Hvad der påvirker dit kreditresultat

Din kreditrapport giver et øjebliksbillede for potentielle långivere, udlejere og arbejdsgivere om, hvordan du håndterer kredit. For ethvert prioritetslån, billån, personligt lån eller kreditkort, du har haft, viser din kreditrapport detaljer som kreditorens navn, din betalingshistorik, kontosaldo og, i tilfælde af kreditkort og anden revolverende gæld, hvilken procentdel af din tilgængelig kredit, du har brugt.

Kreditrapporteringsbureauer, også kaldet kreditbureauer, tager også disse oplysninger og tilslutter dem proprietære algoritmer, der tildeler dig en numerisk score, kendt som din kredit score. Hvis du ikke betaler dine kreditorer, betaler dem for sent eller har en tendens til at maksimere dine kreditkort, er den slags nedsættende oplysninger synlige på din kreditrapport. Det kan sænke din kredit score og kan forhindre dig i at modtage yderligere kredit, en lejlighed eller endda et job.

Kontrol af konti og kredit score

Mens din kontrolkonto er en vigtig del af dit økonomiske liv, har det kun en lille indflydelse på din kreditværdi og kun i visse situationer.

Normal daglig brug af din kontrolkonto, såsom indbetaling, udskrivning af check, trækning af penge eller overførsel af penge til andre konti, vises ikke på din kreditrapport. Din kreditrapport handler kun med penge, du skylder eller har skyldt. Der findes dog et par isolerede omstændigheder, hvor din kontrolkonto kan påvirke din kredit score.

Når du ansøger om en kontrolkonto, ser banken muligvis på din kreditrapport. Typisk gør det kun en blød undersøgelse, som ikke har nogen indflydelse på din kredit score. Lejlighedsvis bruges der imidlertid en hård undersøgelse; mens dette kan påvirke din score negativt, er det normalt ikke mere end fem point.

Din kreditrapport udløses muligvis, hvis du tilmelder dig et overtrækskontrol på din kontrolkonto. Mens banker ofte annoncerer denne service som en fordel eller en fordel for sine kunder, er overtrækningsbeskyttelse faktisk en kreditlinje. Som sådan kan det udløse en hård undersøgelse og ender også op på din kreditrapport som en roterende konto. Hver bank er forskellig i denne henseende, så sørg for at forstå, om og hvordan din bank rapporterer det til kreditbureauerne, før du tilmelder dig et overtrækningsbeskyttelse.

Overtrækning af din kontrolkonto uden overtrækningsbeskyttelse eller skrivning af en dårlig check kan ende med din kreditrapport, men ikke med det samme. Da din kontrolkonto i sig selv ikke er anført i din kreditrapport, rapporteres sådanne problemer ikke. Men hvis du overtrækker din konto og derefter undlader at genopfylde den og / eller betale overtrækningsgebyrene, kan din bank muligvis vende de penge, du skylder til et inkassobureau, hvoraf de fleste rapporterer til kreditbureauerne.

Hvis du holder tæt på faner på din konto til enhver tid, sikrer du, at du altid kender din saldo og hurtigt kan identificere eventuelle fejl, der kan udløse et overtræk.

3 Vigtige kreditvurderingsfaktorer

Sen betaling og kredit score

Hvis en kreditkortkonto bliver kriminel, opkræver de fleste kreditkortselskaber sene gebyrer: generelt $ 25 for lejlighedsvis sene konti, op til $ 35 for sædvanligt sene konti. En overflod af sene gebyrer vil have negativ indflydelse på kreditvurderingen. Når en debitor ikke har betalt en konto i tre til seks måneder i træk, debiterer kreditor typisk kontoen. Afgiften noteres i forbrugerens kreditrapport, og den vil også sænke kreditresultatet.

Kreditudnyttelsesgrad

Din kreditudnyttelsesgrad eller din kreditudnyttelsesgrad er en repræsentation af den procentdel af din nuværende lånteevne, der bruges. grundlæggende hvor meget du låner i forhold til hvor meget du kan låne i betragtning af dine eksisterende kreditgrænser. Udnyttelsesgrader bruges til at beregne kredit score, og långivere er ofte afhængige af dem i vurderingen af ​​din evne til at tilbagebetale et potentielt lån. Faktisk bestemmes cirka 30% af din samlede kredit score af dit kreditudnyttelsesgrad. Den enkleste og mest nøjagtige måde at tænke på dit kreditudnyttelsesforhold er på denne måde: jo lavere forholdet er, jo højere er din kredit score.

Der er ikke et præcist svar på, hvad din sats skal være. De fleste finansielle eksperter anbefaler en kreditudnyttelsesgrad under 30-40%, og nogle siger, at individuelle konti skal have så lave priser som 10%. Høj udnyttelsesgrad er en stor indikator for kreditrisiko, og din kreditværdi påvirkes negativt, når dit forhold nærmer sig og overstiger 40%.

Du kan reducere din udnyttelsesgrad på en af ​​to måder: at få mere kredit samlet, gennem nye konti eller øge grænsen på løbende konti (således øge nævneren til at beregne forholdet) eller betale ned eksisterende saldi (mindske tælleren).

Husk, at åbning af en anden kreditkonto fører til en kreditforespørgsel, som har en negativ indvirkning på din kredit score (midlertidigt). En forhøjelse af kreditgrænsen på en eksisterende konto er normalt en win-win - så længe du ikke straks bruger de ekstra midler!

Nogle långivere giver automatisk en forhøjelse af kreditgrænsen, hvis du viser sig at være en ansvarlig (og rentabel) låntager, men i mange tilfælde skal du bede om en forhøjelse. Timing er vigtig: Hvis du finder dig selv med en mere disponible indkomst, enten gennem lønforhøjelse eller reducerede udgifter, skal du give din långiver et bevis på dette for at hjælpe dine chancer. At have yderligere konti åben hos långiveren kan også være et plus. Banker og andre finansieringsinstitutter er mere sympatiske over for kreditforhøjelsesanmodninger fra loyale kunder. Du vil være mere forberedt og mere ansvarlig, hvis du beregner, hvor meget af en stigning du også søger.

Når det kommer til at nedbetale saldi, er timingen også vigtig. Hvis udstederen rapporterer saldoen til kreditrapporteringsbureauer, før du foretager din betaling, selvom der ikke er gået glip af nogen betalinger, kan din udnyttelsesgrad faktisk være højere, end din nuværende saldo afspejler.

Rettelse af kreditrapportfejl

Kreditrapporter overvåges af de tre større kreditbureauer under myndighed af Federal Trade Commission. Undertiden rapporterer disse bureauer falske oplysninger som et resultat af gejstlige fejl, fejlagtige oplysninger fra kreditudbydere eller endda svig. Hvis der er en fejl i din kreditrapport, er der flere enkle, men alligevel vigtige skridt, du kan tage. I henhold til Fair Credit Reporting Act har forbrugere ret til at bestride enhver falsk påstand med hvert bureau.

Det første trin er at kontakte et eller flere kreditrapporterende virksomheder. Den bedste måde at gøre dette på er ved at udarbejde et tvistebrev. Der er mange eksempler på tvistebrev online, der giver en grundlæggende oversigt til løsning af kreditrapporteringsfejl. Ud over grundlæggende oplysninger, såsom dit navn, adresse og andre kontaktoplysninger, skal du også medtage en specificeret diskussion af hver fejl, du gerne vil bestride. De bedste tvistebrev er klare og kortfattede og holder sig til faktuelle vilkår, der kan verificeres med dokumentation. Vedhæft kopier af kontoudtog, regninger, økonomiske meddelelser og andre dokumenter, der viser forskellen mellem fejlen i rapporten og hvad der faktisk opstod.

I tilfælde af, at fejlen i kreditrapporten er et resultat af svig, skal der tages yderligere skridt. Bureau of Justice Statistics estimerer, at 85% af sager om identitetstyveri stammer fra eksisterende kredit- eller kontooplysninger. Eksperter anbefaler regelmæssigt at overvåge din kreditrapport, så eventuelle svigagtige fejl kan løses så hurtigt som muligt. Mens alle tre kreditbureauer lovligt er forpligtet til at undersøge fejl inden for 30 dage, jo længere en fejl ikke rapporteres, jo vanskeligere bliver det at identificere potentiel svig. Selv når en undersøgelse er begyndt, sender kreditbureauer først kopier af bilag til rapporterende långivere og andre agenturer, før de foretager ændringer i en kreditrapport. Denne proces kan være langvarig, så hurtig rapportering anbefales.

Når en fejl er blevet bestridt med kreditbureauerne og en undersøgelse er påbegyndt, accepteres eller afvises tvisten. Hvis tvisten accepteres, fjernes fejlen generelt fra kreditrapporten, og enhver negativ indvirkning på kreditvurderingen vendes. I tilfælde, hvor en tvist ikke accepteres, kan du stadig bede om at få dokumentation for tvisten inkluderet i filen. På denne måde kan et firma eller en person, der foretager en forespørgsel om din kreditrapport, se, at fejlen blev omtvistet. Nogle bureauer opkræver et mindre gebyr for at sende en kopi af tvisten til alle nylige undersøgelser for yderligere bekvemmelighed.