Sådan sænkes refinansieringsomkostninger

Selvom renterne har svævet på rekordlave i årevis nu, har nogle stadig ikke draget fordel af det og refinansieret deres prioritetslån. Mens årsagerne til ikke refinansiering varierer, er en ting helt sikkert, det kan spare husejere en masse penge hver måned. Men for at realisere besparelserne er husejere nødt til at bo i deres hus længe nok til at inddrive de penge, de bruger på lukkeomkostningerne. Heldigvis behøver låntagere ikke betale den fulde pris, når det kommer til at refinansiere lukningsomkostninger. (For relateret læsning, se: 4 grunde til ikke at refinansiere dit hjem .)

Shop rundt for din långiver

Forbrugerne ville ikke tænke to gange på at shoppe rundt, når det kommer til at købe en bil eller et tv, og at den samme disciplin skal anvendes til en refinansiering af realkreditlån. Hver långiver vil tilbyde forskellige renter, vilkår og omkostninger til at låne penge, og derfor er låntagere nødt til at shoppe rundt for deres långiver for at få de laveste lukkeomkostninger. Start med din nuværende pantelån, men kontakt også andre. Medtag en kreditforening og en lokal bank i analysen. Forsøg at få mindst tre tilbud, der sammenligner de samme gebyrer og udgifter. Långivere er forpligtet til at give dig et skøn i god tro på omkostningerne til at lukke lånet, når du handler efter din refinansiering af realkreditlån. Med det gode skøn i hånden kan du foretage en nøjagtig sammenligning af, hvad andre långivere vil opkræve dig med hensyn til lukningsomkostninger. (Se mere om: 9 ting, du skal vide, inden du refinansierer dit pant .)

Bed om refinansiering af omkostningsfrit

For husejere, der ikke har sparet penge til lukning af omkostninger, kan de bede deres långiver om en refinansiering af omkostninger, der ikke lukker, hvilket betyder, at de ikke behøver at bringe penge til bordet, når de lukker på det nye lån. Der er en afvejning, når man går denne rute: en højere rente. Långivere er ofte villige til at give afkald på lukningsomkostninger, men opkræver en højere rente over lånets levetid i bytte for at dække lukkeomkostningerne. Dette kan ofte ende med at blive dyrere end at betale lukningsomkostningerne foran. Denne strategi giver mening, hvis du ikke planlægger at blive i dit hjem i mere end fem år. Når alt kommer til alt kan det tage så lang tid at inddrive lukkeomkostningerne, og hvis du planlægger at flytte inden for en kort periode, eller du planlægger at refinansiere igen, kan det være fornuftigt. De ekstra rentebetalinger er ofte ikke så meget som lukkeomkostningerne, hvis du handler før snarere end senere.

Loyalitet kan have sine fordele

Takket være de rekordlave renter er konkurrencen om boliglåners virksomhed hård, hvilket betyder, at din nuværende långiver ønsker at beholde din virksomhed og vil gå meget langt for at forblive din udbyder af realkreditlån. Men långiveren vil ikke tilbyde dig rabatter uopfordret. Hvis du vil reducere nogle af lukkeomkostningerne med din refinansiering, er du nødt til at tale op og spørge. Banken eller pantelånet kan være villig til at give afkald på nogle af gebyrerne eller endda betale dem for dig for at holde dig som kunde.

Forhandle om en nedsættelse af lånegebyrer

Ikke alle gebyrer oprettes lige, hvilket betyder, at en långiver vil opkræve forskellige satser sammenlignet med den anden nede i blokken. Mens nogle af lukkeomkostningerne ikke bliver omsættelige, er der områder, hvor du kan få en reduceret sats. For eksempel kan du bede långiver om at give afkald på ansøgningsgebyr og behandlingsgebyr. Ansøgningsgebyret er gebyret for dækning af administrationsomkostninger ved ansøgning om refinansiering, og behandlingsgebyret er omkostningerne til at gennemføre lånet.

Långivere er muligvis ikke villige til at sænke deres oprindelsesgebyr, men at kende de gennemsnitlige omkostninger til det kan også hjælpe dig, når du handler. Oprindelsesgebyret er typisk 1% af lånebeløbet. Med en refinansiering af $ 300.000 skal oprindelsesgebyret være $ 3.000. Hvis du har at gøre med en långiver, der opkræver mere end 1% end det er tid til at shoppe rundt eller få den finansielle institution til at sænke det gebyr. Den maksimale procentdel, som en långiver kan debitere dig i oprindelsesgebyr, er 2%.

Du kan endda sænke det beløb, du betaler for titelforsikring, ved at shoppe rundt. Sikker på, din långiver har et foretrukket forsikringsselskab, de vil have dig til at bruge, men det er kun et forslag. Det ene område, hvor du ikke kan forhandle om en lavere pris, er med vurderingen, da långiveren bestiller den til dig. (For mere, se: Sådan forhandles dine slutningsomkostninger .)

Bundlinjen

Genfinansiering til et lavere prioritetslån sparer dig penge, men det sker ikke gratis. Ligesom at optage et første prioritetslån til et hjem, er der lukkeomkostninger forbundet med en refinansiering. Hvor meget du betaler i lukkeomkostninger vil variere fra en långiver til den næste, hvorfor shopping næsten næsten er et krav. At bede om rabatter og se, hvad loyalitet får dig med din nuværende långiver, er også måder at sænke det beløb, du betaler for at refinansiere dit lån til en lavere rente.