Fem spørgsmål, der skal stilles om dit selskabs 401 (k) -plan

Hvis du er som 80% af de amerikanske arbejdstagere (89% af dem i virksomheder med 500 plus ansatte), har du adgang til en bidragsbaseret plan, såsom en 401 (k). Da hver plan er unik, er det vigtigt at finde ud af detaljerne i din virksomheds plan såvel som dine muligheder. Her er fem spørgsmål, du skal stille om din virksomheds 401 (k) -plan.

Key takeaways

• At bidrage til din virksomheds bidragsbaserede plan, såsom en 401 (k), kan være en god måde at spare på din pension.
• Sørg for at bidrage til grænsen for din virksomheds kamp - det er som at få gratis penge.
• Det er vigtigt at finde ud af, hvad din 401 (k) plan's investeringsmuligheder er, og hvilke der har de laveste udgiftsforhold for at sikre, at du får det bedste afkast.
• Når du er vild med din virksomheds plan, kan du tage dine bidrag, kamp og indtjening med dig, hvis du rejser til et andet job eller går på pension.
• Visse undtagelser fra vanskeligheder, såsom at undgå afskærmning, giver dig mulighed for at hæve midler før 59½ år uden at betale 10% straf.

1. Overholder virksomheden mine bidrag?

Dette er måske det vigtigste spørgsmål at stille, fordi en virksomhedsmatch kan øge værdien af ​​din pensionskonto betydeligt. Det er almindeligt, at arbejdsgivere matcher en procentdel af dit bidrag. Lad os sige, at du tjener $ 50.000 om året og bidrager med 5% af din løn ($ 2.500). Din virksomhed matcher 50% af dit bidrag, hvilket tilføjer $ 1.250 til din konto. Arbejdsgiverbidraget kan være begrænset af planen (for eksempel kan planen matche 50% op til 4% af din løn) eller af din årlige bidragsbegrænsning, som er fastlagt af IRS.

Prøv at bidrage mindst op til det maksimale af din virksomheds kamp, ​​hvis du antager, at den har en. Men du ønsker måske ikke at gå over dette beløb. "Mange små virksomheder har høje omkostningsplaner på 401 (k), " siger Michael Zhuang, chef for MZ Capital Management i Bethesda, Md. "I dette tilfælde er det faktisk ikke værd at bidrage mere til planen, da uanset hvad du spar skattemæssige dollars, du betaler i skjulte gebyrer og derefter nogle. ”

2. Hvad er mine investeringsmuligheder?

Planer giver dig normalt mulighed for at vælge mellem en række investeringer, såsom gensidige fonde, aktier (dette kan omfatte din virksomheds aktie), obligationer og garanterede investeringskontrakter (GIC'er). Hvis du ikke kan lide de investeringsmuligheder, som din arbejdsgiver tilbyder, kan du muligvis overføre en procentdel af din plan til en anden pensionskonto. Dette er kendt som en delvis rollover.

”Sørg for at spørge, om din 401k har en selvstyret, fuld mæglerindstilling. Flertallet af 401 (k) planer gør det ikke, men nogle gør det, ”siger Dan Stewart, CFA®, præsident og Chief Investment Officer for Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas. ”Dette giver dig mulighed for at have en mæglerkonto, hvor du kan foretage individuelle aktier, obligationer, gensidige fonde, ETF'er osv., Og ikke begrænse dig til de sædvanlige 10 til 12 gensidige fonde. Igen er dette ikke normen, men jo større virksomheden er, jo større er chancerne for at have en fuld mægleroption. ”

Mange mennesker investerer mere aggressivt, når de er yngre (og er i stand til at komme sig efter tab) og foretage mere konservative investeringer, når de nærmer sig pension. Dette betyder, at du sandsynligvis vil ændre dine tildelinger over tid. De fleste planer gør det muligt for dig at foretage ændringer; nogle begrænser dog ændringer til kun en gang om måneden eller kvartalet.

3. Hvilken investeringsmulighed har den laveste udgiftsgrad?

Mange investeringer, herunder gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF'er), opkræver aktionærerne en omkostningsprocent for at dække fondens samlede årlige driftsudgifter. Udtrykt som en procentdel af en funds gennemsnitlige nettoaktiver inkluderer omkostningsprocenten administrations-, overholdelses-, distribution-, ledelses-, markedsførings-, aktionærtjenester og gebyr for registrering samt andre driftsomkostninger. Omkostningsprocenten reducerer aktionærernes afkast direkte, hvilket sænker værdien af ​​din investering. Antag ikke, at en investering med det højeste afkast automatisk er det bedste valg. En lavere tilbagevendende investering med et mindre omkostningsprocent kan muligvis give dig flere penge i det lange løb.

4. Hvornår bliver jeg vested?

Den anbragte del af din 401 (k) er den del, du skal opbevare, selvom du forlader dit job. Alle penge, som du bidrager med, er altid 100% fordelt. Bidrag fra din virksomhed er dog underlagt et oprindelseskrav. Der er to typer vestingsplaner: graderet og klint. Med graderet vesting optjenes midler over tid. Du kan f.eks. Være 25% optjent efter dit første år, 50% optjente det næste år osv. Indtil du er fuldt indrømmet. Ved klippeafvikling er arbejdsgiverbidraget 0%, indtil du har været på jobbet i et bestemt tidsrum (f.eks. To år), på hvilket tidspunkt det bliver 100% vested. Uanset hvad, når du først er fuldt overdraget, er alle pengene i planen (dine bidrag plus din arbejdsgiver) dine, og du kan tage dem med dig, hvis / når du skifter job eller går på pension.

IRS-regler tillader nu, at vanskeligheder ved tilbagetrækning fra en 401 (k) ikke kun inkluderer dine bidrag, men også din virksomheds kamp og indtjening på disse beløb. Kontakt din personaleafdeling for at fastlægge din arbejdsgiverpolitik.

5. Hvornår kan jeg trække mine penge tilbage?

Generelt, hvis du foretager en tilbagetrækning, før du er 59 år gammel, skal du betale en 10% straf skat (såvel som indkomstskatter) for distributionen. I tilfælde af lidelse behøver du muligvis ikke at betale bøden. Disse undtagelsesfritagelser kan omfatte:

• Lider af et handicap
• Dødsfald (fordelingen sker til en modtager)
• Visse medicinske udgifter
• Købe dit første hjem
• Betaler for college (for dig, din ægtefælle eller dine børn)
• Undgå afskærmning eller udsættelse
• Udgifter til begravelse eller begravelse
• Visse reparationer i hjemmet

Når du er fyldt 70½, skal du foretage de nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) fra alle dine 401 (k). (Hvis du stadig arbejder for det firma, hvor du har en af ​​dine 401 (k), behøver du ikke at tage en RMD fra den.) Generelt skal du begynde at trække penge inden den 1. april året efter året, hvor du bliver 70½. Din alder (og forventet levealder) og kontoværdi bestemmer den krævede minimumsfordeling.

Bundlinjen

At vælge en 401 (k) -plan kan virke overvældende. Som et resultat forsinker - eller endda undgår - tilmelding - mange arbejdstagere, der er berettigede til at deltage i disse arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner. At forstå disse fem spørgsmål vil hjælpe med at afklare planens detaljer og dine muligheder.

Hvis de materialer, du får, ikke er klare, skal du bede din menneskelige ressource- eller fordelskoordinator om at besvare eventuelle spørgsmål, du har om din virksomheds 401 (k) -plan. Sørg for også at spørge, ”hvilke ressourcer der er til rådighed til at støtte deltagere, såsom online-værktøjer og applikationer, uddannelse, rådgivning og mere, ” siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md.

Hvis du allerede er tilmeldt, skal du sørge for at spore dine investeringsmuligheder og omfordele om nødvendigt.