Sådan sparer du penge
For mange af os kommer udgifter naturligt. At spare, kan dog tage lidt praksis.
Denne artikel giver praktiske råd om, hvordan og hvor man kan spare til tre store mål: økonomiske nødsituationer, college og pensionering. Men de strategier, den skitserer, kan gælde for mange andre mål, såsom at spare til en ny bil, en udbetaling på et hjem eller en levetid på ferie eller starte din egen virksomhed.
Før du kommer i gang, er det værd at tage et kig på alle udestående gæld, du har. Det giver meget mening at betale 17% renter på kreditkortgæld, for eksempel, mens du tjener 2%, hvis det, på dine opsparing i banken. Så overvej at tackle de to i tandem, lægge nogle penge til opsparing og nogle mod dine kreditværdier. Jo før du kan betale den gæld med høj rente, desto hurtigere har du endnu flere penge til at lægge på din opsparing.
Sådan sparer du penge til en nødsituation
Det første besparelsesmål for de fleste enkeltpersoner og familier bør være en nødsituationskasse, der er stor nok til at håndtere alvorlige, uventede udgifter, såsom en kostbar bilreparation eller medicinsk regning - eller begge dele på samme tid. En nødsituation kan også komme tidevand over for dig, hvis du mister dit job og har brug for at jage efter en ny.
Finansielle planlæggere anbefaler almindeligvis at afsætte mindst tre måneders leveomkostninger. Nogle foreslår seks måneder eller endda et år. I tilfælde af pensionister rådgiver nogle planlæggere at opbevare leveomkostninger på to år på en nødsituationskonto for at undgå risikoen for at skulle indbetale aktier eller andre ustabile investeringer i et bjørnemarked. Medmindre du allerede er en tidsbesparende, er din hjemmebetaling en rimelig tilnærmelse af dine månedlige leveomkostninger, og det er let at finde på dine lønmoduler eller kontoudtog.
Så at du hurtigt kan komme til dine penge i en nødsituation, er det bedste sted at holde dem på en likvid konto, såsom en kontrol, opsparing eller pengemarkedskonto i en bank eller kreditforening eller en pengemarkedsfond hos en gensidig fondsvirksomhed eller mæglerfirma. Hvis kontoen tjener lidt renter, desto bedre.
I de fleste tilfælde giver denne slags konti dig mulighed for at skrive en check, betale en regning online eller med en app på din telefon eller flytte penge ved elektronisk bankoverførsel fra din konto til en andens. Hvis de giver dig et betalingskort, kan du hæve kontanter fra en hæveautomat.
For at finansiere din konto skal du overveje at bruge hele eller en del af de penge, der kommer dig uden for din sædvanlige løncheck. Det kan være en skattegodtgørelse, en bonus på arbejdet eller indkomst fra en sidespil. Hvis du modtager en forhøjelse, kan du også prøve at bidrage med mindst en del af det til din konto.
Key takeaways
- Arbejdsgiver-sponsorerede pensionsplaner som 401 (k) gør besparelse til pensionering let og automatisk, og nogle arbejdsgivere matcher dine bidrag.
- Med statslige 529 college-besparelsesplaner kan du trække penge skattefrit, så længe du bruger dem til kvalificerede uddannelsesudgifter.
- Ved at spore dine udgifter manuelt eller med en app, kan du finde måder at reducere dine udgifter og øge dine besparelser.
Et andet tip, der er æret, er at "betale dig selv først." Det betyder, at du behandler dine opsparinger som enhver anden regning og øremærker en bestemt procentdel af enhver lønseddel for at gå ind i den. For at undgå fristelsen ved blot at bruge pengene, kan du ofte sørge for, at den bliver deponeret direkte på kontoen af din arbejdsgiver eller ellers deponeret på din daglige kontrolkonto og derefter automatisk overført derfra til din nødfond.
Selvfølgelig er det lettere sagt at spare på udgifter til en værdi af tre til seks måneder end gjort for mange af os. En person med f.eks. Hjemlønning på $ 50.000 om året skulle f.eks. Afsætte $ 12.500 til $ 25.000. Hvis de afsatte 10% af hver lønseddel til nødbesparelser, ville det tage to og et halvt år i første omgang og fem år i det andet, uden at tælle yderligere bidrag eller renter, som kontoen måtte tjene. Men selvom det tager et stykke tid, er det et mål værd at arbejde mod, både for økonomisk sikkerhed og ro i sindet.
En sidste ting: Hvis du nogensinde har brug for at tage penge ud af din nødfond, skal du prøve at genopfylde kontoen så hurtigt som muligt.
Sådan sparer du penge til pensionering
Pensionering er det største enkelt besparelsesmål for mange af os, og udfordringen kan være skræmmende. Heldigvis er der flere smarte måder at afsætte penge til, mange af dem med skattemæssige fordele som et ekstra incitament. Disse inkluderer 401 (k) planer for ansatte i den private sektor, 403 (b) planer for ansatte i skoler og nonprofitorganisationer og individuelle pensionskonti (IRA) for næsten enhver.
Den nemmeste, mest automatiske måde at spare på pension er gennem en arbejdsgiverplan, f.eks. En 401 (k). Pengene kommer automatisk ud af din lønseddel og går i de gensidige fonde eller andre investeringer, du har valgt. Du behøver ikke at betale indkomstskat for de penge eller for den rente eller udbytte, de tjener, indtil du til sidst tager dem ud. Fra og med 2019 kan du lægge så meget som $ 19.000 om året i en 401 (k) -plan, hvis du er under 50 år og så meget som $ 22.000, hvis du er 50 år eller ældre. Som endnu et incitament vil mange arbejdsgivere matche dine bidrag, op til et vist niveau. Hvis din arbejdsgiver fælder yderligere 50%, for eksempel vil en investering på $ 10.000 fra din side faktisk være værd $ 15.000.
Hvis du er heldig nok til at have endnu mere end 401 (k) maksimum til at afsætte til pension, kan du tage et kig på IRA'er, enten den traditionelle sort, hvor du får en skattemæssig pause, når du lægger penge i, eller en Roth IRA, hvor de penge, du trækker en dag, kan være skattefri.
Hvordan man sparer penge til college
College er måske det næststørste besparelsesmål for mange af os. Og ligesom pensionering er den nemmeste måde at spare på det automatisk - i dette tilfælde gennem en 529-plan.
Hver stat har sin egen 529 plan, nogle gange flere. Du behøver ikke at bruge din egen stats plan, men du får generelt en skattemæssig pause, hvis du gør det. Nogle stater giver dig mulighed for at trække dine 529 planbidrag, op til bestemte grænser, på dine statslige indkomstskatter og beskatter ikke de penge, du tager ud af din plan, så længe du bruger dem til kvalificerede uddannelsesudgifter, som f.eks. Universitetsundervisning og boliger. Den føderale regering tilbyder ikke skattelettelser for de penge, du lægger i, men ligesom staterne beskatter de ikke de penge, du tager, så længe de går mod kvalificerede udgifter.
Hvor meget du kan bidrage til en 529 plan hvert år varierer afhængigt af stat. Mange har ingen grænser; nogle sætter en årlig grænse på $ 15.000. Selv stater uden årlige grænser kan begrænse hvor meget du i alt kan lægge i deres 529 planer. I New York kan for eksempel en 529-saldo ikke overstige $ 520.000 for enhver modtager; i Texas er det generelt $ 370.000.
Fra 2018 kan du også bruge en 529-plan til at betale op til $ 10.000 om året i undervisning på en folkeskole eller sekundær offentlig, privat eller religiøs skole.
Sådan sparer du penge til college og pension
De fleste af os har sandsynligvis mere end et besparelsesmål på ethvert givet tidspunkt - og et begrænset beløb til at fordele dem. Hvis du finder dig selv at spare til din pension og et barns universitet på samme tid, er en mulighed at overveje en Roth IRA.
I modsætning til traditionelle IRA'er giver Roth IRAs dig mulighed for at trække dine bidrag (men ikke nogen indtjening på dem) til enhver tid uden skattesanktioner. Så du kan bruge en Roth IRA til at spare på pension, og hvis du kommer kort, når college regningerne ankommer, skal du trykke på kontoen for at betale dem. Ulempen er naturligvis, at du har så meget mindre penge, der spares til pension, når du muligvis har brug for det meget mere.
Med en Roth IRA kan du trække dine bidrag tilbage uden straf, hvilket gør det til et godt sparekøretøj til college såvel som pensionering.
Fra og med 2019 er det maksimalt tilladte IRA-bidrag (for traditionelle og Roth IRA'er kombineret) $ 6.000, hvis du er under 50 år, eller $ 7.000, hvis du er 50 år og derover.
Sådan sparer du penge til at spare
Hvis du har brug for at spare mere penge, end du nemt kan lirke ud af din lønseddel, er her nogle ideer, som ofte foreslås af økonomiske planlæggere:
Få et greb om dine udgifter . I en periode - en uge, en måned eller hvad du end kan stå - prøv at registrere absolut alt hvad du bruger penge på. Du kan enten bruge en old-school notebook eller en app til udgiftssporing, såsom Clarity Money, Penny eller Wally. Folk finder ofte, at de pusler væk penge på ting, de ikke har brug for og let kunne leve uden. Nogle apps sparer endda lidt for dig. Acorns-appen linker f.eks. Til dit betalingskort eller dit kreditkort, afrunder dine køb til den næste dollar og flytter forskellen til en investeringskonto.
Få kontant tilbage på dine køb. Så længe du køber ting, du virkelig har brug for, kan det være fornuftigt at tilmelde dig apps som Ebates eller Ibotta, der tilbyder kontanter tilbage fra detailhandlere på dagligvarer, tøj, skønhedsartikler og andre varer. Eller du kan bruge et kontantudbyttekreditkort, der tilbyder 1% til 6% kontant ved hver transaktion. Chase Freedom tilbyder for eksempel 5% kontante fordele på kategorier, der ændrer sig med jævne mellemrum. Naturligvis fungerer denne taktik kun, hvis du overfører dine opsparing til en sparekonto og altid betaler din kreditkortregning fuldt ud hver måned.
Fokus på større udgifter . Det er fint at klippe kuponer, men du sparer mest penge ved at parre tilbage på de største regninger i dit liv. For de fleste af os er det ting som bolig, forsikring og pendlingsomkostninger. Hvis du har et prioritetslån, kan du spare ved at refinansiere det til en lavere sats? Kan du med forsikring shoppe for lavere præmier eller "bundle" alle dine politikker med en luftfartsselskab til gengæld for en rabat? Hvis du kører på arbejde, er der et billigere alternativ, såsom samkørsel eller arbejde derhjemme en dag om ugen?
Men bliv ikke skøre. Du ønsker måske at spise mindre ofte, prøv at få nogle flere slid ud af din garderobe eller køre den gamle bil i endnu et år. Men medmindre du nyder at leve som en elendighed, og nogle mennesker faktisk gør, næg ikke dig selv hver sidste glæde i livet. Pointen med at spare penge er at bygge mod en økonomisk sikker fremtid - ikke at gøre dig elendig her og nu.