Titelforsikring
Titelforsikring er en form for skadesforsikring, der beskytter indehaveren mod økonomisk tab, der opstår ved mangler i en ejendom til ejendom. Den mest almindelige type titelforsikring er långiverens titelforsikring, hvor låntager kun køber dækning for at beskytte långiveren. Ejers titelforsikring betales ofte af sælgeren for at beskytte købers egenkapital i ejendommen og fås separat.
Key takeaways
- Titelforsikring er en form for skadesforsikring, der beskytter indehaveren mod økonomisk tab, der opstår ved mangler i en ejendom til ejendom.
- De mest almindelige krav, der er indgivet mod en titel, er tilbagebetalte skatter, som et titelfirma var savnet af, pantelån (fra realkreditlån, boliglån med kredit, servitutter) og modstridende testamenter.
- Et engangsgebyr, der betales for titelforsikring, dækker dyre administrationsgebyrer for dyb søgning af titeldata, der kunne gå tilbage til begyndelsen af 1800-tallet.
Sådan fungerer titelforsikring
En klar titel er nødvendig i enhver fast ejendomstransaktion. Tittelfirmaer skal foretage en søgning på hver titel for at kontrollere, om der er krav eller panterettigheder af nogen art mod dem, før de kan udstedes.
En titelsøgning er en undersøgelse af offentlige registre for at bestemme og bekræfte en ejendoms lovlige ejerskab og for at finde ud af, om der er nogen krav på ejendommen. Fejlagtige undersøgelser og uopløste krænkelser af byggekoder er to eksempler på pletter, der kan gøre titlen "beskidt".
Titelforsikring beskytter både ejendomsejere og långivere mod tab eller skade, der opstår som følge af panterettigheder, heftelser eller mangler i ejendommens titel eller faktiske ejerskab. I modsætning til traditionel forsikring, der beskytter mod fremtidige begivenheder, beskytter titelforsikring mod krav på tidligere begivenheder.
En grundejers grundlæggende titelforsikring dækker typisk følgende farer:
- Ejerskab fra en anden part
- Forkerte underskrifter på dokumenter samt forfalskning og svig vedrørende titeldokumenter
- Mangelfuld registrering (fejlbehæftede poster eller journalføring)
- Restriktive pagter (vilkår, der reducerer værdi eller nydelse), såsom ikke-registrerede servitutter
- Hændelser eller dommer mod ejendom, såsom udestående retssager eller panterettigheder
I stedet for titelforsikring kan nogle private transaktioner indebære en ejendomsgaranti, som er en garanti fra en sælger til en køber om, at sælgeren har ret til at overføre ejerskab, og ingen andre har rettigheder til ejendommen.
Køb af titelforsikring
En depot eller lukke agent indleder forsikringsprocessen efter afslutningen af ejendomsaftalen. Der er fem store amerikanske forsikringsselskaber, som agenten eller advokaten typisk anbefaler en:
- Fidelity National Financial
- First American Corp.
- Old Republic National Title Insurance Co.
- Stewart Titel Guaranty Co.
- Forskellige regionale uafhængige virksomheder
Ejers titelforsikring koster normalt ca. 1% af købsprisen for ejendommen, selvom dette kan variere fra stat til stat. F.eks. Skal ejerens titelforsikring for en $ 500.000-ejendom i Californien koste mellem $ 1.200 og $ 2.000.
Typer af titelforsikring
Der er to typer titelforsikring: långiverforsikring og ejersikring (inklusive udvidede forsikringer). Næsten alle långivere kræver, at låntageren køber en långiverens forsikringspolice for at beskytte långiveren, hvis sælgeren ikke lovligt var i stand til at overføre ejendomsrettens titel. En långiver's politik beskytter kun långiveren mod tab. En udstedt politik betyder, at en titelsøgning er afsluttet, hvilket giver køberen sikkerhed.
Da titelsøgninger ikke er ufejlbarlige (nogle korte søgninger i boligtransaktioner er kun en enkelt handling), og ejeren forbliver i fare for tab, er der et behov for yderligere beskyttelse i form af en ejers titelforsikringspolice. Ejerens titelforsikring, der ofte købes af sælgeren for at beskytte køberen mod mangler i titlen, er valgfri.
Den mest almindelige type titelforsikring er en grundlæggende långiverpolitik, der købes af banker og andre finansieringsinstitutter til dækning af mekanikernes pantelån og andre ikke-registrerede pantelån, ikke-registrerede servitutter / adgangsrettigheder og mangler / andre ikke-registrerede dokumenter.
Ofte kræves en långiverpolitik og en ejers politik sammen for at garantere, at alle er tilstrækkeligt beskyttet. Ved lukningen køber parterne titelforsikring mod et engangsgebyr. For at forhindre misbrug forbyder loven om fastlæggelse af fast ejendom (RESPA) sælgere i at kræve køb fra en bestemt titelforsikringsselskab.
Risici ved ikke at have titelforsikring
At have ingen titelforsikring udsætter transaktionsparter for betydelig risiko i tilfælde af, at der er en titelfejl. Overvej en boligkøber, der kun søger efter deres drømmehus for at finde ubetalte ejendomsskatter efter lukning efter den forudgående ejer. Uden titelforsikring hviler den økonomiske byrde ved dette krav på tilbagebetaling kun af køberen. De betaler enten den udestående ejendomsskat eller risikerer at miste hjemmet til den skattemæssige enhed.
Under det samme scenarie med titelforsikring beskytter dækningen køberen, så længe de ejer eller har interesse i ejendommen.
Tilsvarende dækker långiverens titelforsikring banker og andre realkreditudbydere fra ikke-optegnede pantelån, ikke-registrerede adgangsrettigheder og andre mangler. I tilfælde af låntagers misligholdelse, hvis der er problemer med ejendommens titel, ville en långiver være dækket op til pantebeløbet.
Fast ejendom investorer skal sørge for, at en ejendom ikke har en dårlig titel, før de fortsætter med et køb. For eksempel kan huse til afskærmning have en række udestående problemer. Købere kan overveje at købe ejerens titelforsikring for at beskytte sig mod uforudsete krav mod titlen.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.