Generation X - Gen X
Generation X, som undertiden er forkortet til Gen X, er navnet, der blev givet til generationen af amerikanere født mellem midten af 1960'erne og begyndelsen af 1980'erne. De nøjagtige år, der består af Gen X, varierer afhængigt af, hvem du spørger, som forskere som demografer William Straus og Neil Howe placerer de nøjagtige fødselsår fra 1961 til 1981, mens Gallup placerer fødselsårene mellem 1965 og 1979. Men alle er enige om, at Gen X følger Baby Boom-generationen og går foran Generation Y eller tusindårsgenerationen.
Snapshot af Gen X
Navnet "Generation X" stammer fra en roman af Douglas Coupland, "Generation X: Tales for a Accelerated Culture", udgivet i 1991. Selvom det er mere nyttigt til markedsføring end sociologi, generationsteori - antagelsen om, at folk er født inden for samme tid ramme kan betragtes som en gruppe med lignende synspunkter, værdier, smag og vaner - og ideen om et generationsgap har fået bred accept i USA
De amerikanske generationer omfattet af teorien er:
- Den største generation (født ca. 1901 til 1924)
- Stille generation (ca. 1925 til 1945)
- Baby Boomers (ca. 1946 til 1964)
- Generation X (ca. 1965 til 1985)
- Millennial-generationen (ca. 1985 til 2000).
De, der er født efter 2000, betragtes som generation Z eller efter årtusindskabet.
Med hensyn til størrelse udgør Gen X omkring 50 millioner, mens både Baby Boomers og Millennials hver har omkring 75 millioner medlemmer. Bemærkelsesværdige medlemmer af Generation X inkluderer afdøde Kurt Cobain og David Foster Wallace og rep. Paul Ryan (R-Wisc).
En mellemliggende generation
Ligesom den stille generation er Generation X blevet defineret som en "mellem" generation. Med hensyn til økonomisk muskel blev Generation X's indtjeningsevne og besparelser kompromitteret først af dotcom-busten og derefter af finanskrisen i 2008 og den store recession. Med hensyn til social og politisk magt er Generation X klemt mellem Baby Boomers, der blev ældre i Vietnam- og Reagan-epokerne og Millennials i Obama-tiden.
Faktisk overlapper Gen X med en anden gruppe kaldet Sandwich Generation, som er middelaldrende individer, der på grund af tendensen med længere levetid og får børn senere i livet presses til at støtte både aldrende forældre og voksende børn samtidigt.
Gen X vs. Baby Boomers
En nylig undersøgelse foretaget af Salesforce, det globale cloud computingfirma, sammenlignede Gen X med Baby Boomers. Blandt dens fund:
- Gen X-klienter er travle end Baby Boomers og har mindre tid til at tilbringe med deres økonomiske rådgivere.
- Gen X-klienter har en tendens til at være mere selvstyrede end Boomer-klienter.
- De er teknisk kyndige, vant til at gøre ting online og ønsker flere teknologibaserede værktøjer til at overvåge deres økonomiske anliggender.
- 73% af Gen X-klienter er afhængige af peer reviews i valg af en rådgiver sammenlignet med 57% af Baby Boomers.
- Online anmeldelser betyder 64% af Gen X-investorerne mod 53% af Baby Boomers.
- Brugen af moderne teknologibaseret værktøj til finansiel planlægning er en nøglefaktor for 83% af Gen Xers mod 71% af Baby Boomers.
- 72% af Baby Boomers mener, at deres økonomiske rådgivere har deres bedste interesser i hjertet, mens kun halvdelen af Gen Xers føler det på denne måde.
Gen Xs økonomiske situation
Medlemmer af Gen X nærmer sig midten af deres arbejdende karriere og potentielle højtydende år. Cirka 68% af administrerende direktører i Fortune 500-virksomheder er fra Gen X, ligesom mange af deres løjtnanter. Mange andre Gen Xers er etableret, fagfolk og iværksættere.
I løbet af de næste 30 år vil der ske en større overførsel af rigdom - samlet omkring 30 billioner dollars - fra Baby Boomers til deres Gen X-børn. I henhold til Deloitte-rapporten forventes Gen X's formue også inden for de næste 15 år at være mere end tredoblet fra 11 billioner dollars i 2015 til 37 billioner dollars i 2030.
De har brug for det. En undersøgelse foretaget af JP Morgan Asset Management fandt, at Gen X er på vej til at blive den første generation, der har det dårligere, hvad angår forberedelse på pension end deres forældre.
Forskellige afstemninger er enige
Ifølge data fra Federal Reserve var medianmængden af familiehoveder i alderen 40 til 61 år - Gen X-medlemmer i øjeblikket i midten af 30'erne til begyndelsen af 50'erne - omkring $ 50.000 mindre i 2013 end i 1989.
En undersøgelse fra Nielsen Company i 2015 fandt, at:
- Kun 23% af Gen Xers sparer penge hver måned og føler sig sikre på deres økonomiske fremtid
- Mere end halvdelen - 58% - sagde, at de var i gæld
- Kun 24% forventer, at social sikring er deres vigtigste kilde til pensionsindkomst
En rapport fra 2015 fra Transamerica Center for Retirement Studies viste lignende resultater med 47% af Gen X-respondenterne, hvor de oplyste, at de "er meget enige" eller "noget enige" i, at de skaber et betydeligt nok ægæg sammenlignet med 51% af Millennials.
Pensionsopsparing som prioritet
Jefferson National-Kommissionær Harris Poll fandt, at Gen Xers 'mål afspejler deres fremskridende alder, hvor 47% hævdede, at det at spare nok til pension var meget vigtigt. Dernæst kom listen over deres prioriteringer over deres skattetryk (30%) og finansiering af deres børns uddannelse (22%).
I modsætning hertil erklærede tusindårsfolk, der blev undersøgt i den samme undersøgelse, at deres økonomiske bekymring nr. 1 betalte for en stor udgift, hvor kun 26% sagde, at besparelse nok til pension blev højt prioriteret.
Investeringspræferencer for Gen X
Gen X-investorer bruger ETF'er meget hyppigere end ældre kohorter. Dette er ikke overraskende, da denne investeringsmulighed blev populariseret i årene, hvor Gen X-medlemmer først blev investorer. Derudover er Gen X-investorer meget mere tilbøjelige til at have afbalancerede fonde, især måldatafonde, hvilket afspejler et ønske om at undgå risiko.
I øjeblikket bruger 42% af denne kohort en finansiel rådgiver, i overensstemmelse med en Deloitte-rapport fra 2015, The Future of Wealth i USA. I henhold til en Harris Poll, der blev bestilt af Jefferson National i 2016, er deres højeste prioriteter ved at søge hjælp til økonomisk planlægning at finde erfarne rådgivere og personlig rådgivning med en holistisk økonomisk syn. Deres prioritet nr. 3 var at ansætte en gebyrbaseret professionel i stedet for en kommissionsbaseret.
Opdeling af Gen X-investeringer
En nylig forskningsrapport fra Goldman Sachs, der citerer data fra Investment Company Institute, siger, at husholdninger i Gen X gennemsnit har investeret 194.000 dollars i gensidige fonde. Men det gennemsnit masker store variationer:
- 17% har under $ 50.000
- 46% har under $ 100.000
- 29% har over $ 250.000
Til sammenligning har Baby Boom husholdninger i gennemsnit lidt over $ 300.000 i gensidige fonde. Medianbeholdninger er omkring $ 150.000. I mellemtiden:
- 18% har under $ 50.000
- 48% har over $ 250.000
(Rapporten antager, at kapitalandele giver en god tilnærmelse af den samlede formue, som også kan omfatte ting som bankkontosaldo og boligkapital).
Naturligvis har medlemmer af Gen X i gennemsnit gemt og investeret i færre år end Baby Boomers, hvilket forklarer meget af forskellen. Goldman citerer imidlertid andre faktorer.
Effekter af markedstimering på Gen X
I gennemsnit begyndte Gen X-husholdninger at arbejde, spare og investere i en periode med lavere investeringsafkast end Baby Boomers gjorde. Sammenligner en typisk Baby Boomer, der begyndte at investere i gensidige fonde i 1991 med et Gen X-medlem, der startede i 1998, estimerer Goldman, at det gennemsnitlige årlige afkast på en afbalanceret portefølje på 60% aktier og 40% obligationer ville være 8, 6% for det tidligere og 6, 2 % for sidstnævnte. Det kumulative afkast for Baby Boomer ville være cirka tre gange større, på trods af forskellen på kun syv ekstra år med sammensætning.
Mange Gen X-husstande begyndte at opbygge deres opsparing i perioder med høje markedsvurderinger, såsom teknologiboblen og dotcom-boblen i slutningen af 1990'erne og i opgangen til den globale finanskrise i 2008. Effekterne af de efterfølgende bjørnemarkeder stadig vejer tungt på deres porteføljer. Derudover har dagens særlige miljø med lav rente også haft en negativ indvirkning på deres evne til at øge de finansielle aktiver. I mellemtiden ser det ud til, at de tidlige erfaringer fra Gen X-investorer med store markedsfald har gjort dem mere risikovillige.
De udbredte afskedigelser og svage jobmuligheder under den store recession fik ca. 15% af Gen Xers til at dyppe ned i deres pensionsopsparing for at dække de daglige leveomkostninger; 23% stoppede med at bidrage til pensionskonti, ifølge en rapport fra det forsikrede pensionsinstitut. I modsætning hertil foretog 20% af Baby Boomers tidlige udbetalinger fra deres pensionskonti, og 32% stoppede med at bidrage.
Andre udfordringer, som Gen X står overfor
Gen Xers 'relativt lave formuesniveauer vil gøre det vanskeligt for dem at bevare deres forældres forbrugsmønstre, hævder Goldman-rapporten i betragtning af stigende omkostninger til uddannelse, sundhedsydelser og ejendom. At tilføje til besparelser bliver stadig mere udfordrende for Gen X, da deres reale (justerede for inflation) disponible indkomster vokser med en gennemsnitlig årlig sats på ca. 1, 8% mod omkring 3, 0% for Baby Boomers, da sidstnævnte var i lignende alder.
Og så er der sandwichsyndromet: Det faktum, at denne generation støtter og uddanner børn, samtidig med at de giver pleje af aldrende forældre.
Genopfinde pensionering til gen X
Nyhederne er ikke alle dystre. En Ameriprise-finansiel 2015-undersøgelse af mere end 1.500 amerikanere mellem 35 og 50 år med mindst $ 100.000 i investerbare aktiver fundet. ”Efter at have vokset op i en anden æra end deres forældre og se, hvordan landskabet har ændret sig, regner Gen Xers ikke med pensioner eller social sikring for at finansiere deres pension, ” sagde Marcy Keckler, vicepræsident for finansiel rådgivningstrategi på Ameriprise.
Næsten tre fjerdedele af de adspurgte planlægger at arbejde, når de går på pension fra deres officielle karriere. Her er deres øverste præferencer:
- Arbejder kun deltid (53%)
- Arbejder som konsulent (27%)
- Arbejder i egen virksomhed (20%)
- Arbejder i en hjemmebaseret virksomhed (16%)
- Arbejder i en sæsonbetonet position (9%)
Selvom økonomiske gevinster ikke er det vigtigste motiv - de undersøgte understregede mental og social interaktion som drivkraften bag deres beslutning om at blive på arbejdspladsen, vil Gen Xers stadig tjene til en vis grad. Disse intentioner kunne forklare, hvorfor IRI-rapporten viser, at kun 33% af denne generation "manglede fuld tillid til, at de vil have nok penge til at dække deres pensioneringsbehov" - i modsætning til 63% af Baby Boomers.
I stedet for at bo i et alderspension eller flytte et varmt sted, ser de også frem til en pension, der er mere fysisk aktiv og intellektuelt stimulerende. Rejse og afslapning er øverst på listen over pensionister. Halvdelen siger at træning vil være en stor prioritet, og næsten en tredjedel ser sig selv påtage sig et meningsfuldt frivilligt arbejde i deres pensionsår.
”Den nye virkelighed er, at Gen Xers planlægger at genopfinde pension. De har ikke en on-off switch med hensyn til at forlade arbejdsstyrken og forventer i stedet en gradvis udvikling i denne nye fase af livet, som virkelig adskiller denne generation, ”sagde Keckler.
Økonomisk planlægning for Gen X
Potentialet for økonomisk hårnød kan være stort, men der kan tages skridt til at reducere stress, afbalancere budgetter og afbøde virkningerne af ikke-planlagte livshændelser. Her er nogle anbefalinger til Gen X for at få deres økonomiske liv i orden og håndtere alle lag af det generationssandwich: børn, forældre og dem selv.
Lav en ejendomsplan
Dette er meget vigtigt, hvis du har afhængige børn og endnu ikke har en testamente eller andre nødvendige dokumenter. Du ønsker ikke, at dine afhængiges eller dine ejendoms skæbne skal afgøres af en dommer i skifteretten. Så nu er det tid til at aftale en ejendomsplanlægningsadvokat for at få din vilje, levende vilje, medicinske og holdbare fuldmagt - og måske en levende tillid - oprettet for at sikre en jævn og hurtig overførsel af alle dine forsørgere, ejendele og ansvar overfor dine arvinger.
Og fordi ejendomsafvikling kan være en følelsesmæssigt delikat proces, kan det at gøre dette nu give dig og din familie mulighed for at tænke over, hvordan dette skal gøres ud fra et roligt, logisk perspektiv.
Få en omfattende finansiel plan
Da du var i 20'erne var det en ganske simpel sag at styre dine økonomiske vaner, som at spare og budgettere. Nu er du på det punkt, hvor din økonomi sandsynligvis er lidt mere kompliceret, og en økonomisk variabel, såsom det beløb, du bidrager til din virksomheds 401 (k) -plan, kan påvirke flere andre områder på måder, der bliver vanskelige at beregne eller forudsige med enhver nøjagtighed.
Denne variable påvirkning betyder sandsynligvis, at det er på tide at tilmelde en professionel finansiel planlægger eller finansiel rådgiver, der kan tilslutte din pengestrøm, balance, risikotolerance, investeringsmål, tidshorisont og skatteklasse til et sofistikeret finansieringsprogram. Dette kan give dig mindst en idé om, hvor du virkelig er økonomisk, og hvad du skal gøre fremad for at komme, hvor du vil være ved pensionsalderen. Bare vær forberedt på at se nogle ubehagelige tal i slutningen, tal, der kan indikere, at du ikke vil være i stand til at gå på pension, så snart du håbede.
Administrer din gæld
Hvis du overvejer at købe et hus, vil du sandsynligvis være klogt at se først på et 15-årigt fastforrentet realkreditlån. Rentesatserne er måske aldrig så lave igen, i det mindste i en Gen Xers levetid, og et 15-årigt lån opkræver kun en tredjedel så meget rente som et 30-årigt prioritetslån. Hvis din gældsbelastning er blevet uhåndterlig, skal du finde et af de legitime gældsadministrationsfirmaer, der hjælper dig med at få den under kontrol.
Kom godt i gang med college-planlægning
Selvom de fleste eksperter vil advare forældrene om at omdirigere pensionsopsparing i deres børns college-midler, er det tid til at åbne en Coverdell Uddannelsessparekonto eller 529 planfond, hvis der ikke findes nogen. Dine børn kan bidrage til disse midler såvel som dig, og penge, som du arver fra afdøde forældre eller andre pårørende, kan også være kilder til finansiering af universiteter. Åbning af en individuel pensionskonto for dem kan være et andet godt valg, så længe du er overbevist om, at de ikke trækker bidragene til andre formål.
Få et billede fra forældre
Samtaler om penge mellem forældre og deres børn kan være akavede, indrømmede. Men hvis du ikke har talt med dine forældre om deres helbredstilstand og økonomi, er det sandsynligvis tid til at få bolden til at rulle i dette område. Hvis dine forældres helbred svigter, og de ikke har nogen ejendomsplan, kan det være klogt at selv overføre kontanterne til at betale for at få dette gjort, hvis de samtykker.
Rådfør dig med en ældreplejeradvokat for rådgivning, hvis du har brug for hjælp til at håndtere problemer med administreret pleje og vælg en udpeget søskende til at være den rette person til at håndtere disse spørgsmål. En almindelig fejl, som børn af aldrende forældre begår, er overvurderingen af Medicare, Medigap og Medicaid-dækningen. At have en forståelse af, hvad der skal betales for lomme uden for lommen, kan bestemme, om du køber langtidsplejeforsikring (hvis det stadig er muligt) og supplerende forsikringspolicer kan være en fordel.
Har tilbagevendende børn bidrag
Presset med at passe aldrende forældre kan multipliceres med udgifterne til at støtte voksne børn. At kræve afkom, der vender hjem efter studiet for at hjælpe med husholdningsudgifter, herunder betale husleje, købe dagligvarer eller hjælpe med ældres pleje, kan lindre noget af presset, der er forbundet med at støtte flere generationer. Det kan også give børn nogle livslektioner inden for økonomisk og skattemæssigt ansvar.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.