Vigtigste » bank » For rig til en Roth? Gør dette

For rig til en Roth? Gør dette

bank : For rig til en Roth?  Gør dette

At tjene en højere indkomst kan virke som nøglen til en mere komfortabel pension, men det kan faktisk være en barriere for ensartede typer skattemæssigt fordelte pensioner. Det skyldes, at en større løn kan lukke dig for at bidrage til en Roth individuel pensionskonto (IRA). For 2018 udfases bidrag fra Roth IRA for enkeltstående filere med en modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $ 135.000 eller mere, og ægtepar, der indgiver fælles, hvis MAGI overstiger $ 199.000.

En Roth IRA giver mulighed for skattefri kvalificerede fordelinger ved pensionering, hvilket kan være uvurderligt, hvis du forventer at lande i et højt skattearbejde, når du går på pension. Heldigvis er der en tilgængelig løsning på Roth IRA-spærringen for velstående skatteydere: en bagdør Roth IRA.

Se Kan en bagdør Roth IRA spare dig penge i skatter?

Sådan fungerer en bagdør Roth IRA

En bagdør Roth IRA er et andet navn på en Roth IRA-konvertering. Denne transaktion involverer konvertering af traditionelle IRA-aktiver til Roth IRA-aktiver. Det er en flertrinsproces.

Med hensyn til mekanikken i en bagdør Roth er det første skridt at yde bidrag til en ikke-fradragsberettiget IRA. Dette henviser til en traditionel IRA, hvis bidrag ikke er berettigede til skattefradrag, baseret på sparernes indkomst, arkiveringsstatus og dækning af en arbejdsgivers pensionsplan.

Når den ikke-fradragsberettigede IRA er finansieret, er det næste trin at konvertere denne IRA til en Roth. Konverteringen kan afsluttes ved hjælp af en eksisterende Roth-konto, eller du kan åbne en ny Roth IRA, hvis du ikke har en. Den nemmeste måde at udføre en konvertering på er via en administrator overdragelse. Den finansielle institution, der besidder dine ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag, overfører dem direkte til den institution, der holder din Roth IRA på dine vegne. Konverteringen rapporteres på IRS-formular 8606, når du arkiverer dine skatter.

Når konverteringen er afsluttet, bliver pengene i din Roth IRA underlagt Roth IRA-distributionsregler. Den primære fordel for dig er, at enhver fremtidig indtjening fra investeringer i din konto ikke vil blive pålagt skatter, når du (eller dine arvinger) trækker dem ud af kontoen. Derudover ville din Roth IRA ikke være underlagt de krævede minimumsfordelingsregler. Med en traditionel IRA er du bedt om at begynde at tage minimumsfordelinger fra din konto, der begynder i en alder af 70½ år, eller stå over for en heftig skattesag.

Fangst: Roth-konverteringsafgiften

Mens konvertering til en Roth kan minimere dit skattepligt, når du trykker på dine aktiver ved pensionering, kan du ikke undgå skatter helt. Eventuelle ubeskattede beløb i din traditionelle IRA beskattes på det tidspunkt, hvor konverteringen er afsluttet. Dette inkluderer både konverteringer før skat og gevinster i investeringen. Hvis du befinder dig i en højere skatteklasse, kan en konvertering tilføje din skatteseddel markant i året, hvor du foretager konverteringen.

Brug af ikke-fradragsberettigede traditionelle IRA-midler kan forenkle processen, da disse bidrag behandles som dollars efter skat til konverteringsformål. Beskatning af en bagdør Roth kan imidlertid blive mere kompliceret, når din traditionelle IRA-konvertering inkluderer både fradragsberettigede og ikke-fradragsberettigede beløb.

I dette scenarie kræver IRS, at du følger pro-rata-reglen, der behandler alle dine IRA'er som en kollektiv IRA. Hvis du afslutter en bagdør Roth IRA-konvertering ved hjælp af fradragsberettigede og ikke-fradragsberettigede traditionelle IRA-penge, beregnes størrelsen af ​​din konvertering, der er skattepligtig, på tværs af din samlede IRA-saldo. I det væsentlige kræver dette, at du betaler skat for den del af din IRA, der er før skat, når du konverterer.

Manglende forståelse af, hvilken type bidrag din traditionelle IRA har, kan resultere i en ubehagelig skattemæssig overraskelse, når du konverterer. IRS tilbyder dog en work-around. Hvis din arbejdsgiver tillader det, kan du muligvis rulle den før skat del af dine traditionelle IRA-bidrag til dine 401 (k), hvilket kun efterlader den ikke-fradragsberettigede del til konverteringen.

Læs fordele og ulemper ved at oprette en bagdør Roth IRA .

Hvornår giver en bagdør Roth mening?

En bagdør Roth IRA kan være tiltalende, hvis du er blevet blokeret fra at bidrage til en Roth på grund af din indkomst. Men det er vigtigt at overveje, hvordan det passer som en del af din større pensionsstrategi, inden du foretager et skridt.

Se på din tidslinje for pensionering. Hvis du er tæt på din målpensionsdato, kan du muligvis opleve, at konverteringen betyder, at du har betalt skat på en stor del af pensionsbidrag og indtjening fra din traditionelle IRA og ikke sidder meget med tid før pensionering til at nyde skat -fri vækst i din Roth. Hvis du netop havde overladt pengene, indtil krævet minimumsfordeling i alderen 70½ år, ville du ikke have været nødt til at betale nogen skat på dem indtil da. Og din årlige RMD ville sandsynligvis have været markant mindre end det beløb, du konverterede til Roth og koster mindre i skatter.

Din tidslinje for brug af midlerne i en bagdør Roth IRA betyder også noget på en anden måde. IRS indfører den samme fem-årige regel på IRA-konverteringer som på almindelige Roth IRA'er. Det betyder, at din Roth skal være åben i mindst fem år, før du kan trække midler fra din konto uden straf. Hvis du hurtigere bruger pengene, kan du have en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du er under 59½ år. Hvis du er over 59½, gælder skatten på 10% ikke, men femårsreglen gælder stadig for indtjening, der er foretaget, før den femårsperiode er slut. Disse ville være underlagt indkomstskat. Du kan dog trække det oprindelige beløb, der blev konverteret, uden at skylde indkomstskat på indtjening eller en bøde.

Bundlinjen

En bagdør Roth IRA kan hjælpe højindkomstindtægterne med at planlægge pension, mens de nyder nogle af de vigtige skattefordele. Selvom selve konverteringen ikke er vanskelig, kan det være at løsne skatteproblemerne, der er forbundet med processen. At veje fordele og ulemper med en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at beslutte, om en bagdør Roth er det rigtige træk for dig.

Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.
Anbefalet
Efterlad Din Kommentar