Udgravning af gæld i 8 trin

Folk bærer mere forbrugsgæld nu end nogensinde før, og der vises tegn på denne byrde i form af gældstræthed. Hvis du bliver begravet under dine gældsindbetalinger, er den eneste reelle løsning at ændre dine gældsvaner og begynde at grave dig vej ud, et skridt ad gangen. Så rulle ærmerne op, og tag den spade.

1. Mod musikken

Hvis du har forsøgt at få regninger til at forsvinde ved at smide dem uåbnet, er det første skridt at eje dine fejl. Ryd dit køkkenbord, og tag alle dine lånekonti, regninger og budget ud - dybest set alt hvad du kan tænke på, der vedrører din økonomi. Begynd at tilføje.

Lån / kreditkortbetalinger og fakturaer for væsentlige ting (f.eks. Strøm, varme og vand) repræsenterer dine basebetalinger. Hvis disse allerede væsentligt overstiger din nettoindkomst, bliver du enten nødt til at ændre din livsstil markant (sælge huset, få en mindre lejlighed, påtage dig et andet job) eller indgive konkurs. Eller der kan være nogle andre skridt, du kan tage, afhængigt af hvor du er. Først skal du lave en plan.

2. Pilgrimsrejse til tilbagebetaling

Ikke al gæld oprettes lige. Når du laver din plan, skal du oprette et hierarki mellem din gæld og lave en angrebsplan. Eksperter siger først at målrette mod den høje rente; næsten ikke-fradragsberettiget gæld med lav rente; og skattefradragsgæld sidst. Apropos gæld med høj rente, er det tid til at stoppe med at bruge den.

Opbevar et enkelt kreditkort i nødsituationer, og ophør med at transportere resten helt. Ideelt set bør du prøve at gemme en nødfond og låse alle dine kort væk. Det er tid til en kontant-kost, der hjælper dig med at holde dig til din tilbagebetalingsplan.

3. Hent skadesrapporten

Det næste trin er at kontrollere din kreditvurdering og gennemgå din kreditrapport for unøjagtigheder eller mønstre af dårlig opførsel. Du kan få din kreditvurdering på samme måde som långivere og udlejere gør - fra hver af de tre kreditbureauer, der rapporterer om de fleste forbrugerkredit - Experian, Equifax og TransUnion.

En god måde at starte er ved at se din kreditrapport, som du kan gøre gratis en gang om året. Du vil måske også se din kredit score, som du også kan få gratis. Husk, at ikke alle gratis kreditvurderingsservices er nøjagtigt gratis; nogle kan insistere på, at du tilmelder dig en kreditovervågningstjeneste, der leveres med et månedligt gebyr, hvis du undlader at annullere den.

Når du har rapporteret, skal du kontrollere, om den er nøjagtig, og identificer de konti, der trækker din rating ned. Det tager kun en eller to sene betalinger for at flytte et forbrugerlån fra en grøn rating til en rød. Hvis du har sene betalinger på alle dine kreditkonti, kan du muligvis befinde dig i kategorien "højrisiko", på trods af at du nøje har betalt lånene ned (skønt ikke til tiden). Det lyder kræsent, men banker har råd til at være uhåndspændte, fordi de har en enorm pool af mennesker, der søger lån.

4. Start skaderegulering

Slip af med generende konti og nedbetal din samlede gæld til tiden. Brug automatiske betalinger, og stram op på dit budget for at få din gæld under kontrol. Dette vil forhindre, at din kreditvurdering bliver værre, og med tiden vil den forbedre.

Hvis din kreditværdighed tillader det, kan du prøve at få et større lån med lavere renter og konsolidere al din forbrugsgæld til dette lån. Dette vil fremskynde processen med at afbetale din gæld ved at minimere renteforbruget på dine betalinger.

Hvis din kredit score tillader det, kan du overveje et tilbud om balanceoverførsel fra et af dine kreditkort. Sådanne tilbud kan give dig mulighed for at afbetale gæld hurtigere ved at overføre gæld med høj rente til en kreditkortkonto, der leveres med en årlig procentsats på 0% (APR) og en betalingsperiode, der kan vare overalt fra seks til 18 måneder afhængigt af tilbud.

Alt det koster i frontenden er et saldooverførselsgebyr, der normalt er et fast beløb eller baseret på procentdelen af ​​det beløb, du overfører (3% til 5% er typisk). Bare husk, at hvis du ikke betaler saldoen, når afleveringsperioden slutter, vil du være på krogen for høje kreditkortrenter.

Tilsvarende, hvis du har adgang til en kreditlinje, f.eks. En kredit på hjemmets egenkapital, kan du muligvis også trykke på den for at afbetale gæld med højere renter. Kreditlinjer har årlige procentsatser i midten af ​​de enkelte cifre, mens kreditkort-apr er i teenagerne til midten af ​​20%.

Vær opmærksom på, at brugen af ​​en sådan strategi også bør komme med en tæt undersøgelse af forbrugsvaner. Det er en afgjort dårlig praksis at bruge en kreditlinje til at subsidiere dårlige forbrugsvaner eller leve ud over dine midler.

Selvom det kan synes mere sikkert at lukke et eller to kreditkort, så du ikke fristes til at bruge dem, skal du placere dem i en skuffe i stedet. At lukke kort reducerer det samlede tilgængelige kreditmængde og øger din kreditudnyttelsesgrad, to ting, der kan skade din kredit score.

5. Brug to skovle

Når det er muligt, skal du fordoble betalingerne på din gæld med højeste rente. Selvom det ikke er så effektivt som konsolidering, kan fordobling af betalinger fremskynde tilbagebetalingsperioden. Når du har fjernet gælden med den højeste rente, skal du fordoble betalingerne på den næste højeste gæld. Denne strategi kaldes et gældsskred.

Du øger konstant den samlede rente, hvormed din gæld formindskes og kommer tættere på det magiske nummer, som banken leder efter, før du giver et konsolideringslån. Når du først har fået et konsolideringslån, vil fordoblingen af ​​betalingerne gøre det meget hurtigere.

6. Det er min gæld, jeg gør det

At komme ud af gælden betyder normalt at tage nogle smertefulde beslutninger. Hvis du simpelthen er for langt bagefter, kan det være tid til nogle drastiske foranstaltninger. De blødeste udskæringer kommer i form af substitution - et lag til to, en tur i parken for et gymnastikselskab, en "staycation" over en ferie.

Hårdere nedskæringer kommer i form af at sælge de ikke-væsentlige ting, du kan leve uden. Eventuelle penge, der samles ved salg af ikke-væsentlige ting, skal gå mod en engangsbetaling mod dit højeste rentelån.

7. Mange hænder gør let arbejde

Et klogt trin i processen med at komme ud af gælden er at mødes med en kreditrådgiver, skønt denne mulighed er meget mere nyttig, hvis du gør det, før du er desperat. En kreditrådgiver giver mange nyttige tip og sørger for, at du er på rette vej med dine tilbagebetalingsplaner.

De kan også yde support, når du møder dine kreditorer og tilføjer en vis faglig vægt til enhver forhandling, du vil gøre. Når det er sagt, skal du være på vagt over for kreditspecialister, der opkræver høje gebyrer, mens du kører gennem et lige så stort antal kunder.

8. Genforhandle betingelserne

Nu er det tid til at mødes med dine kreditorer. Lav dit hjemmearbejde, før du går, og sørg for at have alle dine dokumenter i orden. Hvis du arbejder med en kreditrådgiver, skal du planlægge din tilgang på forhånd.

Besøg de udlånsinstitutioner, som du har udestående gæld med. Hvis du skylder mere end en bank, skal du starte med den bank, som du har den bedste historie med. Indstil en mødetid, og tag din skaderapport, dit nye kontantbaserede budget og et ydmygt smil. Forklar de trin, du allerede har taget for at undgå, at dine gæld bliver misligholdt, og bed om at genforhandle den gæld, du har på den institution.

Nu, hvor du har forladt dine løse kreditmåder og kan bevise det, vil banker være mere tilbøjelige til at skære dig lidt slap.

Udgravning: Den nederste linje

Du kan klatre ud af de fleste økonomiske huller ved at følge de trin, vi har beskrevet her. For nogle er det nok at blive begravet i gæld og nødt til at grave sig vej ud til at slå dem uforsigtigt fra at samle mere gæld i fremtiden, men solid personlig økonomi er den eneste støtte mod fremtidige problemer.

Hvis du ikke kan grave dig ud, er du muligvis nødt til at erklære konkurs, hvilket kan ødelægge din kreditvurdering og gøre dig utilgængelig for lån eller kredit i årevis.