Er Gerber vækstplan værd det?

Hvis du for nylig har slået op baby-ting online, har de smarte algoritmer, der konverterer søgeudtryk til markedsføringsdata sandsynligvis præsenteret dig for utallige annoncer til Gerber Grow-Up Plan. Gerber Grow-Up Plan er rettet mod nye forældre og er en hel livsforsikring, som du kan købe til dine børn, når de er nyfødte eller spædbørn. Begrundelsen bag et sådant produkt går sådan ud: Fordi livsforsikring er dyrere, jo ældre den forsikrede er, er det fornuftigt at låse en lav sats i en hurtigst mulig alder. Fordi hele livspolitikker bygger kontantværdi ud over at yde dødsfordele, beskytter planer som Gerber dig økonomisk mod et værste tilfælde, samt giver et køretøj til at spare på college og andre fremtidige udgifter. At udvikle en medicinsk tilstand ned ad vejen kan forhindre dit barn i at få livsforsikring. Ved at købe Gerber Grow-Up Plan sikres han dækning uanset hvad der sker i de efterfølgende år.

Skønt Gerber Grow-Up Plan tilbyder adskillige konkrete fordele, er det ikke det universalmiddel, som virksomheden gør det. Det største argument mod at købe livsforsikring for børn er, at det bare ikke er nødvendigt. Bortset fra børnestjerner tjener børn ikke indkomster, og de støtter heller ikke familier. At miste et barn er følelsesmæssigt ødelæggende, men ikke økonomisk ødelæggende. Mens dine børn sandsynligvis kommer til at tjene indtægter og støtte familier, når de vokser op, er den maksimale dødsfradrag under Gerber-planen desværre utilstrækkelig for en voksen med afhængige børn. Mens planens likviditetsaspekt kan se lokkende på besparelser i kollegerne, panorerer de mest respekterede økonomiske rådgivere hele livsforsikring som et langsigtet investeringsmiddel, idet de påpeger, at afkastet historisk set er anemisk sammenlignet med gensidige fonde og andre investeringer.

Børn har ikke brug for livsforsikring

Livsforsikringens primære formål er at beskytte den forsikrede familie og pårørende mod økonomisk ulykke, hvis han dør for tidligt, og hans indkomst afskæres. For eksempel tjener en far og en mor 50.000 dollars pr. År hver og har to små børn, som de begge håber at sende på college. Faderen dør i en bilulykke under et kraftigt tordenvejr. Hans kone og børn er følelsesmæssigt ødelagte, og familiens indkomst er halveret. Nu er moren nødt til at betale for huset, bilen, mad, tøj og andre fornødenheder alene, og hun må også finde en måde at fortsætte med at spare på sine børns uddannelse.

Faderen og moderen i ovennævnte scenarie har brug for livsforsikring. Familien afhænger af forældrenes indkomst, hvis tab skaber en alvorlig økonomisk vanskelighed. Børn er forskellige. Mens de bidrager med mange ting til deres familier, er penge næsten aldrig en af ​​dem. Der findes sjældne undtagelser, men for det meste er de få familier, der er afhængige af et barns indkomst for at komme forbi. Det giver meget mening at betale for at forsikre dig selv mod et dommedagscenarie, der ikke engang findes.

Der er en økonomisk omkostning af forældre, der mister et barn: udgifter til begravelse og begravelse. Hvis du har livsforsikring for dig selv, kan du næsten altid knytte en lille børnesrytter til din egen plan til en meget lavere sats end hvad Gerber-planen sandsynligvis vil koste.

Utilstrækkelig dækning

Det er konstateret, at børn ikke har brug for livsforsikringsdækning, mens de stadig er små. Dog har de sandsynligvis brug for det, når de bliver voksne. Det er en stærk mulighed, at dine børn på et tidspunkt vil have deres egne familier, der vil være afhængige af dem økonomisk. Gerber Grow-Up Plan giver dem mulighed for at sikre den dækning, de har brug for senere i en tidlig alder, mens den stadig er billig. Det eneste problem med denne tankegang er Gerber-planen, som faktisk ikke gør det muligt for dine børn at få nogen steder i nærheden af ​​det dækningsniveau, der er nødvendigt, når de har deres egne forsørgere.

Gerber Grow-Up Plan har en maksimal dødsfordel på $ 100.000. Det er alt for meget livsforsikring for et barn, men det er ikke i nærheden nok for en voksen, der har sine egne forsørgede børn. Overvej faderen i eksemplet ovenfor, der tjener $ 50.000 om året og dør, mens hans børn er små. En dødsfordel på $ 100.000 ville erstatte hans indkomst i kun to år; derefter er moderen igen på egen hånd. Denne mand har brug for en dødsgevinst på nærmere 1 million dollars, som Gerber-planen ikke tilbyder.

Kontantværdi Livsforsikring: En dårlig investering

Hele livsforsikring giver mere end en dødsfradrag. Hver måned, når du betaler præmien, går en del af disse penge ind i en fond, og denne fond vokser med renter. Hvis du beslutter, at du ikke længere har brug for dødsfradrag, kan du i stedet vælge at modtage den aktuelle kontante værdi af din politik. Dette er et stort salgsargument for Gerber Grow-Up Plan: Det fungerer som et collegeopsparingskøretøj, hvor dens kontante værdi tjener som en de facto college-fond.

Denne tankegang giver også et problem. Historisk vokser livsforsikring med kontantværdi med en anemisk sats. Dit barns college-fond bliver meget mere robust, hvis du investerer i gensidige fonde. Givet, gensidige fonde giver ikke dit liv livsforsikring, hvis du af en eller anden grund tror, ​​at du faktisk har brug for denne dækning. At knytte en rytter til dit barn til din egen livsforsikring ville dog løse dette problem i en meget lavere sats end at købe Gerber-planen.

Faktisk er kombinationen af ​​en børnekørsel til livsforsikring og en gensidig fond for universitetsbesparelser det mest lykkebringende alternativ til Gerber Grow-Up Plan. Hvis det værste sker, og du mister et barn, beskytter rytteren dig mod at pådrage sig begravelses- og begravelsesomkostninger til en lavere præmie end Gerber-planen. For universitetsbesparelser tilbyder gensidige fonde en meget stærkere status end kontantværdien livsforsikring.