Vigtigste » bank » Hvordan social sikkerhed fungerer efter pensionering

Hvordan social sikkerhed fungerer efter pensionering

bank : Hvordan social sikkerhed fungerer efter pensionering
Betydningen af ​​din 66-års fødselsdag

Millioner af amerikanere, specifikt babyboomer, tæller ængsteligt dagene indtil deres 66-årsdag. Det skyldes, at 66 er USAs fulde pensionsalder for boomere, der er født mellem 1946 og 1954. Dette er den alder, hvor amerikanske arbejdere endelig er berettigede til at begynde at udnytte deres fulde sociale sikringsydelser. Selvom arbejdstagere kan kræve ydelser, før de når fuld pensionsalder, så tidligt som 62, siger eksperter, at dette ikke er tilrådeligt, da det vil resultere i permanent lavere fordele.

Det er forståeligt, hvorfor amerikanske arbejdere ser frem til at tappe ind i deres æg for social sikkerhed. I 2019 er den gennemsnitlige sociale sikringsydelse for en person, der går på pension ved $ 4641, om måneden eller $ 17.532 om året - ikke for lurvet.

"Når du modtager fordele, kan det væsentligt påvirke din samlede pensionsindkomst. Med pensioner en saga fortid for de fleste arbejdstagere, forbliver Social Security den største kilde til garanteret livstidspensionsindkomst, " siger Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner LLC i New York, NY "Når du begynder at indsamle social sikring, vil fordelbeløbet - plus leveomkostningsreguleringer blive låst inde resten af ​​dit liv."

Key takeaways

  • Social sikringsindkomst er en vigtig kilde til midler til pensionister i Amerika.
  • Ikke desto mindre kan processen med at ansøge om og beregne ydelser være vanskelig og kompliceret, baseret på faktorer som arbejdsmarkedsindkomst, og når du vælger at vælge ydelser.
  • Husk, at fordele kan beskattes, især hvis du også arbejder et job på samme tid.

Hvordan fungerer nøjagtigt socialsikringen, når du når den magiske fulde pensionsalder? Her er et par vigtige fakta at huske på.

Hvordan man ansøger

Når du er klar til at kræve fordele, kan du besøge dit lokale socialsikringskontor, ansøge online på ssa.gov eller ringe 1-800-772-1213. Når du har ansøgt, vil Social Security Administration gennemgå din ansøgning og kontakte dig, hvis den kræver yderligere oplysninger. Hvis det har alle de nødvendige dokumenter, behandler Social Security din ansøgning og sender dig et brev med dets endelige beslutning om dine fordele.

Sørg for at ansøge om social sikring fire måneder, før du ønsker, at dine fordele skal begynde. Husk dog på to ting: For det første, at det absolut første, du kan ansøge om disse pensionsydelser, er tre måneder, før du bliver 62 år. For det andet: "Hvis du fortsætter med at arbejde og er yngre end din fulde pensionsalder, kan dine fordele muligvis klappes tilbage ($ 2 eller $ 3 for hver indtjent $ 1) på grund af overskridelse af de indkomstindkomst, ”siger Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, administrerende direktør for Crystal Brook Advisors i New York, NY

Du skal ansøge om social sikring fire måneder, før du ønsker, at dine fordele skal starte.

At udsætte eller ikke udsætte dine fordele

Indrømmet, du kan begynde at modtage social sikring ved 62, men dine månedlige betalinger vil være større for hver måned, du forsinker at kræve dem op til 70 år. Når du er fyldt 70, er der ingen ekstra fordele ved at holde ud med at få dine betalinger.

Næsten halvdelen af ​​amerikanerne hævder social sikkerhed i den tidligst mulige alder. Imidlertid fortsætter dette antal med at falde, ifølge en analyse af Social Security Administration (SSA) data fra Center for Retirement Research ved Boston College og SSAs egne tal. I 2005 tilmeldte 60% af kvinder og 55% af mænd sig socialsikring i en alder af 62, sammenlignet med 48% af kvinder og 42% af mænd i 2013 og 33% af kvinder og 29% af mænd i 2017.

Der er en god grund til, at mange pensionister vælger at udsætte deres kontrol. Hvis du starter dine pensionsydelser i en alder af 62, reduceres din månedlige ydelse med hele 30%. Hvis du imidlertid venter, indtil du bliver 70 for at tilmelde dig, kan du øge din socialsikringsydelse med 32%, hvilket ville gøre en månedlig $ 1.000-månedlig betaling til $ 1.320. Ikke desto mindre ventede kun 3, 7% af amerikanerne fra 2018, indtil de ramte 70, ifølge SSA.

For at afhjælpe det, beregnes sociale sikringsydelser baseret på dine 35 højst tjenende arbejdsår. Derfor, hvis du fortsat arbejder og tjener en højere løn i 60'erne end du gjorde tidligere i din karriere, kan du øge dine sociale sikringsbetalinger endnu mere. Hvis du ikke virkelig har brug for pengene, så snart du når fuld pensionsalder, er det sandsynligvis klogt at vente, indtil du bliver 70 for at ansøge. "Når du tænker på social sikring på den rigtige måde, som forsikring mod at overleve dine penge, er det fornuftigt at vente til 70 år med den højeste tilgængelige udbetaling, " siger Robert R. Schulz, CFP®, præsident for Schulz Wealth i Mansfield, Texas.

Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors Inc. i Irvine, Californien, og forfatter af Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, slutter sig til at vente til 70. "Fordi de fleste baby boomers finder sig underfinansieret til pensionering, de har brug for hver dollar, de muligvis kan få, ”siger han. Der er naturligvis tilfælde, hvor du ikke bør udsætte kravet på dine fordele, som for eksempel hvis du er i svigtende helbred.

Hurtig fakta

Mængden af ​​din socialsikringsydelse bestemmes af dine 35 år, der tjener højest.

Lander du et job? Suspender dine fordele

Lad os sige, at du arkiverer til social sikring og begynder at modtage ydelser - og derefter bliver ansat til et nyt job et par måneder senere. Hvad skulle du gøre? Hvis du har samlet social sikring i mindre end et år, kan du faktisk suspendere dine fordele og kræve dem senere. Dette giver dig mulighed for at tjene en højere fordel, når du begynder at modtage betalinger igen. Der er dog en fangst: Du bliver nødt til at tilbagebetale alle de fordele, du allerede har modtaget.

"Da ydelser til social sikring beregnes ud fra en arbejdstagers højeste 35 indtjeningsår, kan fordelene øges ved at lande et job, selvom du allerede indsamler ydelser. Høje indtjeningsår, selv efter pensionering, kan bruges til at erstatte lavere indtjening år fra tidligere i din karriere, hvilket øgede gennemsnitlig indkomst og efterfølgende fordelbeløb, ”siger Daren Dearden, direktør for North Capital Inc. i Salt Lake City, Utah.

Glem ikke skat

Når du begynder at indsamle social sikring, bliver du muligvis nødt til at betale ekstra skat på disse ydelser. Hvor meget kan du forvente at betale? Det kommer an på. Hvis social sikring er din eneste indtægtskilde, beskattes dine fordele sandsynligvis ikke overhovedet. Hvis du dog modtager yderligere indtægter fra pensioner, individuel pensionskonto (IRA) fordeling, kapitalgevinster eller jobindtjening, kan du blive konfronteret med en skatteregning.

Ved beregninger af socialsikringsskatten er fordelingsbasisbeløbet $ 25.000 for enlige og $ 32.000 for ægtepar, der arkiverer i fællesskab, og Internal Revenue Service bruger en beregning til at bestemme, hvor meget af fordelen der er skattepligtig. Lad os sige, for eksempel, at du er gift med arkivering i fællesskab. Hvis summen af ​​din indkomst falder under $ 32.000, er ingen af ​​dine sociale sikringsydelser skattepligtige. På den anden side, hvis din indkomst er mellem $ 32.000 og $ 44.000, er 50% af dine sociale sikringsydelser skattepligtige. Når din indkomst er over $ 44.000, er 85% af dem skattepligtige. Ydelser beskattes med dine almindelige indkomstskattesatser.

Med ordentlig planlægning og den rigtige timing kan du reducere din skattebyrde fra sociale sikringsydelser meget. For eksempel, hvis du kan leve af distributioner fra din IRA, 401 (k) eller andre pensionskonti, kan du muligvis udskyde modtagelse af socialsikringsydelser, indtil du bliver 70. Brug af denne strategi kan reducere antallet af år, hvor dine ydelser er genstand til skatter - eller i nogle tilfælde helt fjerne skatter på dine sociale sikringsydelser. Tal med din økonomiske rådgiver eller CPA om måder, du kan sænke skatten på Social Security og andre pensionsuddelinger på.

Udsættelse af dit pension

Når det kommer til sociale sikringsydelser, er der mange komplicerede regler og skattemæssige konsekvenser. Mens du måske bliver fristet til at indgive en social sikring, så snart du når fuld pensionsalder, kan du få en meget større fordel, hvis du venter. Derfor vil du måske først benytte dig af andre pensioneringsaktiver. Hvis det ikke er en mulighed, kan du overveje at udsætte din pension.

Ifølge Bloomberg.com arbejdede "Næsten 19% af folk 65 år eller ældre mindst deltid i andet kvartal 2017, ifølge en amerikansk jobrapport .... Aldersgruppens beskæftigelses / befolkningskvote har ikke været højere i 55 år, før amerikanske pensionister vandt bedre ydelser inden for sundhedsydelser og social sikring i slutningen af ​​1960'erne. "

En undersøgelse fra American Institute of CPAs i 2018 fandt, at selv blandt folk, der havde planlagt deres pension med en finansiel rådgiver, var 30% bange for at overleve deres pensionskasser, mens de opretholdt deres livsstil før pensionering bekymrede 28%, og 18% var bekymrede over sundhedsvæsenet omkostninger. Og det taler ikke for dem uden planer og rådgivere, hvis angstniveauer næsten helt sikkert er højere.

Så er der spørgsmålet om forventet levealder. ”Levetid er et stort emne. Gennemsnitlig forventet levealder for dem, der bliver 65 år, er større, end de fleste mennesker er klar over, ”siger Barry Waronker, administrerende direktør for Informed Family Financial Services i Norristown, Pa. Én ud af tre 65-årige i 2019 lever tidligere 90 og en ud af syv lever efter en alder af 95 år, ifølge Social Security Administration.

"Da Social Security er en garanteret månedlig betaling, der er justeret for inflation, kan det være ekstremt vigtigt for modtagere, der lever i 90'erne. Jo længere tid du venter på at tage Social Security, jo større er din fordel, hvilket kan være fordelagtigt for dem med længere tid livet spænder over, ”siger Georgia Bruggeman, CFP®, grundlægger og administrerende direktør af Meridian Financial Advisors LLC i Holliston, Mass.

Hvis du skulle gå på pension ved 66 og begynde at indsamle sociale sikringsydelser, ville du have penge nok til at vare dig yderligere 30 år? Det er vigtigt at tage dette i betragtning, før du bruger disse fordele.

Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.
Anbefalet
Efterlad Din Kommentar