Bør pensionister betale deres pant?

Afbetaling af pantelånet efter 30 år, efterfulgt af pensionering, plejede at være en passage for mange. Dette scenarie er ikke længere normen: Baby Boomers, amerikanere født mellem 1946 og 1965, bærer mere pantegæld end tidligere generationer på dette livsfase og er mindre tilbøjelige til at eje deres hjem i deres pensionsalder end generationer før, efter forskning fra Fannie Mae's økonomiske og strategiske forskningsgruppe.

Hvorvidt det giver økonomisk mening for pensionister eller dem, der nærmer sig pensionering at betale deres pant, afhænger af faktorer som indkomst, pantestørrelse, opsparing og den skattemæssige fordel ved at kunne trække pantelenter.

Key takeaways

• Amerikanere født mellem 1946 og 1965 har mere pantegæld end nogen tidligere generation.
• Afvikling af et prioritetslån kan være smart for pensionister eller dem, der lige er ved at gå på pension, der befinder sig i en lavindkomstklasse, har et højrenteret prioritetslån og ikke drage fordel af skattefradragsrenter.
• Det er generelt ikke en god ide at betale et prioritetslån på bekostning af finansiering af en pensionskonto.

Hvornår man skal fortsætte med at foretage pantebetalinger

Månedlige pantebetalinger giver mening for pensionister, der kan gøre det behageligt uden at ofre deres levestandard. Det er ofte et godt valg for pensionister eller dem, der lige er ved at gå på pension, der befinder sig i en højindkomstgruppe, har et lavrentepant (mindre end 5%) og drage fordel af skattefradragsrenter. Dette er især tilfældet, hvis det at betale et prioritetslån ikke betyder, at du har sparepude til uventede omkostninger eller nødsituationer, såsom medicinske udgifter.

At fortsætte med at foretage månedlige pantebetalinger giver mening for pensionister, der kan gøre det komfortabelt og drage fordel af skattefradraget.

Hvis du går på pension i løbet af de næste par år og har midler til at afbetale dit prioritetslån, kan det være fornuftigt for dig at gøre det, især hvis disse midler er på en sparekonto med lav rente. Igen fungerer dette bedst for dem, der har en velfinansieret pensionskonto og stadig sidder med betydelige besparelser på uventede udgifter og nødsituationer.

Det er også fornuftigt at betale et prioritetslån forud for pension, hvis de månedlige betalinger vil være for høje til at have råd til en reduceret fast indkomst. Indtastning af pensionsår uden månedlige pantebetalinger betyder også, at du ikke behøver at trække midler fra din pensionskonto for at betale for dem.

Bør pensionister betale deres pant?

Undgå at trykke på pensionskasser

Generelt er det ikke en god ide at trække sig ud af en pensionsplan som en individuel pensionskonto (IRA) eller 401 (k) for at betale et prioritetslån. Hvis du trækker dig ud, før du fylder 59½, pådrager du dig både skatter og straffer med tidlig betaling. Selv hvis du venter, kan skattetrykket ved at tage en stor fordeling fra en pensionsplan potentielt skubbe dig ind i en højere skatteklasse for året.

Det er heller ikke en god ide at afbetale et prioritetslån på bekostning af finansiering af en pensionskonto. Faktisk bør de, der nærmer sig pensionering, yde maksimale bidrag til pensionsplanerne.

I de sidste adskillige år har forskning vist, at hovedparten af ​​mennesker ikke sparer nok til pension. I en rapport fra september 2018 afslørede National Institute on Pension Security, at mere end halvdelen (57%) af mennesker i den erhvervsaktive alder ikke har en pensionskonto. Rapporten tilføjer, at selv blandt arbejdstagere, der har akkumuleret besparelser på pensionskonti, havde den typiske arbejdstager en beskeden kontosaldo på $ 40.000.

Strategier til at udbetale eller reducere dit prioritetslån

Du kan bruge et par strategier til at afbetale et prioritetslån tidligt eller i det mindste reducere dine betalinger før pensionering. Foretagelse af betalinger hver anden uge i stedet for månedlige betalinger, for eksempel, betyder at du i løbet af et år foretager 13 betalinger i stedet for 12.

Du kan også refinansiere dit prioritetslån, hvis du gør det ville hjælpe med at forkorte lånet og sænke din rente. Selvom det kan være nyttigt i det lange løb, kan refinansiering også skade din nettoværdi. Husk: Et nyt eller gammelt prioritetslån er en forpligtelse over for din husstand, trukket fra husstandens aktiver.

Hvis du har et større hjem, er en anden mulighed nedskæring ved at sælge dit hjem. Hvis du strukturerer salget korrekt, kan du muligvis købe et mindre hus direkte med overskuddet fra salget, hvilket giver dig pantfri. Faldgruber her inkluderer imidlertid overvurdering af værdien af ​​dit nuværende hjem; undervurderer omkostningerne ved et nyt hjem; ignorering af de skattemæssige konsekvenser af aftalen; og med udsigt over lukningsomkostninger.

Selvom det kan give ro i sindet at betale et prioritetslån og eje et hjem, før du går på pension, er det ikke det bedste valg for alle. Hvis du er pensionist og eller et par år væk fra pensionen, er det bedst at konsultere en finansiel rådgiver og få dem nøje til at undersøge dine forhold for at hjælpe dig med at træffe det rigtige valg.