Sparer du for meget?

Uundgåeligt synes et kedeligt lille ord at være svaret på praktisk talt alle spørgsmål om personlig økonomi, du står over for: Gem. Vil du købe et nyt hjem? Spar først for udbetaling. Send dine børn på college? Gem fra den dag de er født. Gå på pension på en ø-tilbagetog? Gem, gem og gem noget mere. Problemet med al denne besparelse er, at det ikke er så meget sjovt som at bruge. Og dette bringer os til en ny, overskrift-teori, der er skubbet af en række akademikere og økonomer, der siger, at investorer faktisk sparer for meget til pension.

Teorien "sparer for meget" kommer fra forestillingen om, at udbydere af finansielle tjenester skræmmer investorer til at spare, så de kan tjene på at administrere de sparede penge. I betragtning af de skandaler, der har plaget finansservicesektoren og det internationale skub i retning af synligt forbrug, er det klart, hvorfor denne teori har en betydelig mængde appel. I denne artikel undersøger vi begge sider af problemet.

Hvorfor du ikke behøver at spare

Ifølge akademikere og økonomer behøver investorer ikke at spare så meget på pension, som sektoren for finansielle tjenester i øjeblikket anbefaler.

Mens nogle eksperter antyder, at de fleste pensionister har brug for mindst 80% af deres indkomst før pension for at imødekomme pensioneringsbehov, hævder kritikerne, at dette antal er oppustet. De siger, at dine regninger vil være lavere under pensionering, fordi dit prioritetslån sandsynligvis vil blive afbetalt, dine børn vil være ude af reden, social sikring giver nogle indtægter, og Medicare og Medicaid dækker hovedparten af ​​omkostningerne til sundhedsvæsenet.

Kritikere hævder, at dine regninger vil være lavere under pensionering, fordi dit pant sandsynligvis vil blive afbetalt, dine børn vil være ude af reden, Social sikring giver nogle indtægter, og Medicare og Medicaid dækker størstedelen af ​​omkostningerne til sundhedsvæsenet.

Budskabet om deres argument er, at du har råd til at bruge nogle af dine opsparinger nu snarere end at gemme det hele i fremtiden.

Hvorfor du skal spare

På den anden side af mønten forventer selv Social Security Administration, at programmet ikke er i stand til at opfylde sine fulde økonomiske forpligtelser begyndt i 2034.

Derudover er Medicaid kun tilgængelig for personer, der ikke er i stand til at betale for en helbredsforsikring - typisk dem, der er klassificeret som "lavindkomstindkomst" af deres bopælsstat. Endelig tjener Medicare-programmet mindre end rave anmeldelser, og mange voksne børn flytter hjem og beder om støtte fra forældrene længe efter traditionen antyder, at de burde være i stand til at passe for sig selv.

Dette betyder, at ikke kun indkomst fra social sikring er en usikker kilde til pensionsindkomst, men også at mange pensionister står over for ekstraudgifter fra boomerangs. Endvidere vil pensionister stå over for udfordringerne ved at betale regninger og finansiere generelle leveomkostninger under pensionering. De vigtigste spørgsmål bliver derefter: Ved nogen virkelig med absolut sikkerhed, hvor mange penge de har brug for til at finansiere pensionering? Vil du være villig til at satse din økonomiske sikkerhed på denne beregning?

I sandhed er økonomisk planlægning - inklusive hvor meget der skal bruges til at finansiere pension - et uddannet gæt. En forudsigelse af den nødvendige pensionsindkomst er baseret på forventede omkostninger og din planlagte livsstil, men økonomiske forudsigelser er fyldt med usikkerhed. Overvej for eksempel omkostningerne til boliger, der spikede i slutningen af ​​1990'erne og 2000'erne og de stigende omkostninger til sundhedsvæsenet. For ældre er en regning på 500 dollars pr. Måned for receptpligtig medicin almindelig og er ofte en nødvendighed. De stigende generelle leveomkostninger er også grund til bekymring.

Check for realitetspension

Mens nogle økonomer muligvis hævder, at inflationsjusterede dollars viser, at de aktuelle omkostninger for nogle poster er på niveau eller faktisk lavere end historiske normer, skal du overveje, hvad der virkelig sker med pensionister og deres økonomi. Hvor mange pensionister har du mødt, der klager over at have for mange penge? Penge er ofte stramme efter pensionering. Dette er grunden til, at folk normalt går på pension til områder, hvor leveomkostningerne er lave, så deres pensionsopsparing kan vare længere.

Så er "besparelse-for-meget" -teorien mangelfuld? Desværre afhænger svaret af hvilken økonom du spørger og dine egne personlige forhold. Du kan ikke stole på en vilkårlig lommeregner for at bestemme, hvor meget du skal bruge til pension. Resultaterne er muligvis ikke realistiske for din økonomiske profil, medmindre lommeregneren overvejer faktorer ud over det rudimentære, såsom:

• Hvor meget du har gemt til dato
• Hvor meget du planlægger at spare hver måned
• Din ønskede pensionering livsstil
• Din forventede afkast på din opsparing.

I sidste ende skal der tages et holistisk synspunkt, da du overvejer faktorer både generelle for alle pensionister og specifikke for din særlige situation. Har du for eksempel brug for at købe langtidsplejeforsikring på grund af din sundhedsprofil? Vil du modtage indtægter fra andre kilder, f.eks. Royalties og investeringsejendomme? Vil du blive pålagt at passe dine ældre forældre, og i bekræftende fald er de i stand til at finansiere deres pension eller vil de stole på dig for økonomisk støtte? Svaret på disse og andre faktaspørgselsspørgsmål vil hjælpe med at afgøre, om du har råd til at spare mindre eller har brug for at spare mere.

At bruge eller gemme?

Ideen om, at du kan spare for meget, er tiltalende, fordi de fleste mennesker foretrækker at nyde deres indkomst nu, snarere end at spare på pension. I slutningen af ​​dagen er det at spare på pension som at have en forsikring. I en ideel verden har du aldrig brug for det, men hvis dagen kommer, når du gør det, vil du være glad for at du har det. Selvfølgelig kan besparelse for fremtiden være endnu bedre end en forsikringspolice, fordi hvis du ikke har brug for det gemte beløb til at betale for basale behov under pensionering, er du fri og klar til at bruge det på livets små luksus eller donere det til din foretrukne velgørenhed.

Bundlinjen

Hvis pensionering stadig er for den fjerne horisont for dig, skal du kigge efter dine egne personlige omstændigheder snarere end at fokusere på generelle teorier, som eksperter tænker. De uenige meninger blandt økonomerne er kun et yderligere bevis på, at du er nødt til at samarbejde med en kompetent finansiel professionel for at bestemme dine specifikke behov. Det gør ikke meget for dig at holde dine penge ude af hænderne på rige finansielle serviceselskaber, hvis du ender med at være fattig i processen.

I stedet for at bruge nu og håbe på det bedste senere, er du sandsynligvis bedre til at holde dig med konventionel visdom og sammensætte en sund pensionsopsparingsplan. Du er mindre tilbøjelige til at blive skuffet i fremtiden.