Top 3 kreditbureauer

Folk taler meget om kreditbureauer. Hvad laver de? Hvordan adskiller de sig? Og hvorfor er der tre af dem? (Faktisk er der meget mere end det, men det er hovedsageligt en bestemt trio, der påvirker de fleste forbrugers liv.) Lad os se nærmere på disse enheder, hvad de gør, og hvordan de gør det.

Kreditvurderingsbureauer

Lad os først være klar over, hvad vi diskuterer. Det er let at forveksle kreditbureauer med kreditvurderingsbureauer, især da kreditbureauer også kaldes kreditrapporteringsbureauer.

Kreditvurderingsbureauer beskæftiger sig hovedsageligt med virksomheder og virksomheders kreditværdighed. De opstod ud fra behovet for investorer til at sammenligne risikovillingspotentialet for visse investeringer og som en måde at få indblik i den finansielle stabilitet hos virksomheder, der ønsker at låne penge ved at udstede obligationer eller foretrukne aktier. I dag er der tre store internationale spillere: Fitch, Moody's og Standard & Poor's. Disse agenturer undersøger og analyserer en virksomheds økonomi og tildeler en kreditvurdering til dem.

Forskellig fra kreditrapporter eller kreditresultater er disse ratings beregnet til at give investorer information om virksomheder og udstedere af gældsbaserede investeringer. Agenturerne vurderer også de særlige gældsforpligtelser og værdipapirer, som virksomhederne udsteder. Virksomhederne vurderer også forsikringsselskaber for økonomisk solvens.

Kreditvurderinger udstedes i breve, såsom AAA eller CCC, så investorer hurtigt kan se på et gældsinstrument og måle dets risiko. de er en slags korthand om dens sundhed. Ratificeringerne er forskellige mellem de tre store agenturer, så det er vigtigt at forstå, hvilken der leverer breve. Kreditvurderinger er baseret på et stort antal variabler og involverer nogle markedsbaserede, historisk estimerede, firmainformation. Evalueringer spænder fra forretningsattributter til underliggende investeringer og er alle designet til at give et billede af sandsynligheden for, at låntageren skal tilbagebetales.

Hvad er kreditbureauer?

Mens kreditvurderinger primært udarbejdes for investorer om virksomheder, regeringer og obligationer, udarbejdes kreditrapporter og kreditresultater primært for regeringer og långivere om individuelle låntagere. De beskæftiger sig med forbrugernes kreditværdighed.

Et interessant træk ved kreditbureauets forretningsmodel er, hvordan information udveksles. Banker, finansieringsselskaber, detailhandlere og udlejere sender forbrugerkreditoplysninger til kreditbureauerne gratis, og derefter vender kreditbureauerne rundt og sælger forbrugeroplysninger lige tilbage til dem.

Kreditbureauer pakker og analyserer forbrugerkreditrapporter, hvorfra kreditresultater er afledt. I modsætning til kreditvurderinger, der er udstedt med bogstaver, udstedes kreditresultater som trecifrede tal, typisk mellem 300 og 850. Din kreditværdi påvirker størrelsen på et lån, du kan kvalificere dig til, de rentesatser, du betaler for disse lån eller på et kreditkort, og nogle gange endda dine leje- og beskæftigelsesmuligheder.

Selv om både kreditvurderingsbureauer og kreditbureauer er private virksomheder, er de stærkt reguleret i henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA). De er begrænsede i, hvordan de indsamler, udgiver og afslører forbrugerinformation og er under øget kontrol siden den store recession i 2007-2009.

De store tre kreditbureauer

I USA er der adskillige forskellige kreditbureauer, men kun tre, der har den største nationale betydning: Equifax, Experian og TransUnion. Denne trio dominerer markedet for indsamling, analyse og udbetaling af oplysninger om forbrugere på kreditmarkederne.

Equifax med base i Atlanta har 7.000 ansatte og “aktiviteter i USA og 18 andre lande, herunder Argentina, Brasilien, Canada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, Indien, Irland, Mexico, Paraguay, Peru, Portugal, Rusland, Spanien, Det Forenede Kongerige og Uruguay. ”Især dominerende i de sydlige og østlige dele af USA hævder det at være markedsleder i de fleste af de lande, hvor det har en tilstedeværelse.

Experian, hvis hjemlige hovedkvarter ligger i Costa Mesa, Californien, håndterede oprindeligt rapporter for det vestlige USA. Nu fremmer det sig selv som "det førende globale informationsserviceselskab." Virksomheden "beskæftiger cirka 16.000 mennesker i 39 lande og har sit hovedkvarter i Dublin, Irland, med operationelt hovedkvarter i Nottingham, UK og São Paulo, Brasilien."

TransUnion markedsfører sig selv som en "global leder inden for kreditinformation og informationsstyringstjenester." Det Chicago-baserede firma har "operationer og tilknyttede virksomheder i 33 lande." Det beskæftiger cirka 3.700 ansatte.

Lignende processer, dog forskellige

Alle tre kreditvurderingsbureauer indsamler den samme type information om forbrugere. Dette inkluderer personlige data, såsom navn, adresse, personnummer og fødselsdato. Det inkluderer også kredithistorik, herunder gæld, betalingshistorik og kredit-applikationsaktivitet.

Det er almindelig praksis for kreditbureauerne at indsamle information fra et føderalt og privat studielån og boligudlånere. Hvis du er overtrådt med at foretage pantebetalinger, kan Sallie Mae rapportere dig til et kreditbureau - typisk efter 45-dages varemærket. Føderale lån giver mere spillerum, hvilket giver 90 dage at gå inden arkivering.

Internal Revenue Service (IRS) rapporterer ikke forfaldne indkomstskatter til bureauerne. Men hvis en skatteyder ikke tilbagebetaler sin skattegæld inden for en rimelig tidsperiode, eller hvis han skylder en masse tilbage skat, kan IRS muligvis indgive en føderal skattelovgivning (et retligt krav mod en skatteyderes ejendom) hos den lokale amtmand kontor; en indgivelse af skattelovgivning er en offentlig information, og bureauerne kan finde dem gennem tredjepartsundersøgelser.

Hvert firma bruger alle disse oplysninger til at udvikle forbrugerkreditrapporter og beregne kreditresultater. Jo højere score, desto lavere anses kreditrisikoen for en forbruger være - og jo højere er hans kreditværdighed.

Disse scoringer har historisk været baseret på FICO®-score, der er knyttet til det dataanalytiske firma, der oprindeligt var kendt som Fair, Isaac og Company (firmaets navn blev ændret til FICO i 2009). Mens du stadig kan få en FICO-score fra en af ​​de tre store, er deres beregningsmetoder forskellige. Experian bruger sin egen Experian / FICO Risk Model v2. Equifax har også et proprietært scoringssystem (i en skala fra 280 til 850), normalt kun benævnt Equifax Credit Score. TransUnions standardkreditscore kaldes VantageScore, som blev oprettet i samarbejde med de to andre bureauer som et alternativ til FICO-systemet; dets forudsigelige scoringssystem kaldes også TransRisk.

Resultatet af alt dette? Din individuelle kredit score og endda din FICO score kan variere fra bureau til bureau. Disse forskelle er baseret på de forskellige proprietære beregningsmetoder, huller i informationsrapportering og indsamling og det faktum, at bureauer ikke altid har de samme oplysninger om din gældshistorie på samme tid. På en given dag kan et firma have forskellige oplysninger om dig, der er arkiveret, end de andre.

Hvorfor kredit score forskel

Antag, at du ansøger om et lån, kreditlinje eller kreditkort fra en långiver. Denne långiver foretager næsten helt sikkert en kreditcheck, hvor han anmoder om, at der rapporteres en rapport fra dig fra mindst et af de tre store kreditbureauer. Men det behøver ikke at bruge alle tre. Långiver kan have et foretrukket forhold eller værdi en kreditvurderings- eller rapporteringssystem i forhold til de to andre. Alle kredithenvendelser noteres på din kreditrapport, men de dukker kun op for de bureauer, hvis rapporter er trukket. Hvis der kun sendes en kreditforespørgsel til Experian, ved Equifax og TransUnion ikke om det, f.eks.

Tilsvarende rapporterer ikke alle långivere kreditaktivitet til hvert kreditbureau. Så en kreditrapport fra et selskab kan afvige fra et andet. Långivere, der rapporterer til alle tre agenturer, kan se deres data vises på kreditrapporter på forskellige tidspunkter, simpelthen fordi hvert bureau samler data på forskellige tidspunkter af måneden. Kriminalitet påvirker generelt ikke din kredit score, før der er gået mindst 45 dage.

De fleste långivere undersøger kun en rapport fra et enkelt kreditbureau for at bestemme en ansøgers kreditværdighed. Den største undtagelse er et prioritetsselskab. En pantelåner undersøger rapporter fra alle tre kreditbureauer, fordi der er så store mængder penge pr. Forbruger involveret; det baserer ofte godkendelsen eller afslaget på den midterste score.

Byråernes scoringssystemer er heller ikke sat i sten; hver af metoderne (inklusive FICO) har gennemgået ændringer gennem årene som en del af den løbende indsats for at forbedre nøjagtigheden. Det er meget muligt for din kredit score at ændre sig over tid med det samme bureau, selvom din gældshistorie ikke har det, simpelthen fordi scoringsmetoden er blevet justeret.

Har du brug for alle tre scoringer?

Ja. Kreditoplysninger rapporteres ofte ikke med samme nøjagtighed på tværs af alle tre kreditbureauer, så det er vigtigt for forbrugerne at kontrollere hver rapport og score. (I henhold til FACTA), en ændring af FCRA, der blev vedtaget i 2003, er forbrugere i stand til at modtage en gratis kopi af deres rapport fra hvert kreditrapporteringsbureau en gang om året.

Da nogle kreditorer og samlere kun rapporterer til et eller to agenturer. Nogle elementer bliver omtvistet for en rapport, men verificeres på en anden. Elementer fjernes også fra en eller to rapporter af forskellige årsager. Denne variation betyder ofte en stor kreditvurderingsforskel fra kontor til bureau. Når der anmodes om et kreditresultat, beregnes det ud fra, hvad der findes i den særlige kreditrapport. Så selvom en forbruger måske har en solid kredit score baseret på en rapport, kan han eller hun have en pænere kredit score baseret på en anden. For eksempel, hvis en forbruger har to samlinger på rapport A og ingen på rapport B, vil score beregnet fra rapport B naturligvis være højere end den, der er beregnet fra rapport A.

Hvis en forbruger nægtes kredit baseret på en dårlig kreditvurdering, men har en bedre kreditvurdering hos et andet bureau, kan han eller hun have held med at ringe til kreditor og bede om, at den bedre score overvejes, især hvis der er en god grund til, at første kredit score er så lav.

Bundlinjen

Du kan ikke kontrollere, hvilket bureau et firma, der undersøger, du vil konsultere. Men, virksomheder og metodologier til side, er højere altid bedre. Mens sammenligning af score muligvis ikke afslører identiske tal, er det stadig en nyttig øvelse. Hvis du har en god score på et firma, skal du have en god score på dem alle, selvom det faktiske antal er lidt anderledes.

Gå til //www.annualcreditreport.com/index.action for at få din årlige gratis kreditrapport fra hvert agentur.