Den sikre måde at annullere et kreditkort

Du har hørt rådet: Annuller aldrig en kreditkortkonto, eller du kan beskadige dine kreditresultater. Og selv om det er sandt, at det kan være svært at lukke et kreditkort på dine kreditresultater, er det ikke altid tilfældet.

Det er typisk bedst at lade dine kreditkort være åbne, selvom du ikke bruger dem. Der er dog et par gyldige grunde til, at du måske ønsker at lukke en kreditkortkonto. Fortsæt med at læse for en oversigt over, hvordan man annullerer et kort på den rigtige måde.

Key takeaways

• Selvom det strider mod generel kreditrådgivning, er det under visse omstændigheder nødvendigt at lukke en kreditkortkonto.
• Et kreditkort kan annulleres uden at skade dine kreditresultater, hvis du ved, hvad du laver.
• At lukke et kreditkort forkorter ikke alderen på din kredithistorik.
• Følg en tjekliste, når du annullerer et kreditkort.

Annullering af et kreditkort uden at skade dine score

Der er en grund til, at krediteksperter fraråder at lukke ubrugte kreditkort. Beverly Harzog, kreditkortekspert og analytiker for forbrugerfinansiering for US News & World Report, forklarer, "At annullere et kreditkort har potentialet til at reducere din score og ikke øge den."

Dette potentielle score falder ofte, fordi lukning af et kreditkort kan påvirke dit kreditudnyttelsesgrad. Forholdet måler hvor meget af din samlede tilgængelige kredit, der bruges i henhold til dine kreditrapporter. Jo mere tilgængelig kredit du bruger (pr. Rapporter), desto dårligere er virkningen på dine score. Her er et simpelt eksempel på, hvordan lukning af et $ 0-saldo-kreditkort kan slå tilbage.

• Kreditkort nummer et har en grænse på $ 1.000 og en saldo på $ 1.000.
• Kreditkort nummer to 2 har en grænse på $ 1000 og en saldo på $ 0.
• Din kreditudnyttelse på begge kort tilsammen er 50%. ($ 1.000 samlede saldi + $ 2.000 i samlede grænser = 50% udnyttelse.)
• Luk kreditkort nummer to, og din kreditudnyttelse springer til 100%. ($ 1.000 samlede saldi + $ 1.000 samlede grænser = 100% udnyttelse.)

Du skal sigte mod at betale dine kreditkortsaldo fuldt ud hver måned. Dette beskytter ikke kun dine kreditresultater; det kan også spare dig for mange penge i renter.

Ideelt set skal du betale alle dine kort hver måned, men det er især vigtigt, før du lukker en kreditkortkonto. Forudsat at alle dine kreditkort viser $ 0-saldi på dine kreditrapporter, kan du lukke et kort uden at skade dine score.

Ved at lukke et kreditkort risikerer du at øge dit kreditudnyttelsesgrad og skade dine kreditresultater.

Årsager til at annullere et kreditkort

Det er normalt en dårlig idé at annullere et kreditkort. Ikke desto mindre er der nogle tilfælde, hvor en kort annullering kan være i din bedste interesse. Her er tre.

Adskillelse eller skilsmisse

Det er bedst at lukke fælles kreditkortkonti under en adskillelse eller skilsmisse. Som fælles kortholder er du ansvarlig for eventuelle tidligere eller fremtidige omkostninger, der er foretaget på kontoen. Det er ikke ualmindeligt, at en vred ex eksprimerer for store afgifter på et fælles kort på trods af.

Hvis det sker - eller endda hvis rutinemæssige udgifter sker på en fælles konto efter adskillelse - er gebyrerne også dit ansvar. Din skilsmissedekret kan sige, at din tidligere ægtefælle er ansvarlig for gælden, men det frigør dig ikke fra din forpligtelse i din långiveres øjne.

Høje årlige gebyrer

Hvis din kortudsteder opkræver et højt årligt gebyr for en konto, du ikke bruger, kan annullering muligvis være berettiget. Overvej dog først følgende.

Hvis du modtager fordele fra den konto, der opvejer det årlige gebyr, såsom rejsekreditter og frynsegoder, kan det være værd at prisen er værd. Et årligt gebyr på et kreditkort, du ikke bruger eller drager fordel af, er en anden historie.

Inden du annullerer kontoen, kan du prøve at ringe til din kortudsteder for at bede om, at det årlige gebyr frafaldes. Husk at nævne, at du overvejer at lukke din konto. Det skader ikke at spørge, og du kan blive overrasket.

For meget fristelse

Nogle mennesker finder fristelsen til at bruge kreditkort for meget til at modstå. Og selvom dette muligvis er en gyldig grund til at lukke et kort for nogle, er der andre alternativer, som du kan prøve at begrænse for meget uden at ofre dine kreditresultater.

For eksempel kan du fjerne dine kreditkort fra din tegnebog og opbevare dem et sikkert sted. Ved ikke at have dine kort let tilgængelige, kan du finde fristelsen lettere at modstå.

Annulleringsliste

Når du annullerer et kreditkort, er her seks enkle tip, der hjælper dig med at navigere i processen.

1. Indløs ubrugte belønninger på din konto, før du ringer for at annullere.
2. Betal ideelt set alle dine kreditkortkonti til $ 0, inden du annullerer ethvert kort. Mindst i det mindste dine balancer så meget som muligt.
3. Ring til din kreditkortudsteder for at annullere og bekræfte, at din saldo på kontoen er $ 0.
4. Send et bekræftet brev til din kortudsteder for at annullere kontoen. I den beder du om et brev, der bekræfter din $ 0-saldo og status som lukket konto, der skal sendes til dig til gengæld.
5. Kontroller dine tre kreditrapporter 30 til 45 dage efter aflysningen for at sikre dig, at (a) kontoen rapporteres som lukket af kortholder, og (b) din saldo er $ 0.
6. Bestrid eventuelle forkerte oplysninger på dine rapporter med de tre kreditbureauer.

At lukke et kreditkort vil ikke forkorte din kreditalder

Du har muligvis hørt, at lukning af et kreditkort får dig til at "miste kredit" for kontoens alder. og skader din kreditalder (værd 15% af din FICO-score). Det er en myte.

Kreditekspert John Ulzheimer, tidligere FICO og Equifax, bekræfter, at det at lukke et kreditkort ikke fjerner det fra dine kreditrapporter. Endvidere siger Ulzheimer, ”Så længe kreditkortet forbliver på din rapport, vil du stadig få værdien af ​​kontoens alder i både FICO- og VantageScore-branding-kreditvurderingsmodeller. Den eneste måde at miste værdien på kortets alder er, hvis det fjernes fra dine rapporter. ”

En lukket konto forbliver på dine rapporter i op til syv år (hvis negativ) eller omkring 10 år (hvis positiv). Så længe kontoen findes på dine rapporter, indregnes den i din gennemsnitlige kreditalder. FICO bekræfter selv, at "FICO-score overvejer alderen for både åbne og lukkede konti."

Bundlinjen

Luk ikke en kreditkortkonto uden en god grund. At have en masse kreditkort vil ikke nødvendigvis skade dine kreditresultater markant, hvis du håndterer dem ansvarligt. Men hvis du har brug for at annullere et kort, skal du gøre dit bedste for at reducere alle dine kreditkortsaldo først (helst til $ 0), så du enten kan minimere eller helt undgå skade på kreditvurderingen.