Sådan etableres kredit uden kredithistorie

Kredit er en af ​​livets store Catch-22s. Lad os sige, at du lige er færdig med gymnasiet og vil have dit første kreditkort. Du udfylder pligtopfyldende formularerne og venter på et svar fra den udstedende bank, kun for at finde ud af, at du er blevet afvist et par uger senere. Hvorfor? Fordi du ikke har en kredithistorik. Men hvordan opretter du en kredithistorie? Du får selvfølgelig et kreditkort.

Det er et frustrerende besvær, men heldigvis er der et par lette og billige metoder til at opbygge en kredithistorie.

Gennemgå din kreditrapport

Først skal du sørge for, at du virkelig ikke har nogen kredithistorik ved at få en gratis kopi af din kreditrapport. Du kan blive overrasket over at opdage, at du faktisk har en kredithistorik på grund af et gymnastikselskab eller et studielån. Det kan være i en meget kort varighed, men det kan være alt hvad du har brug for.

Hvis du for nylig er blevet afvist for et kreditkort, har du den lovlige ret til at anmode om en gratis kopi af din kreditrapport fra det agentur, som kreditkortselskabet brugte, når du kontrollerer din kredithistorik. De tre største kreditrapporteringsbureauer er Equifax, Experian og TransUnion. Selv hvis du for nylig ikke er blevet afvist for et kreditkort, kan du stadig få en gratis kreditrapport. Føderal lov giver dig mulighed for at få en gratis kopi af hvert bureaus rapport en gang om året. Du kan gøre dette gennem AnnualCreditReport.com.

Det er ikke nødvendigt at betale for at se din kredit score (eller mangel herpå) - hvis du har brug for at kende din score eller bare er nysgerrig - kan du bruge et gratis online kreditvurderingsværktøj til at få en generel idé om din score ved besvare en række spørgsmål.

(For at lære, hvordan din kreditrapport beregnes, skal du læse Forbrugerkreditrapport: Hvad sker der ?)

Få adgang til kredit uden kredithistorik

"Synd skriver historier. Godhed er tavs." Desværre ringer disse berømte ord fra Johann Wolfgang von Goethe ofte rigtigt inden for kreditrapportering. Selvom det ser ud til, at det ikke er en god ting at have nogen kredit, fordi det kan indikere, at du har været økonomisk solvens nok til at betale kontant for hvert køb, du nogensinde har foretaget, ønsker långivere bevis for, at hvis de giver dig penge, vil du ikke tage det og løb.

Hvis du har konstateret, at du bestemt ikke har en kredithistorik, eller hvis en kort historie ikke har været nok til at få dig godkendt til et traditionelt kreditkort, her er nogle af dine muligheder.

Få et kort gennem banken, hvor du foretager din kontrol

Du har muligvis ikke en kredit score, men du har en økonomisk historie i din bank, der kan hjælpe dig med at blive godkendt til et kort. I det mindste kan du muligvis få en sikret kreditlinje, hvilket betyder, at midlerne fra din bankkonto kan bruges som sikkerhed, hvis du ikke betaler din kreditkortregning eller et sikret kreditkort. Et almindeligt kreditkort betragtes som et usikret lån, fordi der ikke er knyttet nogen sikkerhed. Sikrede lån er dog meget almindelige. Auto lån og realkreditlån er begge typer sikrede lån. Din kreditgrænse på et sikret kreditkort er muligvis ikke meget høj, men du skal starte et sted. Når du har etableret en god track record, skal du være i stand til at få et almindeligt, usikret kreditkort.

Bemærk, at selvom mange betalingskort har kreditkortlogoer på dem og fungerer ligesom kreditkort i mange butikker, hjælper disse ikke dig med at etablere kredit, fordi pengene altid kommer direkte ud af din kontrolkonto. Der er intet lån involveret.

(Hvis du vil vide mere, kan du tjekke kredit, betaling og debitering: Opformering af kortene i din tegnebog .)

Ansøg om et butikskreditkort

Butikskreditkort har generelt lave kreditgrænser og mere lempelige godkendelseskrav. Det ser ud til, at hver butik i disse dage har et kreditkort. Disse kort har ofte en åbningsbonus på kontoen, som f.eks. Ti procent rabat på dit første køb. Så næste gang du har brug for at købe noget fra din yndlingsbutik, kan du overveje at drage fordel af deres kreditkorttilbud for at hjælpe med at etablere kredit. Bare sørg for, at du har nok penge til at betale regningen fuldt ud, når den ankommer, da renten på butikskreditkort generelt er højere, end du måtte forvente. Glem ikke at du prøver at skabe god kredit. Hvis du ikke bliver godkendt til et butiks kort, betyder det ikke, at du ikke bliver godkendt til en anden, så prøv bare et andet sted.

Finansier et butikskøb med et tilbud som samme som kontant

Specielt omkring helligdage giver butikker ofte dig mulighed for at købe varer på kredit ved en aftale, der giver dig mulighed for ikke at betale renter i en bestemt periode - normalt i 90 dage. Da dette er en type lån, kan det hjælpe dig med at skabe god kredit, hvis du betaler det til tiden. For at undgå at betale renter eller skjulte gebyrer, skal du sørge for at betale dette lån, før den tildelte periode udløber, og sørg for at læse det fine udskrivning, før du tilmelder dig. Tilbud som dette kan findes både i butikken og online.

(Hvis du vil vide mere, kan du se, hvordan kreditkort påvirker din kreditvurdering .)

Bør du optage et lille lån for at opbygge kredit?

Et noget dårligt råd, der ofte gives til dem uden kredithistorik, er at tage et lille lån fra banken og betale det tilbage til tiden. Dette er en dårlig idé, fordi det er spild af penge. Du bliver nødt til at betale renter på det lån, og uanset hvor god renten er, hvorfor betale for at låne penge, som du ikke engang har brug for? Det er ikke nødvendigt at betale renter for at etablere god kredit, og den eneste gæld, du skal pådrage dig for at etablere kredit, er den meget midlertidige art, der opstår mellem det tidspunkt, hvor du debiterer et køb på et kreditkort og et par uger senere, når du betaler regningen fuldt ud.

Vær forsigtig med at tage billån

En anden dårlig måde at etablere en kredithistorie er ved at købe et køretøj fra et forhandlerfirma, der annoncerer "God kredit! Dårlig kredit! Intet kredit overhovedet!" Hvis du i øjeblikket mangler en kredithistorie, klarer du allerede bedre end mange mennesker, fordi du sandsynligvis er gældsfri. Ikke ødelæg den følelse af økonomisk sikkerhed ved at påtage dig tusinder af dollars i gæld for at købe en bil. En dyr bil er ikke en nødvendighed, og du vil næsten altid være bedre stillet økonomisk, hvis du holder dig med det køretøj, du kan betale kontant for.

Men hvis du allerede planlægger at købe en bil med kontanter gennem et forhandlerfirma, kan du gå videre og tage forhandlerfinansiering for at købe køretøjet og derefter betale lånet fuldt ud, efter at du kun har foretaget en månedlig betaling. På denne måde betaler du minimal rente, men du opretter en rapporterbar historie om at bruge kredit ansvarligt og foretage en betaling til tiden.

Nogle mennesker har endda fået bedre tilbud på køretøjer på denne måde, fordi forhandleren tjener så meget af sine penge fra finansiering af autolån. De vil muligvis give dig en lavere totalpris, hvis de tror, ​​de drager renter af dig, så selvom du bliver nødt til at betale en måneds rente værdi i henhold til denne plan, kommer du sandsynligvis ud foran på grund af den lavere pris på køretøjet. Bare sørg for, at du forstår lånevilkårene og sørg for, at der ikke er nogen forudbetalingsstraf, før du logger på den stiplede linje.

Selvom denne taktik ikke hjælper dig med længden af ​​kredithistorik-komponenten i din kredit score, kan det muligvis give dig det løft, du har brug for, for at få et usikret kreditkort, som du kan hænge på i mange år.

Hvorfor kredit er en dårlig erstatning for kontanter

Når du har kredit, skal du sørge for at bruge det ansvarligt. En af de faktorer, der udgør din kredit score, er hvor lang tid dine konti har været åben. Selv hvis du foretrækker at betale kontant for alle dine køb, vil det kun at holde din kreditkortkonto åben hjælpe dig med at opnå den høje kreditværdi, du leder efter. Sørg også for at betale dine regninger fuldt ud og til tiden, og åbn ikke flere kort, end du kan holde styr på.

At blive afvist for et kreditkort er frustrerende, især når det skyldes, at din kredithistorie blot er en tom skifer, men det er en barriere, der er værd at bryde. Når du er berettiget til et almindeligt, usikret kreditkort, kan du spare tusinder af dollars i løbet af din levetid ved at bruge belønningskreditkort ansvarligt. Hvis du nogensinde planlægger at optage et prioritetslån til at købe et hus, vil en fremragende kredithistorik hjælpe dig med at få den laveste tilgængelige rente. Selv hvis du helst ikke vil beskæftige sig med kredit, er det et klogt økonomisk skridt at tage nogle af ovenstående handlinger for at begynde at etablere din kredithistorie.

(For yderligere læsning, se seks store kreditkortfejl, og skal du betale kontant?