Sådan fungerer livsforsikring i en skilsmisse

Blandt de rodede opgaver, der skal udføres i en skilsmisse, er det at sortere livsforsikring en, der ofte overses. Midt i forvaringskampene, opdelte aktiver, søge efter et nyt hjem, sikre børnene tilpasse sig så glat som muligt og bare generelt akklimatisere sig til livet som en enkelt person, og finde ud af, hvad de skal gøre med livsforsikring, falder nogle gange af vejen.

Imidlertid er håndtering af livsforsikring en vigtig del af skilsmisseprocessen. Dette gælder især for skilte par med børn. At holde livsforsikring for at beskytte begge parter og deres afhængige børns økonomiske interesser. Denne proces indebærer, at der foretages de nødvendige modtagerændringer, redegør for kontantværdien i hele eller universelle livspolitikker, beskyttelse af børnebidrag og underholdsindtægter, og vigtigst af alt, at sikre, at alle involverede børn er økonomisk beskyttet, uanset hvad.

Key takeaways

• Livsforsikringspolicer udbetaler en dødsfradrag ved forsikredes død til deres navngivne modtagere.
• Permanente livsforsikringer har også kontante værdier forbundet med dem, der kan trækkes på.
• I en skilsmisse bør både modtagerne og ejerskabet af politikken ændres for at tage højde for ændringen i ægteskabelig status og dens konsekvenser.

Ændringer i forsikringsmodtageren, der skal foretages under en skilsmisse

De fleste gifte mennesker med livsforsikring anfører deres ægtefælle som den primære støttemodtager. Formålet med livsforsikring er at beskytte dem, der er tættest på dig mod økonomisk ødelæggelse, hvis du dør, og din indkomst går tabt. For en gift person er ingen tættere end en ægtefælle. At have din ægtefælle som din modtager sikrer, at han kan fortsætte med at betale pantelånet, lægge mad på bordet og, hvis relevant, hæve børnene uden din indkomst. At have livsforsikring er især vigtigt, hvis du giver størstedelen af ​​indkomsten.

I tilfælde af en skilsmisse, især en grov, er der en god chance for, at du ikke længere vil have din ex-ægtefælle til at drage fordel af din død. Hvis der ikke er børn involveret, er der få gode grunde til at fortsætte med at have en ex-ægtefælle som din livsforsikringsmodtager. De fleste livsforsikringspolitikker kan tilbagekaldes, hvilket betyder, at forsikringsejeren kan ændre modtageren når som helst. Nogle udnævner uigenkaldelige modtagere, i hvilket tilfælde modtageren, når den først er udpeget, ikke kan ændres. Den nemmeste måde at ændre din støttemodtager efter skilsmissen er at kontakte din livsforsikringsagent; han kan kontrollere, om politikken kan tilbagekaldes, og ompeger din modtager igen.

Regnskabsmæssig kontantværdi

Nogle livsforsikringspolitikker, især hele livet og universelle livspolitikker, akkumulerer kontantværdi over tid. Hver måned, når du foretager din præmiebetaling, kommer en del af disse penge ind i en fond, der vokser med renter. Saldoen i denne fond er politikens kontante værdi. Dette er dine penge. På ethvert tidspunkt, mens politikken er aktiv, kan du vælge at afstå dødsfordelen og i stedet tage den kontante værdi. Denne proces kaldes kassering af din livsforsikringspolice.

Kontantværdien fra en livsforsikringspolise udgør en del af din nettoværdi. Den mest retfærdige ting at gøre er at anføre livsforsikringspolitikken, inklusive dens kontante værdi, blandt de ægteskabelige aktiver, der skal opdeles. I en almindelig skilsmissesituation, hvor aktiver fordeles jævnt, betyder det, at du forlader ægteskabet med halvdelen af ​​kontantværdien fra politikken.

Beskyttelse af børnebidrag og underholdsindkomst

Beskyttelse af børnebidrag eller alimentationsindkomst er især vigtigt for den ægtefælle, der tager primært forældremyndighed for børnene efter skilsmissen. De penge, denne ægtefælle modtager i børnebidrag fra den ikke-forsørgerlige forælder, skal gå mod fodring og beklædning af børnene og sparer til college. Hvis det værste sker, og den forældremyndige forælder ikke længere er, forsvinder denne indkomst og efterlader potentielt den forældremyndige forælder i et bind.

Hvis du har forældremyndighed over børnene, er den mest forsigtige måde at isolere dig selv fra ovenstående situation at opretholde en livsforsikringspolicy på din ex-ægtefælle med et ydelsesbeløb, der er højt nok til at erstatte dit barnebidrag eller underholdsindkomst mindst indtil det sidste barn rejser til college. Som din forældremyndige forælder, hvis din ex er uansvarlig eller upålidelig, kan du eventuelt eje politikken og betale præmien selv, da livsforsikring bliver ugyldig, hvis betalingerne bortfalder.

Beskyttelse af dine børn

En af de største udfordringer ved skilsmisse er, at det ofte gør folk til enlige forældre. Desværre finder mange forældre, at de ikke kan stole på deres ex-ægtefæller, når de har afsluttet ægteskabet, økonomisk eller på anden måde. Skilte mennesker i disse slags situationer bliver alene ansvarlige for pleje og opdragelse af deres børn. Når dette sker, er det vigtigt at have en beredskabsplan på plads. (Lær mere om: Budgettering som enkelt forælder .)

Når din eks-ægtefælle ikke længere er på billedet, og dine børn kun stoler på dig for økonomisk støtte, hvis du dør, har de intet. Uden din indkomst har dine børn ingen mulighed for at fodre eller beklæde sig selv, meget mindre spare på college. En værge, enten en pårørende eller en person, der er udpeget af staten, vil tage sig af dine børn, men der er stadig mange ukendte faktorer i denne situation.

Hvis skilsmisse gør dig til en enlig forælder, har du brug for en passende livsforsikring for dig selv for at beskytte dine børn. For at bestemme minimumsbeløbet skal du beregne, hvor mange år du har, indtil dit yngste barn bliver 18 (eller, hvis du vil være ekstra sikker, 21) og multiplicere dette antal med din årlige indkomst.

For eksempel, hvis du tjener $ 50.000 pr. År, og dit yngste barn er seks, erstatter en dødsfordel på $ 600.000 din indkomst, indtil det barn er 18 år. En fordel på $ 750.000 ser barnet igennem, indtil han er 21. I en æra med hurtigt stigende universitetsomkostninger, at vælge det større ydelsesbeløb er forsigtigt, så længe præmierne ikke er for undertrykkende.