Definition af tilbagebetaling
Tilbagebetaling er handlingen med at tilbagebetale penge, der tidligere er lånt fra en långiver. Typisk sker tilbagelevering af midler gennem periodiske betalinger, der inkluderer både hovedstol og renter. Lån kan normalt også betales fuldt ud i et engangsbeløb til enhver tid, selvom nogle kontrakter kan omfatte et gebyr til tidlig tilbagebetaling.
Almindelige typer lån, som mange mennesker har brug for at tilbagebetale, inkluderer autolån, realkreditlån, uddannelseslån og kreditkortomkostninger. Virksomheder indgår også gældsaftaler, som også kan omfatte autolån, prioritetslån og kreditlinjer sammen med obligationsudstedelser og andre former for struktureret virksomhedsgæld. Manglende overholdelse af eventuelle tilbagebetalinger af gæld kan føre til et spor af kreditproblemer, herunder tvungen konkurs, øgede gebyrer fra sene betalinger og negative ændringer i en kreditvurdering.
Key takeaways
- Tilbagebetaling er handlingen med at tilbagebetale penge, der er lånt fra en långiver.
- Tilbagebetalingsbetingelser for et lån er detaljeret i lånets aftale, som også inkluderer den kontraherede rente.
- Føderale studielån og realkreditlån er blandt de mest almindelige typer lån, som individer ender med at tilbagebetale.
- Alle typer nødlidende låntagere kan have flere muligheder, hvis de ikke er i stand til at foretage regelmæssige betalinger.
Tilbagebetaling forklaret
Når forbrugerne optager lån, er långiverens forventning, at de i sidste ende vil være i stand til at tilbagebetale dem. Rentesatserne opkræves på grundlag af en aftalte rente og tidsplan for den tid, der går mellem, da et lån blev udstedt, og når låntageren returnerer pengene fuldt ud. Renter er, hvad der opkræves i bytte for at låne penge, normalt udtrykt som en årlig procentuel rente (APR).
Nogle låntagere, der ikke kan tilbagebetale lån, kan henvende sig til konkursbeskyttelse. Imidlertid bør låntagere undersøge ethvert alternativ, før de erklærer konkurs, da det kan påvirke en låntagers evne til at opnå finansiering i fremtiden. Alternativer til konkurs er at tjene ekstra indkomst, refinansiere, få støtte gennem hjælpeprogrammer og forhandle med kreditorer.
Struktureringen af nogle afdragsplaner kan afhænge af den type lån, der er taget, og udlånsinstitutionen. Den lille bogstav på de fleste låneansøgninger angiver, hvad låntageren skal gøre, hvis de ikke er i stand til at foretage en planlagt betaling. Det er bedst at være proaktiv og nå ud til långiveren for at forklare eventuelle eksisterende omstændigheder. Fortæl långiveren om tilbageslag såsom sundhedsbegivenheder eller beskæftigelsesproblemer, der kan påvirke betalingsevnen. I disse tilfælde kan nogle långivere tilbyde særlige betingelser for vanskeligheder.
Betaling af føderale studielån
Føderale studielån giver normalt mulighed for et lavere betalingsbeløb, udsatte betalinger og i nogle tilfælde tilgivelse af lån. Disse typer lån giver fleksibilitet til tilbagebetaling og adgang til forskellige refinansieringsmuligheder for studielån, når modtagerens liv ændrer sig. Denne fleksibilitet kan være særlig nyttig, hvis en modtager står over for en sundheds- eller finansiel krise.
Standardbetalinger er den bedste mulighed. Standard betyder regelmæssige betalinger - med det samme månedlige beløb - indtil lånet plus renter er afbetalt. Ved regelmæssige betalinger sker opfyldelse af gælden på mindst mulig tid. Som en ekstra fordel påløber denne metode det mindst mulige beløb. For de fleste føderale studielån betyder det en 10-årig tilbagebetalingstid.
Andre muligheder inkluderer udvidede og graduerede betalingsplaner. Begge involverer at tilbagebetale lånet over en længere periode end med standardoptionen. Desværre går forlængede tidsrammer hånd i hånd med periodiseringen af yderligere måneders renteudgifter, som i sidste ende vil kræve tilbagebetaling.
Udvidede tilbagebetalingsplaner er ligesom standard afdragsplaner, bortset fra at låntager har op til 25 år til at betale pengene tilbage. Fordi de har længere tid til at betale pengene tilbage, er de månedlige regninger lavere. Men fordi de tager længere tid på at betale pengene tilbage, sammensætter de generende rentegebyrer gælden.
Graduerede betalingsplaner, ligesom med et gradueret betalingslån (GPM), har betalinger, der stiger fra en lav startkurs til en højere sats over tid. I tilfælde af studielån skal dette afspejle tanken om, at låntagere forventes at flytte til højere betalte job på lang sigt. Denne metode kan være en reel fordel for dem, der har lidt penge lige ud af college, da indkomstdrevne planer muligvis starter på $ 0 pr. Måned. Imidlertid ender endnu en gang låntageren med at betale mere på lang sigt, fordi der rækker mere renter over tid. Jo længere betalingerne er trukket, desto mere føjes renter til lånet, og den samlede låneværdi stiger også.
Den studerende kan også undersøge deres adgang til bestemte scenarier såsom undervisning i et lavindkomstområde eller arbejde for en almennyttig organisation, der kan gøre dem berettigede til tilgivelse af studielån.
Tilbagebetaling og konsolidering af tilbagebetaling
Nogle gælder kan modtage tålmodighed, hvilket giver lånemodtagere, der har mistet betalinger, mulighed for at inddrive og genstarte tilbagebetalinger. Der er også forskellige udsættelsesmuligheder til rådighed for modtagere, der er ledige, eller som ikke tjener tilstrækkelig indkomst. Endnu en gang er det bedst at være proaktiv med långiveren og informere dem om livsbegivenheder, der påvirker din evne til at opfylde lånet.
For modtagere med flere føderale studielån eller personer med flere kreditkort eller andre lån kan konsolidering være en anden mulighed. Lånekonsolidering kombinerer de separate gæld til et lån med en fast rente og en enkelt månedlig betaling. Låntagere kan få en mere forlænget tilbagebetalingstid med et reduceret antal månedlige betalinger.
Realkredit tilbagebetaling
Husejere har flere muligheder for at undgå afskærmning på grund af kriminelt tilbagebetaling af realkreditlån.
En låntager med et prioritetsrente (ARM) kan forsøge at refinansiere til et fast rente med en lavere rente. Hvis problemet med betalinger er midlertidigt, kan låntageren betale låneserviceren det forfaldne beløb plus forsinkede gebyrer og sanktioner inden en bestemt dato for genindførelse.
Hvis et prioritetslån tåles, reduceres eller suspenderes betalingerne i et bestemt tidsrum. Regelmæssige betalinger genoptages derefter sammen med et engangsbeløb eller yderligere delbetalinger i et bestemt tidspunkt, indtil lånet er løbende.
Med en lånemodifikation ændres en eller flere af betingelserne i prioritetsaftalen for at blive mere håndterbare. Ændring af rentesats, forlængelse af låneperioden eller tilføjelse af ubesvarede betalinger til lånesaldoen kan forekomme. Ændring kan også reducere det skyldige penge ved at tilgive en del af pantelånet.
I nogle situationer kan det at sælge hjemmet være den bedste mulighed for at betale et prioritetslån og kan medvirke til at undgå konkurs.
Eksempel på ægte verden
En artikel fra februar 2019, der blev vist på Public News Service, detaljerede, hvordan staten Colorado drager fordel af det stigende antal mennesker, der leder efter tilgivelse af studielån ved at trykke på dem for at levere psykiske sundhedsydelser til dens beboere.
Colorado mangel på udbydere af mental sundhed betyder, at 70% af beboerne, der søger mental eller adfærdsmæssig sundhedspleje, ikke modtager disse tjenester. Minimum føderale standarder kræver, at der er mindst en psykiater for hver 30.000 indbyggere. For at Colorado når denne tærskel, bliver de nødt til at tilføje mere end 90 fagfolk inden for mental sundhed.
En af måderne, hvor sundhedscentre har adresseret manglen på, er ved at trykke på nye føderale og statslige tilgivelsesprogrammer for studielån for at slå sig sammen med dygtige udbydere, der ønsker at reducere deres studielånegæld. Administratorer der forventer, at udsigten til at kunne nedskære tusinder af dollars i medicinsk skolegæld skulle hjælpe med at trække og opretholde udbydere af høj kvalitet, især for de dele af staten, der er de mest undervurderede.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.