Lån til indskud Ratio (LDR)
Hvad er forholdet mellem lån og indskud (LDR)?Lån-til-indskud-ratio (LDR) bruges til at vurdere en banks likviditet ved at sammenligne en banks samlede lån med dens samlede indskud i samme periode. LDR udtrykkes som en procentdel. Hvis forholdet er for højt, betyder det, at banken muligvis ikke har tilstrækkelig likviditet til at dække eventuelle uforudsete fondskrav. Omvendt, hvis forholdet er for lavt, tjener banken muligvis ikke så meget, som det kunne være.
01:10Forklaring af forholdet mellem lån og indskud
Formel og beregning for LDR
LDR = Samlede lånTotale indskud \ begynde {justeret} & \ tekst {LDR} = \ frac {\ text {Samlede lån}} {\ tekst {Samlede indskud}} \\ \ ende {justeret} LDR = Samlede indlånTotale lån
For at beregne forholdet mellem udlån og indskud skal du dele en banks samlede lånebeløb med det samlede indlånsbeløb i samme periode. Du kan finde tallene i en banks balance. Lån noteres som aktiver, mens indlån noteres som forpligtelser.
Hvad fortæller LDR dig?
En indlånsprocent viser en banks evne til at dække udlånstab og udbetalinger fra sine kunder. Investorer overvåger bankernes LDR for at sikre sig, at der er tilstrækkelig likviditet til at dække lån i tilfælde af en økonomisk nedgang, der resulterer i misligholdelse af lån.
LDR hjælper også med at vise, hvor godt en bank tiltrækker og fastholder kunder. Hvis en banks indskud stiger, bliver nye penge og nye kunder ombord bordet. Som et resultat vil banken sandsynligvis have flere penge at låne, hvilket skulle øge indtjeningen. Selv om det er modsat, er lån et aktiv for en bank, da banker tjener renteindtægter fra udlån. Indskud derimod er forpligtelser, fordi bankerne skal betale en rente på disse indskud, om end til en lav rente.
LDR kan hjælpe investorer med at bestemme, om en bank styres korrekt. Hvis banken ikke øger sine indskud, eller dens indskud svindler, vil banken have mindre penge at låne. I nogle tilfælde vil bankerne låne penge for at imødekomme deres lånebehov i et forsøg på at øge renteindtægterne. Hvis en bank imidlertid bruger gæld til at finansiere sine udlånsoperationer i stedet for indskud, vil banken have omkostningsgældsudgifter, da den bliver nødt til at betale renter på gælden.
Som et resultat vil en bank, der låner penge til at låne til sine kunder, typisk have lavere fortjenstmargener og mere gæld. En bank vil hellere bruge indlån til at låne, da de renter, der betales til indskydere, er langt lavere end de satser, den ville blive opkrævet for at låne penge. LDR hjælper investorer med at få øje på bankerne, der har tilstrækkelige indskud til rådighed til at låne og ikke behøver at ty til at øge deres gæld.
Den rette LDR er en hård balance for bankerne. Hvis bankerne låner for meget af deres indskud, kan de muligvis overdrive sig selv, især i en økonomisk nedgang. Men hvis banker låner for få af deres indskud, kan de have mulighedsomkostninger, da deres indskud vil sidde på deres balance uden indtægter. Banker med lave LTD-nøgletal kan have lavere renteindtægter, hvilket resulterer i lavere indtjening.
Flere faktorer kan føre til ændringer i forholdet mellem udlån og indskud. Økonomiske forhold kan påvirke lånets efterspørgsel såvel som hvor meget investorer indskyder. Hvis forbrugere er ledige, er det usandsynligt, at de øger deres indskud. Federal Reserve-banken regulerer pengepolitikken ved at hæve og sænke renten. Hvis renterne er lave, kan efterspørgslen efter lån øges afhængigt af de økonomiske forhold. Kort sagt er der mange eksterne faktorer, der påvirker en banks LDR.
Hvad er en ideel LDR?
Typisk er det ideelle lån til indskud-forhold 80% til 90%. Et lån til indskud-forhold på 100% betyder, at en bank lånt en dollar til kunder for hver dollar modtaget i indskud den modtog. Det betyder også, at en bank ikke vil have betydelige reserver til rådighed for forventede eller uventede betingelser.
Forordninger indgår også i, hvordan banker styres og i sidste ende deres indlånsforhold. Kontoret for valutakontrolleren, bestyrelsesrådet for Federal Reserve System og Federal Deposit Insurance Corporation fastsætter ikke minimum eller maksimal udlånsforhold for banker. Imidlertid overvåger disse agenturer banker for at se, om deres nøgletal er i overensstemmelse med § 109 i Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act fra 1994 (Interstate Act).
Key takeaways
- Udlånsgraden bruges til at vurdere en banks likviditet ved at sammenligne en banks samlede lån med dens samlede indskud i samme periode.
- For at beregne forholdet mellem udlån og indskud skal du dele en banks samlede lånebeløb med det samlede indlånsbeløb i samme periode.
- Typisk er det ideelle lån til indskud-forhold 80% til 90%. Et lån til indskud-forhold på 100 procent betyder, at en bank lånt en dollar til kunder for hver dollar modtaget i indskud den modtog.
Eksempel på LDR
Hvis en bank har 500 millioner dollars i indskud og $ 400 millioner i lån, beregnes bankens LDR-ratio ved at dividere de samlede lån med dens samlede indskud.
LDR = $ 400 mio. $ 500 mio. = .8 = 80% \ begynde {justeret} & \ tekst {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ tekst {mio.}} {\ $ 500 \ tekst {mio.}} = .8 = 80 \% \\ \ end {alignet} LDR = $ 500 millioner $ 400 millioner $ .8 = 80%
LDR vs. LTV-forhold
Lånet til værdi (LTV) er en vurdering af udlånsrisiko, som finansielle institutioner og andre långivere undersøger, før de godkender et prioritetslån. Evalueringer med høje LTV-forhold er typisk højere risiko, og hvis lånet godkendes, koster lånet låntageren mere.
LTV-forholdet måler værdien af ejendommen mod lånets størrelse, mens LDR-måleren er en banks evne til at dække sine lån med sine indlån.
Begrænsninger af LDR
LDR hjælper investorer med at vurdere sundheden i en banks balance, men der er begrænsninger i forholdet. LDR måler ikke kvaliteten af de lån, som en bank har udstedt. LDR afspejler heller ikke antallet af lån, der er i misligholdelse eller muligvis er kriminelle i deres betalinger.
Som med alle økonomiske forhold er LDR mest effektiv sammenlignet med banker i samme størrelse og lignende makeup. Det er også vigtigt for investorer at sammenligne flere finansielle målinger, når man sammenligner banker og træffer investeringsbeslutninger.
Real World Eksempel på LDR
Fra 31/12/2018 rapporterede Bank of America Corporation (BAC) sine økonomiske resultater i henhold til sin 8K-erklæring og havde følgende numre.
- Samlede lån: 946, 9 milliarder dollars
- Samlede indskud: $ 1.381, 50 billioner
- Bank of America's LDR beregnes som følger: $ 946, 9 / $ 1, 381, 50
- LDR = 68, 5%
Forholdet fortæller os, at Bank of America lånte cirka 70% af sine indlån ved udgangen af 2018.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.