Risikobaseret prioritetslån
Risikobaseret prioritering af prioritetslån er en praksis, hvor långivere præsenterer lånevilkår og betingelser for de enkelte ansøgere baseret på långiverens vurdering af deres risikoniveau ved at udvide kredit til den pågældende låntager.
Prioritetsudbydere tilbyder forskellige renter og lånevilkår til forskellige låntagere baseret på en klassificering af kreditværdigheden for hver låntager. Långivere klassificerer låntagere og tilbyder forskellige satser og betingelser til låntagere, baseret på flere kriterier, herunder låntagers kreditværdighed, betalingshistorik og forholdet mellem lån og værdi af prioritetslånet. Risikobaseret prisfastsættelse bruges ofte af Alt-A og långivere til subprime.
BREKING NED Risikobaseret prioritetspriser
Risikobaseret prioritering af prioritetslån svarer til den praksis, der anvendes af kreditorer af andre typer, såsom kreditkortselskaber og finansieringsudbydere til billån. Disse långivere vil typisk tilbyde bedre tilbud og betingelser til ansøgere med bedre økonomiske forhold og kredithistorie. Når der tages beslutninger, der involverer godkendelse af lån eller kreditanmodninger, måler disse långivere risikoen for, at låntager sandsynligvis misligholder eller bliver kriminelt på lånet, og pakker derefter deres tilbud i overensstemmelse hermed.
Låntagere, der har haft en konkurs eller afskærmning, der for nylig har været arbejdsløse, eller som har haft for sent betalinger eller andre kreditproblemer, vil sandsynligvis blive tilbudt en mindre attraktiv rente end andre låntagere med en mere positiv kreditrekord. Dette er en standardpraksis, er fuldstændig lovlig og er almindelig i finanssektoren. Långivere kan dog ikke bruge lovligt forbudte faktorer til at bestemme vilkår eller træffe godkendelsesbeslutninger til prioritets- eller kreditanvendelser. Disse forbudte faktorer inkluderer køn, civilstand, race eller religion.
Hvis en låntager tilbydes mindre attraktive vilkår eller satser, der delvis er baseret på noget, der findes i deres kreditrapport, vil de normalt modtage en meddelelse, der informerer dem om de specifikke faktorer fra deres kreditrapport, der spillede en rolle i denne beslutning.
Risikobaseret realkreditprising, der udvider kreditoptioner
Risikobaseret prioritering af prioritetslån har udvidet de typer af pantelån, som långivere tilbyder, og øget antallet af låntagere, der generelt kan kvalificere sig til et prioritetslån. Alt-A- og subprime-prioritetslån, de typer prioritetslån, der normalt er underlagt risikobaseret prisfastsættelse, sælges ofte af prioritetsophavsmanden til det sekundære realkreditmarked, hvor de typisk bliver en del af sikkerhedsstillede realkreditforpligtelser, værdipapirer med sikkerhed og sikkerhedsstillelse af gældsforpligtelser. Risikobaseret prisfastsættelse spiller en stor rolle i struktureringen af CMO, ABS og CDO, forbedrer deres samlede kreditvurdering og gør dem attraktive for en lang række investorer.