Finansiel teknologi - Fintech
Finansiel teknologi (Fintech) bruges til at beskrive ny teknologi, der søger at forbedre og automatisere levering og brug af finansielle tjenester. I sin kerne bruges fintech til at hjælpe virksomheder, forretningsejere og forbrugere med at styre deres økonomiske operationer, processer og liv bedre ved at bruge specialiseret software og algoritmer, der bruges på computere og i stigende grad smartphones. Fintech, ordet, er en kombination af "finansiel teknologi".
Da fintech opstod i det 21. århundrede, blev udtrykket oprindeligt anvendt på teknologien, der blev anvendt i back-end-systemerne i etablerede finansielle institutioner. Siden da har der imidlertid været skift til mere forbrugerorienterede tjenester og derfor en mere forbrugerorienteret definition. Fintech inkluderer nu forskellige sektorer og brancher såsom uddannelse, detailbank, fundraising og nonprofit og investeringsstyring for at nævne nogle få.
Fintech inkluderer også udvikling og brug af kryptovalutaer såsom bitcoin. Det segment af fintech ser måske de fleste overskrifter, de store penge ligger stadig i den traditionelle globale bankindustri og dens multi-billion billion dollar markedskapitalisering.
01:03Fintech
Forståelse af Fintech
I vid udstrækning kan udtrykket "finansiel teknologi" gælde for enhver innovation i, hvordan folk handler, fra opfindelsen af digitale penge til bogføring af dobbeltbog. Siden internetrevolutionen og mobil internet / smartphone-revolutionen er finansieringsteknologien imidlertid vokset eksplosivt, og fintech, der oprindeligt henviste til computerteknologi anvendt på bankers eller handelsfirmaers back office, beskriver nu en bred vifte af teknologiske interventioner til personlige og kommerciel finansiering.
Fintech beskriver nu en række forskellige økonomiske aktiviteter, såsom pengeoverførsler, deponering af en check på din smartphone, omgåelse af en bankfilial for at ansøge om kredit, skaffe penge til en forretningsstart eller styre dine investeringer, generelt uden hjælp fra en person. I henhold til EYs Fintech Adoption Index for 2017 bruger en tredjedel af forbrugerne mindst to eller flere fintech-tjenester, og disse forbrugere er også i stigende grad opmærksomme på fintech som en del af deres daglige liv.
Key takeaways
- Fintech henviser til integration af teknologi i tilbud fra finansielle serviceselskaber for at forbedre deres brug og levering til forbrugerne.
- Det fungerer primært ved at adskille tilbud fra sådanne virksomheder og skabe nye markeder for dem. Opstart forstyrrer de etablerede virksomheder i finansbranchen ved at udvide den økonomiske inkludering og bruge teknologi til at skære ned på driftsomkostningerne.
- Fintech-finansieringen er stigende, men lovgivningsmæssige problemer florerer.
Fintech i praksis
De mest omtalte (og mest finansierede) fintech-startups har den samme karakteristik: De er designet til at være en trussel mod, udfordre og til sidst usurp med forankrede traditionelle udbydere af finansielle tjenester ved at være mere hurtige, betjene et undervurderet segment eller levere hurtigere og / eller bedre service.
For eksempel søger Affirm at skære kreditkortselskaber ud af online-shoppingprocessen ved at tilbyde en måde for forbrugerne at sikre øjeblikkelige kortfristede lån til køb. Mens satserne kan være høje, hævder Affirm at tilbyde en måde for forbrugere med dårlig eller ingen kredit en måde at både sikre kreditter og også opbygge deres kredithistorik. Tilsvarende søger Better Mortgage at strømline boliglånsprocessen (og undgå traditionelle realkreditmæglere) med et digitalt tilbud, der kan belønne brugere med et bekræftet forudgående godkendelsesbrev inden for 24 timer eller anvende. GreenSky søger at forbinde lånere til boligforbedring med banker ved at hjælpe forbrugerne med at undgå forankrede långivere og spare på renter ved at tilbyde salgsfremmende perioder med nulrenter.
For forbrugere med ingen eller dårlig kredit tilbyder Tala forbrugere i udviklingslandets mikrolån ved at lave en dyb datagraving på deres smartphones for deres transaktionshistorie og tilsyneladende ikke-relaterede ting, såsom hvilke mobilspil de spiller. Tala søger at give sådanne forbrugere bedre muligheder end lokale banker, uregulerede långivere og andre mikrofinansieringsinstitutter.
Kort sagt, hvis du nogensinde har spekuleret på, hvorfor et aspekt af dit økonomiske liv var så ubehageligt (som at ansøge om et pantelån hos en traditionel långiver) eller følte, at det ikke var helt den rette pasform, har fintech sandsynligvis (eller søger at have ) en løsning til dig. For eksempel søger fintech at besvare spørgsmål som "Hvorfor er det, der udgør min FICO-score så mystisk, og hvordan den bruges til at bedømme min kreditværdighed?"
Som sådan ønsker lånestifteren Upstart at gøre FICO (såvel som andre långivere både traditionelle og fintech) forældede ved at bruge forskellige datasæt til at bestemme kreditværdigheden. De inkluderer beskæftigelseshistorie, uddannelse, og om en låntager, der kender deres kreditværdighed, kan beslutte, om de skal underskrives, og hvordan man låner pris. Tilsvarende behandling gives til finansielle tjenester, der spænder fra brolån til husflippere (LendingHome), til en digital investeringsplatform, der adresserer det faktum, at kvinder lever længere og har unikke besparelsesbehov, har en tendens til at tjene mindre end mænd og har forskellige lønkurver, som kan give mindre tid på besparelser til at vokse (Ellevest).
Fintechs ekspanderende horisonter
Indtil nu tilbød institutter for finansielle tjenester en række forskellige tjenester under en enkelt paraply. Omfanget af disse tjenester omfattede en bred vifte fra traditionelle bankaktiviteter til prioritets- og handelstjenester. I sin mest basale form adskiller Fintech disse tjenester i individuelle tilbud. Kombinationen af strømlinede tilbud med teknologi gør det muligt for fintech-virksomheder at være mere effektive og reducere omkostningerne i forbindelse med hver transaktion.
Hvis et ord kan beskrive hvor mange fintech-innovationer, der har påvirket traditionel handel, bankvirksomhed, økonomisk rådgivning og produkter, er det 'forstyrrelse', som finansielle produkter og tjenester, der engang var filialer, sælgere og desktops, der bevæger sig mod mobile enheder eller simpelthen demokratiserer væk fra store forankrede institutioner.
F.eks. Opkræver den app, der kun er til rådighed for handel med aktier, Robinhood ingen gebyrer for handler, og peer-to-peer-udlånssider som Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lover at reducere renterne ved at åbne for konkurrence om lån til brede markedskræfter. Udbydere af erhvervslån som Kabbage, Lendio, Accion and Funding Circle (blandt andre) tilbyder start og etablerede virksomheder lette, hurtige platforme til at sikre driftskapital. Oscar, en onlineforsikringsstart, modtog $ 165 millioner i finansiering i marts 2018. Sådanne betydelige finansieringsrunder er ikke usædvanlige og forekommer globalt for fintech-startups.
Traditionelle banker har dog overhovedet været opmærksomme og investeret meget i at blive mere ligesom de virksomheder, der søger at forstyrre dem. F.eks. Lancerede investeringsbank Goldman Sachs forbrugerudlånsplatform Marcus i 2016 og udvidede for nylig sine aktiviteter til Det Forenede Kongerige.
Når det er sagt, advarer mange tech-kyndige industri-seere om, at det kræver mere end bare at øge teknisk brug, hvis man behøver at følge med på fintech-inspirerede innovationer. Tværtimod kræver det at konkurrere med lettere start-up-deres-fødder en betydelig ændring i tænkning, processer, beslutningstagning og endda den samlede virksomhedsstruktur.
Fintech og New Tech
Nye teknologier, som maskinlæring / kunstig intelligens, forudsigelig adfærdsanalyse og datadrevet marketing, vil tage gætteriet og vanen ud af økonomiske beslutninger. "Læring" -apper lærer ikke kun brugernes vaner, som ofte er skjult for sig selv, men vil engagere brugere i at lære spil for at gøre deres automatiske, bevidstløse forbrug og gemme beslutninger bedre. Fintech er også en ivrig adapter af automatiseret kundeserviceteknologi, der bruger chatbots til og AI-grænseflader til at hjælpe kunderne med grundlæggende opgaver og også holde personalepriserne nede. Fintech udnyttes også til at bekæmpe svig ved at udnytte oplysninger om betalingshistorik for at markere transaktioner, der er uden for normen.
Fintech-landskab
Fintech-startups modtog 17, 4 mia. Dollars i finansiering i 2016 og var på tempo for at overskride det beløb fra sidst i 2017, ifølge CB Insights, der tællede 26 fintech enhjørninger globalt værdsat til $ 83, 8 milliarder. Det samme firma rapporterede, at der var 39 VC-støttede fintech enhjørninger til en værdi af $ 147, 37 milliarder ved udgangen af 2018.
Nordamerika producerer de fleste af fintech-startups, med Asien et relativt tæt sekund. Global fintech-finansiering ramte et nyt højdepunkt i første kvartal af 2018, ladet med en betydelig uptick i tilbud i Nordamerika. Asien, der kunne overgå USA i fintech-aftaler, oplevede også en stigning i aktiviteten. Finansieringsaktiviteten i Europa var på et fem kvartal lavt i 1. kvartal 2018, men steg i 2. kvartal.
Nogle af de mest aktive områder inden for fintech-innovation inkluderer eller drejer sig om følgende områder:
- Cryptocurrency og digitale kontanter.
- Blockchain-teknologi, herunder Ethereum, en distribueret hovedbogsteknologi (DLT), der opretholder poster på et netværk af computere, men ikke har nogen central hovedbok.
- Smarte kontrakter, der bruger computerprogrammer (ofte ved hjælp af blockchain) til automatisk at udføre kontrakter mellem købere og sælgere.
- Åben bankvirksomhed, et koncept, der læner sig på blockchain og antyder, at tredjeparter skal have adgang til bankdata til at bygge applikationer, der skaber et forbundet netværk af finansielle institutioner og tredjepartsudbydere. Et eksempel er alt-i-en-pengestyringsværktøjet Mint.
- Insurtech, der søger at bruge teknologi til at forenkle og strømline forsikringsbranchen.
- Regtech, der søger at hjælpe finansielle servicevirksomheder med at overholde reglerne for industriens overholdelse, især dem, der dækker hvidvaskning af penge og kender dine kunders protokoller, der bekæmper svig.
- Robo-rådgivere, såsom forbedring, bruger algoritmer til at automatisere investeringsrådgivning for at sænke omkostningerne og øge tilgængeligheden.
- Ubankede / underbankerede tjenester, der søger at betjene dårligt stillede eller lavindkomstindivider, der ignoreres eller undervurderes af traditionelle banker eller mainstream finansielle serviceselskaber.
- Cybersikkerhed, i betragtning af spredningen af cyberkriminalitet og den decentrale lagring af data, er cybersecurity og fintech sammenflettet.
Fintech-brugere
Der er fire brede kategorier af brugere til fintech: 1) B2B for banker og 2) deres erhvervskunder, og 3) B2C for små virksomheder og 4) forbrugere. Tendenser mod mobilbank, øget information, data og mere nøjagtig analyse og decentralisering af adgang vil skabe muligheder for alle fire grupper til at interagere på hidtil hidtil uset måde.
Hvad angår forbrugere, som med mest teknologi, jo yngre er du, desto mere sandsynligt er det, at du er opmærksom på og kan nøjagtigt beskrive, hvad fintech er. Faktum er, at forbrugerorienteret fintech hovedsageligt er rettet mod årtusinder i betragtning af den enorme størrelse og stigende indtjenings- (og arv) potentiale i det meget omtalte segment. Nogle fintech-seere mener, at dette fokus på årtusinder har mere at gøre med størrelsen på denne markedsplads end evnen og interessen fra Gen Xers og Baby Boomers til at bruge fintech. Snarere har fintech en tendens til at tilbyde lidt til ældre forbrugere, fordi det ikke løser deres problemer.
Når det kommer til virksomheder, før tilkomsten og vedtagelsen af fintech, ville en virksomhedsejer eller startup være gået til en bank for at sikre finansiering eller startkapital. Hvis de havde til hensigt at acceptere kreditkortbetalinger, skulle de oprette et forhold til en kreditudbyder og endda installere infrastruktur, f.eks. En fastnetforbundet kortlæser. Nu med mobilteknologi er disse forhindringer fortiden.
Regulering og Fintech
Finansielle tjenester er blandt de mest regulerede sektorer i verden. Ikke overraskende har regulering vist sig som den største bekymring blandt regeringerne, når fintech-virksomheder starter.
Da teknologi er integreret i processer med finansielle tjenester, er lovgivningsmæssige problemer for sådanne virksomheder blevet flere. I nogle tilfælde er problemerne en funktion af teknologien. I andre er de en afspejling af tech-industriens utålmodighed til at forstyrre finansieringen.
For eksempel gør automatisering af processer og digitalisering af data fintech-systemer sårbare over for angreb fra hackere. De nylige tilfælde af hacks hos kreditkortselskaber og banker er illustrationer af, hvor længe dårlige aktører kan få adgang til systemer og forårsage uoprettelig skade. De vigtigste spørgsmål til forbrugerne i sådanne tilfælde vedrører ansvaret for sådanne angreb samt misbrug af personlige oplysninger og vigtige økonomiske data.
Der har også været tilfælde, hvor kollisionen mellem en teknologikultur, der tror på en "Flyt hurtigt og bryde ting" -filosofi med den konservative og risikoverse finansverden, har givet uønskede resultater. San Francisco-baserede insurtech-opstart Zenefits, der blev vurderet til over en milliard dollars på private markeder, brød Californiens forsikringslovgivning ved at lade ulicerede mæglere sælge sine produkter og underskrive forsikringspolicer. SEC bød firmaet 980.000 dollars, og de måtte betale $ 7 millioner til Californiens afdeling for forsikring.
Regulering er også et problem i den nye verden af cryptocurrencies. Indledende mønt tilbud (ICOs) er en ny form for fundraising, der giver startups mulighed for at skaffe kapital direkte fra lægfolk. I de fleste lande er de ureguleret og er blevet en frugtbar grund for svindel og svig. Regulerende usikkerhed for ICOs har også gjort det muligt for iværksættere at glide sikkerhedstokener, der er forklædt som utility-symboler forbi SEC for at undgå gebyrer og overholdelsesomkostninger.
På grund af mangfoldigheden af tilbud inden for fintech og de forskellige industrier, det berører, er det vanskeligt at formulere en samlet og omfattende tilgang til disse problemer. For det meste har regeringerne anvendt eksisterende regler og i nogle tilfælde tilpasset dem til at regulere fintech.
De har oprettet fintech sandkasser for at evaluere implikationerne af teknologi i sektoren. Vedtagelsen af den almindelige databeskyttelsesforordning, en ramme for indsamling og anvendelse af personoplysninger, i EU er et andet forsøg på at begrænse mængden af personoplysninger, der er tilgængelige for banker. Flere lande, hvor ICO'er er populære, såsom Japan og Sydkorea, har også taget føringen med at udvikle regler for sådanne tilbud til beskyttelse af investorer.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.