Hvordan voksne børn kan afspore dit pension

Hvis du nærmer dig pension, har du sandsynligvis planlagt for udgifter som bolig, mad, transport, forsikring, sundhedsydelser og lignende. Mens denne type planlægning er en god ting (husk de fem succesrige Ps: korrekt planlægning forhindrer dårlige resultater), er det let for mange forældre at overse en betydelig løbende omkostning, som de sandsynligvis vil have ved pensionering: at yde økonomisk støtte til deres voksne børn .

En familieaffær

Faktum er, at de fleste forældre giver penge til deres voksne børn. Ifølge en 2013-undersøgelse fra Merrill Lynch havde mere end to tredjedele af forældrene i alderen 50 år og derover ydet en form for økonomisk støtte til deres voksne børn i de foregående fem år. Men for de fleste blev omkostningerne aldrig taget med i deres pensionsplanlægning. En undersøgelse fra 2017 fra Merrill Lynch, "Finansiering i pension: nye udfordringer, nye løsninger", bekræfter tendensen og viser, at økonomisk bekymring er en familieaffære:

• 48% af amerikanerne i alderen 50+ siger, at de er villige til at udvide sig selv økonomisk for at give deres børn et mere behageligt liv
• 60% siger, at de ville forsinke pensionering til økonomisk støtte familiemedlemmer (inklusive voksne børn)
• 40% siger, at de ville vende tilbage til arbejde efter pensionering for at støtte familiemedlemmer (se relateret læsning: Se flere babyboomers, der vender tilbage til arbejde efter pensionering? )
• Mens 50% siger, at de mente, at det var en forpligtelse, kalder 80% det ”bare den rigtige ting at gøre”

Banken af ​​mor

Forskning viser, at forældre kan være særlig sårbare, når et voksent barn mister et job. I deres rapport, ”Forældre med et arbejdsløst voksent barn: arbejdskraftforsyning, forbrug, og besparelseseffekter, ”Kathryn Anne Edwards og Jeffrey B. Wenger fra RAND Corporation undersøgte, om et barns jobtab indførte yderligere risici for deres mødre (fædre blev udelukket fra undersøgelsen).

Edwards og Wenger gennemgik data for mødre og deres børn fra panelundersøgelsen af ​​indkomstdynamik (PSID). I denne undersøgelse skete 60% af den observerede arbejdsløshed, før børnene nåede 30 - når mødre er en medianalder på 55. Dette betyder, at et voksent barns jobtab ofte kom, ligesom mor skulle fokusere på pension. (For relateret læsning, se: Sådan afbalanceres pensioneringssikkerhed med at støtte voksne børn .)

Ifølge undersøgelsen gav mødre yderligere 24% i økonomisk støtte til deres børn i løbet af året for arbejdsløshed ($ 270 i almindelige år mod $ 334, da deres barn var arbejdsløs). Men det er ikke kun penge, som mødre giver deres arbejdsløse børn. Mødre yngre end 62 år (hvad forskerne kalder ”preretirement”) arbejdede tre og en halv dag ekstra i løbet af året, hvor deres barn var ude af arbejde. Deres forbrug på dagligvarer faldt også fra et gennemsnit på $ 11.000 om året til ca. $ 10.775, med et større fald for pensionerede mødre (i alderen 62-70 år).

Arbejdende mødre med pensionsalder reducerede også deres pensionsopsparing fra 0, 7% af indkomsten til ca. 0, 45% for det år, hvilket muligvis ikke lyder meget, før du laver matematik: 0, 7% af $ 50.000, for eksempel, er $ 3.500, men 0.45% er kun $ 2.250 eller $ 1.250 mindre. Over tid kan det gøre en stor forskel i mors redeæg. Forudsat at det samme beløb afsættes til pensionering hvert år i 30 år på 5%, ville det lavere beløb ($ 2.250) producere et redenæg på omkring $ 156.962. Det større beløb ($ 3.500) ville imidlertid føre til en balance på omkring $ 244.163, ca. $ 87.000 mere. Naturligvis vil mor sandsynligvis øge sin opsparing, når hendes barn genoptager arbejdet, men eksemplet illustrerer den dybe økonomiske virkning, et barns arbejdsløshed kan have på deres mor.

Bundlinjen

Ikke overraskende er de familiemedlemmer, der er mest økonomisk ansvarlige, har flest penge eller er lettest at henvende sig, mest afhængige af økonomisk støtte. Og det er ofte forældre, der giver, fordi mange har svært ved at sige nej til deres børn, selv når de er voksne. Mens de fleste forældre ønsker at hjælpe, især når deres barn oplever en lidelse som arbejdsløshed, kan det være skadeligt for forældrenes økonomiske situation, både nu og på lang sigt. Edwards og Wengers forskning påpeger, at når det kommer til at hjælpe arbejdsløse børn, er det ikke kun dollarværdien af ​​den økonomiske hjælp, som forældrene mister: De arbejder også mere, skimp på dagligvarer (hvilket naturligvis kan have en negativ effekt på sundheden ), og spar mindre til pensionering.

Når forældre tilbyder hjælp, er det bedst at opstille nogle retningslinjer, så hjælpen ikke bliver en vane. Hvis et voksent barn f.eks. Ønsker at flytte hjem, kan du oprette en tidsplan for pligter, der fungerer omkring deres jobsøgning. (Se mere: 5 ting at vide, hvis dit voksne barn bor derhjemme ).

Du kan også være fast omkring, hvad du præcist er villig til at finansiere: Mens du måske er i orden med at give dem gaspenge, så de kan komme til jobsamtaler, kan du måske ikke udlevere $ 100, så de kan tage deres venner ud (i dette et gaskort fungerer bedre end kontanter). Disse retningslinjer kan hjælpe dit voksne barn med at tage et mere økonomisk ansvar, mens de giver dig lidt mere at afsætte til pension.

(For relateret læsning, se: Sådan beskyttes pensionering og hjælpe voksne børn .)