Faldgruber af Medicare-fordelplaner

Medicare Advantage, også kaldet Medicare del C, kan planer lyde lokkende. Som en plan kombinerer det fordele ved Medicare-dele A og B og kan dække recept (D) og andre fordele. Mange tilbyder $ 0 præmier, men djævelen er i detaljerne. Du vil opdage, at de fleste har uventede udgifter til lommen, når du bliver syg og kun vil have dig som kunde, når du er sund.

Også kendt som del C, disse planer, som private forsikringsselskaber tilbyder som et alternativ til traditionel Medicare, skal give den dækning, der kræves af Medicare til det samme samlede omkostningsniveau. Hvad de betaler, kan dog variere afhængigt af dit generelle helbred.

Dækningsvalg, når du er kvalificeret til Medicare

Når du vælger medicinsk dækning som ældre 65 år og derover, kan du tage et af tre valg:

1. Traditionel Medicare, der har medudbetalinger og egenandele.
2. Traditionel Medicare med Medigap (en privat supplerende politik), der dækker Medicares medbetalinger og egenandele.
3. Medicare Advantage, privat forsikring, der varierer meget afhængigt af den politik, du vælger.

Key takeaways

• En Medicare Advantage (MA) -plan, kendt som Medicare Del C, giver alle fordelene i del A og B og undertiden del D (recept) og andre fordele.
• Alle Medicare Advantage-udbydere skal acceptere Medicare-kvalificerede tilmeldinger.
• Syge deltagere kan opleve, at omkostninger til medicinsk behandling skyrocket under en Medicare Advantage-plan på grund af co-pays og out-of-pocket-udgifter.
• Medicare Advantage-kunder kan skifte tilbage til Traditional Medicare en gang om året i den årlige tilmeldingsperiode.
• Potentielle Medicare Advantage-kunder drager fordel af at undersøge planer, gennemgå co-pays, omkostninger uden for lommen og støtteberettigede udbydere.

Mest omfattende dækning

Den mest omfattende dækning, som sandsynligvis vil resultere i de færreste uventede udgifter til lommen, er en traditionel Medicare-plan sammenkoblet med en Medigap-politik. Medigap-politikker varierer, og den mest omfattende dækning tilbydes gennem Medigap Type F. Med Medigap Type F dækkes alle co-betalinger og egenandele, og du får endda en dækning, når du rejser uden for landet. Med denne kombination kan du gå til enhver læge, der accepterer Medicare. Vær opmærksom på, at du med traditionel Medicare og Medigap også har brug for dækning af receptpligtig medicin.

Djævelen er i detaljerne

Medicare Advantage-planer tilbyder ikke dette niveau af valg. De fleste planer kræver, at du går til deres netværk af læger og sundhedsudbydere. Da Medicare Advantage-planer ikke kan cherry-pick deres kunder (de skal acceptere enhver Medicare-støtteberettiget tilmelding), afskrækker de folk, der er syge af den måde, de strukturerer deres co-betaler og egenandele på.

Forfatter Wendell Potter forklarer, hvor mange Medicare Advantage-indskrivere, der ikke finder ud af begrænsningerne i deres Medicare Advantage-planer, før de bliver syge:

”Selvom mor så hendes MA-præmier stige markant i årenes løb, havde hun ikke nogen reel motivation til at afmelde sig, efter at hun knækkede hoften og krævede dygtig pleje på et sygeplejecenter. Efter et par dage fortalte sygeplejeadministratoren, at hvis hun blev der, ville hun skulle betale for alt ud af sin egen lomme. Hvorfor? Fordi en sygeplejerske til brugsanalyse på hendes MA-plan, som aldrig havde set eller undersøgt hende, besluttede, at den pleje, hun modtog, ikke længere var 'medicinsk nødvendig'. Da der ikke er nogen almindeligt anvendte kriterier for, hvad der udgør medicinsk nødvendighed, har forsikringsselskaberne et vidt skøn med hensyn til at bestemme, hvad de skal betale for, og hvornår de vil stoppe med at betale for tjenester som kvalificeret sygepleje ved at erklære det 'forældremyndighed'. ”

Du kan se, hvordan en Medicare Advantage Plan-kirsebær vælger sine patienter ved omhyggeligt at gennemgå co-pays i oversigten over fordelene for hver plan, du overvejer. For at give dig et eksempel på, hvilke typer co-pays du måtte finde, her er nogle detaljer om netværkstjenester fra en populær Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

• Ambulance - $ 300
• Sygehusophold - $ 175 per dag i de første 10 dage
• Diabetesforsyning - op til 20% medudbetalt
• Diagnostisk radiologi - op til $ 125 co-pay
• Lab Services - op til $ 100 co-pay
• Ampatient røntgenstråler - op til $ 100 co-pay
• Terapeutisk radiologi - $ 35 eller op til 20% co-pay afhængigt af tjenesten
• Nyredialyse - 20% af prisen

Som denne ikke-udtømmende liste over co-pays viser, vil omkostninger ud af lommen hurtigt opbygges i løbet af året, hvis du bliver syg. Medicare Advantage-planen kan muligvis tilbyde en præmie på $ 0, men overraskelserne uden for lommen er måske ikke værd at de første besparelser, hvis du bliver syg. "Den bedste kandidat til Medicare Advantage er en, der er sund, " siger Mary Ashkar, senioradvokat for Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problemer, når nogen bliver syg."

Skift tilbage til traditionel medicare

Mens du kan spare penge med Medicare Advantage, når du er sund, hvis du bliver syg i midten af ​​året, sidder du fast med uanset hvilke omkostninger du har med dig, indtil du kan skifte planer i den næste åbne sæson for Medicare. På det tidspunkt kan du skifte til traditionel Medicare med en Medigap, men Medigap kan derefter opkræve dig en højere sats, end hvis du oprindeligt var tilmeldt en Medigap-politik, da du først kvalificerede sig til Medicare.

De fleste Medigap-politikker er politikker, der er vurderet efter aldersgrænsen eller klassificerede politikker med opnået alder, hvilket betyder, at når du tilmelder dig senere i livet, vil du betale mere pr. Måned, end hvis du var startet med Medigap-politikken i en alder af 65. Du kan muligvis være i stand til at finde en politik, der ikke har nogen aldersklassificering, men de er sjældne.

En doktors oplevelse med Medicare-fordelplaner

I 2012 påpegede Dr. Brent Schillinger, tidligere præsident for Palm Beach County Medical Society Services Foundation en række potentielle problemer, han mødte med Medicare Advantage-planer som læge. Sådan beskriver han dem:

• Pleje kan faktisk ende med at koste mere for patienten og det føderale budget, end det ville være under det oprindelige Medicare, især hvis man lider af et meget alvorligt medicinsk problem.
• Nogle private planer er ikke økonomisk stabile og kan pludselig ophøre med dækningen. Dette skete i Florida i 2014, da en populær MA-plan kaldet Physicians United Plan blev erklæret insolvent, og folk blev kaldt af læger, der annullerede deres aftaler.
• Man kan have vanskeligheder med at få akut eller akut pleje på grund af rationering.
• Planerne dækker kun visse læger, ofte udleverer udbydere uden årsag, hvilket bryder kontinuiteten i plejen.
• Medlemmer skal følge planregler for at få dækket pleje.
• Der er altid begrænsninger, når man vælger læger, hospitaler og andre udbydere, hvilket er en anden form for rationering, der holder overskuddet ope for forsikringsselskabet, men som kan begrænse patientens valg.
• Det kan være vanskeligt at få pleje væk hjemmefra.
• De ekstra fordele, der tilbydes, kan vise sig at være mindre end lovet.
• [Planer, der inkluderer dækning af omkostninger til receptpligtig medicin til del D], kan rationere visse medicinske omkostningspriser.

Bundlinjen

Handle meget omhyggeligt, hvis du overvejer at bruge en Medicare Advantage-plan. Sørg for at læse det fine skrift, og få en omfattende liste over alle medudbetalte og egenandele, inden du vælger en. Sørg også for at finde ud af, om alle dine læger accepterer planen og alle de medikamenter, du tager (hvis det er en plan, der også indpakkes i D-receptpligtig dækning af receptpligtig medicin) vil blive dækket. Hvis planen ikke dækker dine nuværende læger, skal du være sikker på, at dens læger er acceptabel for dig og tager nye patienter, der er omfattet af planen.