Forhold til husudgifter
Boligudgifter er et forhold, der sammenligner boligudgifter med indkomst før skat. Långivere bruger det ofte i kvalificerende låntagere til lån.
Nedbrydning af husudgifter
Boligomkostningsprocenten er en beregning, der bruges ved vurdering af en låntagers kreditprofil for et lån. Det betragtes oftest i et realkreditlån, når en potentiel låntagers evne til at tilbagebetale prioritetsgæld analyseres. Det bruges typisk sammen med gæld til indkomst, når man bestemmer det maksimale kreditniveau, der skal udvides til en låntager. Indkomstforhold er en vigtig komponent i forsikringsprocessen og kan forhindre, at en låntager modtager kreditgodkendelse, selv med en god kredit score.
Boliger og gældsforhold
Boligomkostningsprocenten omtales også som front-ratio, da det er en del af en låntagers samlede gæld til indkomst og kan overvejes først i forsikringsprocessen for et realkreditlån. Boligomkostningsprocenten kræver oplysning om en låntagers indkomst før skat, hvilket er en vigtig faktor for både boligudgiftsprocenten og gæld til indkomstkvoten.
Ved beregning af boligudgiftsprocenten summerer en forsikringsselskab alle låneforpligtelser for en låntager, som kan omfatte potentielle prioritetslån og renter, ejendomsskatter, risikoforsikring, prioritetsforsikring og tilknytningsgebyrer. Summen af boligudgifterne divideres derefter med låntagers indkomst før skat for at nå frem til boligomkostningsgraden. Boligudgifter kan beregnes ved hjælp af månedlige betalinger eller årlige betalinger. Tærsklen for husomkostningsprocenten for godkendelse af realkreditlån er typisk 28%.
Gæld til indkomst er også en anden vigtig komponent i en lånegodkendelse. Når der tages hensyn til et prioritetslån, kan en kreditudsteder opnå det gennemsnitlige beløb, som en låntager betaler månedligt til kreditorerne. Dette samlede er divideret med en låntagers månedlige indkomst for at identificere deres gæld til indkomstforhold. Låntagere skal generelt have en gæld til indkomstforhold på 36% eller mindre for lånegodkendelse.
Realkreditmæglerne vil overveje den potentielle stress, som en pantebetaling vil tilføje en låntagers kreditprofil. Derfor inkluderer forsikringsanalyse hypotetiske scenarier for månedlige realkreditbetalinger og deres virkninger på både boligudgiftskvoten og gæld til indkomstniveauet, når der fastlægges et maksimalt beløb på realkredit til rådighed for en låntager.
Undtagelser og andre overvejelser om prioritetslån
En boligudgiftsprocent, der er højere end standard 28%, kan være acceptabel for långivere baseret på kompenserende faktorer, såsom et lavt belåningsgrad og / eller en fremragende kredithistorie. Anvendelse af fælles med en låntager kan også sænke en boligudgiftsprocent, ligesom valg af visse prioritetsprodukter med initialt lave betalinger.
Låntagere, der tænker på et potentielt huslånskøb, ønsker måske at bruge 28% og 36% niveauerne, når de planlægger deres månedlige budgetter. At holde månedlige boligudgifter på 28% af en låntagers indkomst kan hjælpe med at skabe et skøn over, hvor meget en låntager har råd til at betale månedligt på et prioritetslån. Generelt kan det at holde den samlede gæld til indkomst langt under 36% også gøre det lettere for en låntager at få alle former for kredit og specifikt prioritetslån, når du ansøger om et realkreditlån.