forklarer, at hvis der var en oprindelsesplan, der var forbundet med matchende bidrag fra [arbejdsgiver], og du forlod inden datoen for disse fonde, der fuldt ud er tildelt, kan du lovligt nægtes adgang til dem.

En anden grund er muligvis ikke, at du har ret til nogen af ​​midlerne: hvis bidragene til dine 401 (k) udelukkende blev foretaget af din virksomhed, og der ikke var nogen oprindelsesplan for dem. Dette kan resultere i tab af kontoen. Som Jeremy Portnoff, en finansiel rådgiver hos Portnoff Financial i Woodbridge, NJ, påpeger, er der "en mulighed for, at hvis midlerne alle var arbejdsgiverbidrag og ikke er indrømmet, fortaber du grundlæggende pengene."

Hvis du overvejer et jobbevægelse, er det vigtigt at kende din 401 (k) -plans oprindelsesplan og forstå, hvilken andel af bidragene (hvis nogen) er fuldt fordelt.

En virksomheds optjeningsplan bestemmer, hvornår en medarbejder ejer arbejdsgivers bidrag til deres 401 (k) -konto; arbejdstagere er altid fuldt indrømmet deres egne bidrag.

Aktiver kan også være midlertidigt frosne

Adgang til dine midler, vested eller ej, kan også blive blokeret, hvis retssager i forbindelse med planen er i gang. I sådanne tilfælde kan aktiver fryses midlertidigt, siger Portnoff. Tilsvarende kan der ifølge Rischall ske kortsigtet begrænset adgang til dine midler "i tilfælde af at planlægningssponsoren skifter journalholdere, eller der er en blackout-periode, hvor midler ikke kan ændres eller fås adgang på nogen måde." Du skal vide om dette på forhånd, tilføjer han, "Dette er lovligt, og meddelelser skal gives til aktive deltagere mindst 30 dage før blackout-startdatoen."

Endelig kan nyligt afgåede ansatte være underlagt forskellige regler om adgang til deres plan. Disse regler styres af ting, såsom at løse eventuelle langvarige økonomiske problemer omkring en arbejdstagers afgang - for eksempel et udestående lån. Hvis du har taget et lån på 401 (k) og forladt dit job, har du en bestemt periode, hvor du kan betale det tilbage.

Hvad skal man gøre

Hvis adgangen til dine midler uventet blokeres, er det værd at kontrollere enhver korrespondance fra virksomheden for sådanne forklarende meddelelser som en anmeldelse af en ændring af journalister. Hvis du ikke finder sådanne meddelelser, råder Hebner til at ringe til udbyderen og spørge, hvorfor du ikke har adgang til dine penge, samt når du kan forvente, at denne betingelse ændrer sig.

Hvis for eksempel eksterne omstændigheder tvinger dig til at vente i en kort periode, før du kan få adgang til dine midler, skal du have det afklaret - og om muligt få betingelserne skrevet. Hvis der ikke er nogen eksterne omstændigheder, og din tidligere arbejdsgiver nægter dig stadig adgang uden ordentlig forklaring, skal du henvise din sag til Arbejdsministeriet eller en advokat.